Решение № 2-3361/2017 2-3361/2017~М-2129/2017 М-2129/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-3361/2017

Дело № 2-3361/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н.,

при секретаре Слободиной К.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за подключение к программе добровольной страховой защиты, возложении обязанности выполнить перерасчет процентов и выдать новый график платежей, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. По условиям данного договора заемщик был подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты, за что уплачено <данные изъяты> руб. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в указанную программу подать в банк заявление о выходе и программы, после чего банк обязан возвратить заемщику плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга по кредиту. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил заявление в банк о выходе из программы страхования и перечислении платы в счет основного долга, однако ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении заявления. В связи с изложенными обстоятельствами истец, с учетом уточненных исковых требований. Просит в судебном порядке взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму оплаты за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб., перечисли ее в счет погашения основного долга по кредитному договору, обязать банк выполнить перерасчет процентов и выдать новый график платежей по кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ с уменьшением срока кредита, взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения в сумме <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. за нарушение прав потребителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении (л.д. 44 - 46).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Судом, с учетом мнения представителя истца, определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 23,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 5 - 9).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был составлен график платежей, который является приложением к кредитному договору (л.д. 10 - 11).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущей задолженности у заемщика не имеется, сумма полной задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается информационной справкой ПАО «Совкомбанк» (л.д. 67).

Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог транспортного средства «Форд-Фиеста», г/н № (л.д. 6).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу страхования, одновременно с предоставлением потребительского кредита ФИО1 был включен в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, в соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ОА «МетЛайф» (л.д. 12).

Из п. 10 заявления усматривается, что ФИО1 подтвердил, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст.ст. 3, 6, 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 г. № 4015-ФЗ.

В п. 2 и п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик согласился, что программа страховой защиты является отдельной платной услугой банка, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 53 - 57).

В соответствии с п. 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита истец уплатил страховую премию за подключение к программе в размере <данные изъяты> руб. за счет кредитных средств (л.д. 56).

Перечисление денежных средств в оплату программы страхования подтверждаются выпиской по счету заемщика ФИО1 (л.д. 58, 66).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в ПАО «Совкомбанк» о выходе из программы страхования и перечислении платы в сумме <данные изъяты> руб. в счет основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении заявления, ссылаясь на пропуск истцом при обращении с данным заявлением срока (5 рабочих дней), предусмотренного Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 68).

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 согласился с Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью (л.д. 6).

Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» установлено, что включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 19 - 30).

Согласно Общим условиям заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляются заемщику, в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика (л.д. 20).

В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу, услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

В данном случае заемщик ФИО1 заключил кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выходе из Программы страхования обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 30 календарных дней.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условиями п. 4.5 Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, установлен порядок досрочного выхода застрахованного лица из Программы страхования (л.д. 31 - 36).

В силу п. 4.5.1 Программы застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу плату за включение в Программу страхования в полном объеме (л.д. 34).

Исходя из условий этого пункта, в случае выхода застрахованного лица из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Таким образом, как Общие условия потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», так и Условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», предусматривают возврат клиенту платы Программу страхования в случае, если застрахованное лицо обратилось в банк с заявлением о возврате платы в течение 30 календарных дней, что и имело место в случае с истцом ФИО1, заявление от которого поступило в ПАО «Совкомбанк» на 10-ый календарный день.

Отказ ПАО «Совкомбанк в возврате платы за программу страхования, в котором ответчик ссылается на пропуск истец срока, ограниченного 5 рабочими днями, суд считает несостоятельным, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном же случае договором предусмотрено иное – возврат платы за программу страхования, если застрахованное лицо обратилось в банк с заявлением о возврате платы в течение 30 календарных дней.

Поскольку в силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, истец действовал в строгом соответствии с условиями договора, значит, отказ банка в возврате истцу уплаченной им платы за программу страхования в сумме <данные изъяты> руб. путем ее направления на погашение основного долга по кредитному договору, является необоснованным.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что заемщик согласился, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита могут вноситься банком в одностороннем порядке путем размещения на официальном сайте банка, вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru (л.д. 7).

Судом проверялся факт опубликования Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» в какой-либо иной редакции, чем та, которая действовала на момент заключения кредитного договора с ФИО1, и которая представлена в материалах дела, однако на официальном сайте в сети Интернет по адресу: <данные изъяты> никакой информации о внесении изменений в Общие условия потребительского кредита, которые бы установили срок для подачи заявления о возврате платы за программу страхования в течение 5 рабочих дней - не имеется.

Судом также направлялся в адрес ответчика запрос о представлении Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, на которых заключался истцом кредитных договор (л.д. 71 - 72), однако ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательства обоснованности отказа заемщику в возврате платы за программу страхования не представлены.

Таким образом, проанализировав вышеуказанные нормы права, Правила страхования, условия договора и совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате платы за программу страхования в установленный договором и Общими условиями 30-дневный срок.

Так как ПАО «Совкомбанк» свои договорные обязательства по возврату страховой премии не исполнило, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления указанной суммы в счет погашения основного долга по кредитному договору – подлежат удовлетворению.

Поскольку плата за подключение к программе страхования влияет на общий размер кредита и процентов, суд считает обоснованными требования истца о возложении на ответчика обязанности выполнить перерасчет процентов и выдать заемщику новый график платежей по кредитному договору с учетом частичного досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, с уменьшением срока кредита.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из материалов дела усматривается, что истец направил в банк претензию о возврате платы за программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48 - 50).

Поскольку претензия в 10-дневный срок не удовлетворена, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка, размер которой составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 3% х 111 дн.)

Поскольку в данном случае сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену страховой услуги, каковой является страховая премия, значит с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца следует взыскать неустойку в размере <данные изъяты> руб.

Так как от ответчика не поступило заявлений о несоразмерности неустойки, у суда отсутствуют основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает разумным и справедливым размер компенсации причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> руб. в пользу истца, поскольку этот размер соответствует степени его нравственных страданий по поводу нарушения прав потребителя и степени вины ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя нарушены, то имеются основания для взыскания штрафа в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) х 50%.

В отсутствие ходатайства ответчика суд не усматривает оснований для снижения штрафа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб. (неустойка <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в пользу потребителя <данные изъяты> руб.).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., перечислив в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать ПАО «Совкомбанк» выполнить перерасчет процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выдать новый график погашения кредита с учетом частичного досрочного погашения в сумме <данные изъяты><данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, с уменьшением срока кредита.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета <адрес> госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Липецка заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение

составлено 19.06.2017 года.