Решение № 2-1218/2020 2-1218/2020~М-664/2020 М-664/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-1218/2020

Дело № 2-1218\2020

УИД 74RS0038-01-2020-000892-25


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года

с.Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи:

ФИО1

при секретаре судебного заседания:

ФИО2

с участием представителя ответчика ФИО3 (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДАТА в размере 208 294 руб. 63 коп., в том числе, основной долг – 92 259 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 116 034 руб. 92 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлине - 5282 руб. 95 коп.

В обоснование указало, что 24.03.2014 года между банком и ФИО4 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 121 780 руб., сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и оплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. Действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. По состоянию на 17.03.2020 года задолженность по Договору составляет 208294 руб. 63 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Таким образом, у банка возникло право требование уплаты кредитной задолженности, которая образовалась за период с 26.10.2014 года по 17.03.2020 года.

Представитель истца извещен, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4, извещена, не явилась., представила письменные возражения о пропуске срока исковой давности, а также о применении ст. 333 ГК РФ к процентам и неустойке.

Представитель ответчика ФИО3 поддержал письменные возражений, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, подтвердил, что ранее был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с ФИО4, который впоследствии был отменен в связи с ее возражениями.

Судом определено о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО4

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании обращения ФИО4 24 марта 2014 года в ОАО КБ "Восточный" с заявлением (офертой) о заключении с нею смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, был заключен договор кредитования №, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и тарифах банка, действующих на дату подписания заявления.

Данным договором были установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредита - выгодный жизнь, валюта кредита - рубль, срок возврата 36 месяцев, сумма кредита 121 780 руб., процентная ставка - 37,5 % годовых, дата выдачи кредита - 24.02.2014г., дата платежа - 24 число каждого месяца, раз мер ежемесячного платежа - 5 691 руб.

Кроме этого, при заключении договора сторонами было согласовано, что штраф за несвоевременное или неполное погашение Кредитной задолженности:

- при сумме кредита от 25000 руб. до 50000 руб.: 590 руб. за факт образования кредитной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП,

- при сумме кредита до 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП, 1000 руб. за каждое нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП;

- при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП, 1300 руб. за каждое нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

В данном Заявлении (оферте) своей подписью Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения Договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Согласно п. 4.3, 4.4, 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обязательств. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В соответствии с п. 2.7.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета изменения, внесенные банком в Тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов банка, и их размещения, в порядке, указанном в п. 2.17 Договора.

Подписанием данного соглашения заемщик подтвердил, что кредитное соглашение им прочитано, его условия банком разъяснены и понятны.

В соответствии со ст.ст. 432, 435, 809, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.

Обязательства, связанные с возвратом кредита и уплатой причитающихся процентов, а также договорных неустоек, были приняты заемщиком добровольно.

Ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, ознакомлен с Условиями кредитования, способами исполнения обязательств по договору о кредитовании, что подтверждается подписями на соответствующих документах.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме.

Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору о предоставлении денежных средств подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчиком.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

25.01.2017 года по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому району г.Казани был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "Восточный экспресс банк".

Определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому району г.Казани от 13 апреля 2017 года отменен судебный приказ от 25 января 2017 года о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно представленному банком расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию по состоянию на 17 марта 2020 года общая сумма задолженности составила 208 294 руб. 63 коп., в том числе, основной долг – 92 259 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 116 034 руб. 92 коп.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности был проверен судом в ходе судебного разбирательства, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, признан судом правильным, соответствующим условиям договора.

Между тем, ответчиком и его представителем заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графику платежей окончательный срок исполнения обязательств по кредиту - 24 марта 2017 года, до указанной даты обязательство должно было исполняться ежемесячно путем внесения равных ежемесячных платежей в сумме по 5691 руб., включающих в себя часть основного долга и часть процентов, кроме последнего платежа, который составлял 5685 руб. 38 коп.

По последнему платежу срок исковой давности подлежал исчислению с 25 марта 2017 года и истекал 25 марта 2020 года.

Настоящий иск направлен в суд посредством почтового отправления 14.04.2020 года.

Между тем, обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности до отмены судебного приказа (пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности").

Поскольку судебный приказ от 25 января 2017 года был отменен 13 апреля 2017 года, с учетом данного срока период судебной защиты, на который было прервано течение срока исковой давности, следует увеличить на 78 дней (от 14.04.2020года).

Поскольку в соответствии с графиком платежей срок очередного платежа установлен 24-го числа каждого месяца, суд приходит к выводу, что по ежемесячным платежам до 24 февраля 2017 года включительно срок исковой давности истцом пропущен, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по повременным платежам за период с 24 февраля 2017 года по 17 марта 2020 года (дата, по которую истец просил взыскать проценты).

Согласно графику гашения кредита:

- платеж от 24 февраля 2017 года составляет 5691 руб. и включает основной долг - 5344 руб. 76 коп. и проценты - 346 руб.24 коп.

- платеж от 24 марта 2017 года составляет 5685 руб. 38 коп. и включает основной долг - 5526 руб.40 коп. и проценты - 158 руб.98 коп.

Таким образом задолженность по основному долгу составляет 5344,76+5526,40=10871 руб. 16 коп.

Проценты истец просит взыскать за период до 17.03.2020 года.

По платежу от 24 февраля 2017 года просрочка в выплате процентов составляет за период с 25 февраля 2017 года по 17 марта 2020 года - 1040 дней.

Количество дней в году: в 2017 году 365 дней, в 2018 году - 365 дней, в 2019 году - 365 дней, в 2020 году - 366 дней.

По платежу от 24 февраля 2017 года просрочка в выплате процентов составляет за период с 25 февраля 2017 года по 17 марта 2020 года - 1117 дней. (77 дней - в 2020 г. (31+29+17), 365 дней в 2019г., 365 дней в 2018г. и 310 дней в 2017г.(365-31-24).

По платежу от 24 марта 2017 года просрочка в выплате процентов составляет за период с 25 марта 2017 года по 17 марта 2020 года - 1089 дней.

(77 дней - в 2020 г., 365 дней в 2019г., 365 дней в 2018г. и 282 дня в 2017г.(365-31-28-24))

Задолженность по процентам за период с 25 февраля 2017 года по 17 марта 2020 года на сумму основного долга 5344 руб. 76 коп. составляет 6 132 руб. 51 коп.

Задолженность по процентам за период с 25 марта 2017 года по 17 марта 2020 года на сумму основного долга 5526 руб. 40 коп. составляет 6 181 руб. 44 коп.

Всего задолженность по процентам составляет 346 руб.24 коп.+ 158 руб.98 коп. +6 132 руб. 51 коп.+ 6181 руб. 44 коп. = 12819 руб. 66 коп.

Ответчиком заявлено письменное ходатайство об уменьшении процентов за пользование займом и штрафной неустойки, применении статьи 333 ГК РФ.

Между тем, истец не просит о взыскании неустойки.

Суд не находит оснований для уменьшения начисленных процентов за пользование кредитом, поскольку статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачено 5282 руб. 95 коп. по платежному поручению № от 24.03.2020г. Поскольку исковые требования удовлетворены в части, то в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 600 руб. 87 коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования № от 24.03.2014 года в размере 23690 руб. 82 коп.,, в том числе, основной долг – 10871 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 12819 руб. 66 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлине - 600 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Сосновский районный суд Челябинской области.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> ФИО1