Решение № 2-4909/2017 2-4909/2017~М-2233/2017 М-2233/2017 от 25 сентября 2017 г. по делу № 2-4909/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Терентьевой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фурманец А8 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 07 мая 2015 года между ней и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор У. Кроме того между ней и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» был заключен договор страхования № У по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4. Обязательства по кредитному договору ею были выполнены досрочно 09 марта 2017 года, в связи с чем 15 марта 2017 года в страховую компанию была направлена претензия о возврате части сумм страховых взносов, пропорционально времени предоставления услуг по страхованию, однако ответа на претензию не последовало. Поскольку договор страхования заключался лишь на срок действия кредитного договора, просит (с учетом уточнения) расторгнуть договор страхования № У от 07 мая 2015 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 29822 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 875 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 11000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 22 июня 2016 года исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представители ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», третьего лица ОО «Красноярский» филиал «Омский» ОАО «СКБ-БАНК» не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, а потому суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 07 мая 2015 года между истцом и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор У (далее договор), согласно условиям которого, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 910 600 рублей, сроком по 07 мая 2020 года, под 24,9 % годовых.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии ст. 422 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из материалов дела 07 мая 2015 года ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому она изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Как следует из п. 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/085562/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течении срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования, страховая премия по которым составила 45402, 54 рублей за 1827 дней страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования, страховая премия по которому составила 6199, 10 рублей за 1827 дней страхования. Указанные денежные средства перечислены на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету с 07 мая 2015 года 02 мая 2017 года.

Согласно п. 5.2. условий полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по риску 3.1.3 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях.

В тоже время согласно п. 5.1. условий полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по рискам 3.1.1, 3.1.2, страховая сумма устанавливается на дату начала срока-действия полиса- оферты в пределах суммы первоначального выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего полиса-оферты. Страхования сумма изменяется в течении срока действия настоящего полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису-оферте на дату начала срока действия полиса-оферты в рублях.

Согласно п. 8.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов срок действия договора страхования устанавливается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме в кассу страховщика, или оператора по переводу для перечисления на расчетный счет страховщика в течении 5 дней с момента подписания договора страхования.

09 марта 2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору У погашена досрочно, обязательства по кредитному договору прекращены, что подтверждается справкой «Сведения о ссудной задолженности» № 114 от 09 марта 2017 года.

15 марта 2017 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» была направлена претензия о возврате части сумм страховых взносов, пропорционально времени предоставления услуг, которая ответчиком была получена 21 марта 2017 года, однако ответа на претензию не поступило.

Вместе с тем, из представленных условий договора страхования следует, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и невозможности погашения кредитного долга им в период действия кредитного договора в размере равном сумме фактической задолженности.

Исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным п. 1.3. ст. 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. В данном случае истец не отказалась от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для нее необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для нее риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Следовательно, после досрочного возврата кредита, договор прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Соответственно договор страхования при указанных обстоятельствах прекращается.

Таким образом, в связи с досрочным погашением ФИО1 представленного кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то в силу п. 1.3. ст. 958 ГК РФ и указанными условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, указанное обстоятельство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Кроме того, исходя из условий договора страхования, риски не обеспечены страховой суммой, которая согласно п. 5.1. в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису-оферте на дату начала срока действия полиса-оферты.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования № L0302/596/085562/5 от 07 мая 2015 года в части страхования рисков 3.1.1, 3.1.2 подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страховая премия исходя из фактического периода действия договора страхования 685 дней, подлежит возврату в размере 28378, 70 рублей.

Период фактического действия договора страхования с 07 мая 2015 года по 22 марта 2017 года (685 дней);

45402, 54 рублей (страхования премия) / 1827 дней =24, 85 рублей (сумма страховой премии за 1 день);

1827 дней-685 дней = 1142 дня;

1142 дня х 24, 85 рублей =28378,70 рублей (страховая премия), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19 сентября 2016 года по 11 июля 2017 года (112 дней) составила 875, 20 рублей.

Учитывая, что претензия истца от 15 марта 2017 года ответчиком получена 21 марта 2016 года, суд полагает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует производить следующим образом:

28378, 70 руб. – сумма страховой премии.

период с 22 марта 2017 года (следующий день за днем прекращения полиса страхования) по 11 июля 2017 года – 111 дней.

Задолженность, руб.

Период просрочки

Ключевая ставка

Дней в году

Проценты, руб.

с
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]х[4]х[5]/[6]

28378,7

22.03.2017

26.03.2017

5
10%

365

38,87

28378,7

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

272,90

28378,7

02.05.2017

18.06.201

48

9,25%

365

345,2

28378,7

19.06.2017

11.07.2017

23

9%

365

160,94

Итого:

112

817,91

Всего: 817,91рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 15 закона РФ от 07 февраля 1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи с чем требования истца о взыскании компенсации морального вреда законны и обоснованны, однако суд полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей завышены, в связи с чем, с учетом всех обстоятельств дела, полагает необходимым и достаточным взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 руб..

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1598,30 рублей (50% от удовлетворенных требований).

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом были понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в сумме 11000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от 11 марта 2017 года.

Вместе с тем, принимая во внимание категорию спора, количество судебных заседаний с участием представителя истца, с учетом разумности, в целях соблюдения баланса прав участников процесса, суд полагает необходимым снизить размер возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя до 5 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, гл. 22 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в пользу Фурманец А9 сумму страховой премии в размере 28378,70 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 817,91 рублей, компенсацию морального вреда 2000 руб., судебные расходы 5 000 руб., штраф в размере 15598,30 рублей, а всего 51794, 91 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если таковое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Б. Кирсанова