Решение № 2-190/2017 2-190/2017~М-144/2017 М-144/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-190/2017

Дело № 2-190/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2017 года п.г.т. Рыбная Слобода

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Минахметовой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания Шариповой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы уплаченной страховой премии, излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18% годовых. Во исполнение условий кредитного договора заемщик был застрахован в АО СК "УРАЛСИБ Жизнь". Согласно пункту 4 договора базовой ставкой по кредиту является 21% годовых и применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Пониженная ставка составляет 18% годовых применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни. Страховая премия составила <данные изъяты> и была удержана банком из суммы кредита. По мнению истца, условия страхования жизни были навязаны клиенту, поскольку выбор процентной ставки в зависимости от наличия страхования жизни является формальным. Страхование для заемщика имело вынужденный характер, потребитель подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, с заранее выработанными условиями. Ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. На основании изложенного истец просит признать недействительными ничтожные условия кредитного договора, заключенного между потребителем и банком в части страхования жизни заемщика, взыскать с ответчика уплаченную страховую сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, расходы за услуги представителя в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования подержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "БАНК УРАЛСИБ", будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в их отсутствие. Направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Положения кредитного договора и тарифов банка не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условие заключения договора страхования. То есть, заключение заемщиком договора страхования с ЗАО «Уралсиб Жизнь» повлекло для заемщика выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Банк не является получателем страховой премии и является ненадлежащим ответчиком. Просит отказать в иске полностью.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По общему правилу, установленному пунктом 2 статьи 1 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18% годовых.

При заключении кредитного договора дополнительно был заключен договор страхования жизни и здоровья "Защита заемщика +" № от ДД.ММ.ГГГГ с АО Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь". Размер страховой премии составил <данные изъяты>, что подтверждается полисом добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету № страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился с претензией к ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>. Однако, указанные требования в добровольном порядке исполнены не были.

Согласно пунктам 9, 15 индивидуальных условий договора клиент на основании подписанного заявления о предоставлении потребительского кредита и по своему согласию заключает договор добровольного страхования жизни и здоровья. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

При заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Заключение договора страхования являлось условием применения определенной, выбранной истцом процентной ставки, а не обязательным требованием при заключении кредитного договора с ответчиком, основанием для признания недействительным кредитного договора в какой-либо части отсутствуют равно, как и основания для взыскания с ответчика уплаченной истицей страховой премии.

В соответствии пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, запрета на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

К тому же, ФИО2, выбрав для себя вариант кредита с пониженной процентной ставкой (18% годовых), имел возможность заключить кредитный договор на стандартных условиях, с процентной ставкой 21% годовых, разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера. Довод представителя истца о том, что ФИО2 был лишен возможности выбора страховой компании, не может быть принят во внимание, поскольку в отношении истца по его волеизъявлению было осуществлено присоединение к программе страхования с уже определенной страховой компанией, при котором возможность выбора страховой компании предоставлена быть не может. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению. Данное обстоятельство не может свидетельствовать о навязанности услуги в целом, так как у истца имелась возможность отказаться от нее.

Довод о том, что банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку не получал денежные средства в связи со страхованием, не является стороной по договору страхования, не принимается во внимание, как противоречащий материалам дела.

С учетом этого суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 к ПАО "БАНК УРАЛСИБ о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы уплаченной страховой премии, излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда, должны быть оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании условий кредитного договора в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы уплаченной страховой премии, излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: А.Р. Минахметова