Решение № 2-2047/2025 2-2047/2025~М-1761/2025 М-1761/2025 от 31 октября 2025 г. по делу № 2-2047/2025

Дело № 2-2047/2025

УИД 42RS0002-01-2025-003522-64


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровская область- Кузбасс 20 октября 2025 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре Колесниковой Е.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 (далее по тексту - Ответчик), и АО «ТБанк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту - Договор), с лимитом задолженности 150000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО» устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме стала активация должником предоставленной банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, свершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с условиями ККБО расторг договор и направил должнику Досудебное заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядке досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 55802,24 руб., из которых:

- сумма основного долга- 53503,34 руб.;

- сумма процентов- 0,00 руб.;

- сумма штрафов- 2298,90 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии со статьями 32, 131, 132 ГПК РФ, просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно размере 55802,24 руб., которая состоит из:

- сумма основного долга- 53503,34 руб.;

- сумма процентов- 0,00 руб.;

- сумма штрафов- 2298,90 руб.

А также государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Всего взыскать 59802,24 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», извещенного надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления имеется ходатайство представителя истца ФИО2, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что задолженность по кредитному договору оплатила в полном объеме, однако в счет оплаты расходов истца по оплате государственной пошлины денежные средства не вносила.

Суд, изучив ходатайство представителя истца, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм закона, предусмотренных ст. 850 ГК РФ и регулирующих правоотношения, связанные с кредитованием счета, следует:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 150000 руб. на основании заявления-анкеты, которая заполнена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Факт заключения кредитного договора с указанным начальным кредитным лимитом ответчиком не оспорен.

Положениями пункта 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Пунктом 5.1-5.2 Общих условий установлено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана – ТП 16.1 (рубли РФ): процентная ставка–15% годовых, минимальный платеж – 2,7% от задолженности (мин. 1000 руб., но не более 35 % от задолженности, штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ФИО1 банковскую карту, что подтверждается выпиской договору кредитной № (л.д. 22-29).

Согласно указанной выписке клиент ФИО1 воспользовалась предоставленными АО «Тинькофф Банк» денежными средствами.

Из справки о размере задолженности (л.д. 11) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживанию кредитных № составляет 55802,24 рублей, из которых: 53503,34 рубля – основной долг; 2298,90 рублей – комиссии и штрафы.

Размер задолженности ФИО1 подтверждается представленным истцом расчетом/ выпиской по номеру договора кредитной линии, который отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности, а также (л.д. 22-29).

Истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с указанием суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которую должник обязан полностью оплатить с течение 30 дней, в размере 190962,17 рублей (л.д. 53).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству.

Ответчиком ФИО1 представлены в материалы дела доказательства полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору после подачи истцом иска в суд- ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

Согласно справке по операции ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ТБанк выполнено списание с банковской карты на сумму 7100 рублей.

Согласно справке по операции ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ТБанк выполнено списание с банковской карты на сумму 7100 рублей.

Согласно справке по операции ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ТБанк выполнено списание с банковской карты на сумму 41602,24 рубля.

Итого ответчиком оплачена задолженность в сумме 55802,24 руб.- то есть та задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Согласно справке АО «Тбанк» о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнут (закрыт), лимит аннулирован, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет.

Таким образом, задолженность по кредитному договору в сумме 55802,24 рубля погашена ответчиком после предъявления иска в суд. При указанных обстоятельствах, взыскивать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 55802,24 рубля оснований не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 48,03 руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2146,35 руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2509,62 руб. для истца составили 4704 рубля, из которых 704 рубля являются излишне уплаченными и подлежат возврату в пользу истца. Судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат компенсации ответчиком в пользу истца в размере 4000 рублей, поскольку ответчиком исковые требования истца исполнены в добровольном порядке после подачи иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) компенсацию расходов по уплате государственной пошлины 4000 (четыре тысячи) рублей.

Возвратить Акционерному обществу «ТБанк» (ОГРН <***>) излишне уплаченную платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № государственную пошлину в сумме 704 (семьсот четыре) рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Логвиненко