Решение № 2-576/2017 2-576/2017~М-310/2017 М-310/2017 от 12 марта 2017 г. по делу № 2-576/2017

Дело № 2-576/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Лебедевой А.В.

при секретаре Обуховой Е.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных исковых требований указывают, что ДАТА ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл счет карты НОМЕР, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДАТА, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте НОМЕР.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 4.18 условий Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 101 211 рублей 05 копеек, выставив и направив ответчику заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДАТА. Ответчиком требования банка не исполнены.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору НОМЕР от ДАТА в размере 101 211 рублей 05 копеек, неустойку в размере 16 801 рубль 03 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 559 рублей 58 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о дне слушания дела извещен, в судебное заседание не явился. Согласно ходатайства, просит рассмотреть дело без участия представителя (л.д.60).

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещена, в судебное заседание не явилась. Согласно заявления, просит рассмотреть дело без ее участия, снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением (л.д.58).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование Счета.

В своем заявлении ответчик указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом банка его предложение о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета, в случае акцепта банком его предложения и заключения с ним договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью (л.д. 13-14).

Карта ответчиком была активирована с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.35-43).

Таким образом, заявление от ДАТА представляет собой оферту о заключении между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковской карты.

Оферта ФИО1 о заключении договора о карте была акцептована ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем открытия счета карты НОМЕР, заключения тем самым договора о карте НОМЕР.

При этом ответчик прямо указывал, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Воспользовавшись своим правом, ФИО1 активировала указанную карту, и совершала операции с использованием карты, что свидетельствует о том, что договор был заключен на предложенных Банком условиях и реально исполнялись сторонами.

Таким образом, письменная форма заключенного между сторонами договора по обслуживанию банковской карты соблюдена, поскольку письменное предложение ответчика заключить договор приняты истцом путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ). Определение отдельных условий договора о карте, со ссылкой на Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону. О том, что ответчик ознакомлен с указанными документами, понимал их содержание и полностью был с ними согласен, обязуется их соблюдать, свидетельствует его собственноручная подпись под заявлением, а действия ответчика по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств Банка подтверждают одобрение заключенного им договора.

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Статьей 851 ГК РФ определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 6.14.1. Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки (п. 6.22 Условий) (л.д. 20-34).

В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на Счете карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода представляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п.п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

При таких обстоятельствах, возникшие между сторонами правоотношения состоят непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Тарифным планом ТП 205/1 по карте предусмотрено, что размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 34 % годовых. В материалах дела имеется копия тарифного плана.

Истцом АО «Банк Русский стандарт» по договору о кредитной карте НОМЕР сформирована заключительная счет-выписка и направлена ФИО1

Требования банка, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 составляет 101 177 рублей 96 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно п.6.28. Условиями по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списании банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий.

В соответствии со ст. 55 Конституции РФ законодатель устанавливает и пределы необходимых права и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В ст. 17 Конституции РФ закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 ст.333 ГК РФ речь идет не только о праве суда но и по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Анализируя фактические обстоятельства дела и нормы права, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение должника суд приходит к выводу, что установленные в договоре пени не обеспечивают баланс интересов сторон и не соответствуют компенсационной природе неустойки.

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств и интересов ответчика, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является высоким, суд считает возможным снизить размер неустойки с 16 801 рубля 03 копеек до 5 000 рублей.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА в размере 101 177 рублей 96 копеек, неустойку в размере 5 000 рублей.

В материалах дела имеется платежные поручения об оплате государственной пошлины в размере 3 559 рублей 58 копеек (л.д. 10 платежное поручение НОМЕР от ДАТА, л.д. 48 платежное поручение НОМЕР от ДАТА).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 98 ГПК РФ.

Таким образом, следует взыскать с ответчика ФИО1 государственную пошлину в размере 3 559 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА в размере 101 177 рублей 96 копеек, неустойку в размере 5 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 559 рублей 58 копеек, всего 109 737 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Лебедева