Апелляционное определение № 33-313/2026 от 14 апреля 2026 г.

УИД 13RS0<№>-84

Судья Каткова С.В. <№>

Докладчик Аитова Ю.Р. Дело <№>


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Ганченковой В.А.,

судей Аитовой Ю.Р., Урявина Д.А.,

при секретаре Пахомовой А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 апреля 2026 г. в г. Саранске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 апреля 2025 г.

Заслушав доклад судьи Аитовой Ю.Р., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, указав, что 10 декабря 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 29,9 % годовых, на срок 36 месяцев.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 18 ноября 2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 355 080 руб. 91 коп.

Банку стало известно, что <дата> заемщик умер.

На основании изложенного, просил взыскать с наследников в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 355 080 руб. 91 коп., а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 11 377 руб. 02 коп.

Определением Пролетарского районного суда г.Саранска от 17 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО7, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО6, ФИО5, ФИО3, ФИО1

Определением Пролетарского районного суда г.Саранска от 13 января 2025 г. гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, передано на рассмотрение Октябрьского районного суда г. Саранска.

Определением Октябрьского районного суда г. Саранска от 13 февраля 2025 г. вышеуказанное гражданское дело принято к производству судьи.

Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 апреля 2025 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, удовлетворены.

В пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно, в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, взыскана задолженность по кредитному договору <№> от 10 декабря 2022 г. в размере 355 080 руб. 91 коп., сумма уплаченной государственной пошлины в размере 11 377 руб. 02 коп., а всего 366 457 руб. 93 коп.

Не согласившись с решением суда, ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просила отменить решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 апреля 2025 г. и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

В обоснование жалобы она ссылается на то, что Исaйкин С.А., при заключении спорного кредитного договора, обратился с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выразив тем самым свое согласие на присоединение к условиям страхования, однако страховая компания акционерное общество «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование») — не была привлечена судом к участию в деле в качестве соответчика.

Кроме того, апеллянт указывает, что суд первой инстанции при рассмотрении спора должен был исследовать условия договора страхования и установить, что страховой случай действительно наступил.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 11 марта 2026 г. постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). К участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

При таких обстоятельствах принятое судом первой инстанции решение подлежит отмене.

Протокольным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 01 апреля 2026 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «Сбербанк страхование жизни»), общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО СК «Ренессанс Жизнь»).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчики ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО4, представитель ответчика ФИО1 – ФИО9, представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование», представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков ООО «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности причин неявки не представили, об отложении разбирательства дела ходатайств не заявляли.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 10 декабря 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключён кредитный договор <№>, по условиям которого Банком заёмщику предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых, а ФИО2 обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им (т. 1, л.д. 7–9).

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение обязательств взимается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

Согласно пункту 5 Индивидуальных условий, кредит подлежит возврату 36 ежемесячными платежами. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) составляет 16 812 руб. 96 коп. и подлежит внесению в сроки, установленные Информационным графиком платежей.

Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик подтвердил ознакомление с действующими Общими условиями кредитного договора и обязался их соблюдать (п. 13 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия кредитного договора со стороны заёмщика подписаны с использованием простой электронной подписи (т. 1, л.д. 9).

Обязательства ПАО «Совкомбанк» по выдаче кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счёту № <№> за период с <дата> по <дата> (т. 1, л.д. 6).

Одновременно с кредитным договором ФИО2 заключён договор комплексного банковского обслуживания <№> от <дата>, в рамках которого открыт банковский счёт на условиях, предусмотренных данным договором (т. 1, л.д. 7).

В заявлении на предоставление транша и заявлении о присоединении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты ФИО2 выразил согласие на участие в указанной программе страхования (т. 1, л.д. 11–12).

Кроме того, на основании заявления-оферты ФИО2 был открыт текущий банковский счет <№>, при этом заёмщик выразил согласие на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в соответствии с общими условиями кредитного договора. Своей подписью в указанном заявлении ФИО2 подтвердил ознакомление с тем, что плата за подключение к программе страхования составляет 49 999 руб. и подлежит ежемесячной уплате равными платежами в день внесения обязательного платежа по кредиту до полного погашения соответствующей задолженности. Кроме того, он осведомлён о том, что банк действует в рамках данной программы как в собственных интересах (получение вознаграждения), так и в интересах клиента (предоставление страховой защиты), и согласен с тем, что указанная плата удерживается банком в качестве вознаграждения за услуги по подключению и сопровождению программы. При этом из суммы платы банк удерживает 2,44 % в счёт компенсации страховых премий, уплачиваемых им в качестве страхователя по договору коллективного добровольного страхования в пользу АО «Совкомбанк Страхование» на случай наступления предусмотренных договором страховых событий, что эквивалентно оплате индивидуального страхового тарифа. (т.1 л.д. 14).

Согласно выписке по счёту № <№>, открытому на имя ФИО2, за период с 10 декабря 2022 г. по 18 ноября 2024 г., последняя операция по внесению денежных средств заёмщиком на указанный счёт, с которого производилось погашение кредитной задолженности, была совершена 25 мая 2023 г. (т.1 л.д. 6).

<дата> ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> (т.д. 1 л.д. 49 оборотая сторона).

В связи со смертью ФИО2 исполнение обязательств по кредитному договору было прекращено, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 18 ноября 2024 г. задолженность ответчика перед банком составила 355 080 руб. 91 коп., в том числе: 296 250 руб. – просроченная ссудная задолженность, 53 052 руб. 04 коп. – просроченные проценты, 4406 руб. 39 коп просроченные проценты на просроченную ссуду, 420 руб. 60 коп – неустойка на просроченную ссуду, 361 руб. 88 коп. – неустойка на просроченные проценты, иные комиссии 590 руб. (том 1 л.д. 4-5).

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности либо её частичное погашение, равно как и иного расчёта задолженности, ответчиками в материалы дела не представлено.

Факт заключения кредитного договора и наличие у ФИО2 задолженности по нему сторонами не оспаривались.

В силу статьи 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права/обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Круг наследников по закону определен статьями 1142 – 1149 ГК РФ.

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (пункт 1 статьи 1143 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (статья 1154 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО2, умершего <дата>, оно заведено нотариусом Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО10 28 июля 2023 г. на основании заявлений ФИО7, действующей в интересах ФИО4, ФИО5, ФИО3, ФИО1, ФИО6 (т.1 л.д. 50-54).

Исходя из положений статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, наследник заемщика по кредитному договору при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах рыночной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Шестимесячный срок вступления в наследство истек.

В силу статей 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследству заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что наследники приняли наследство, сведения о стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Из материалов дела следует, что в состав наследственного имущества входят 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровой стоимостью 14 880 948 руб. 91 коп., права и обязанности по договору участия в долевом строительстве по договору № <адрес> на квартиру под условным номером 48 по адресу: <адрес> расположенного на земельном участке с кадастровым номером <№>, ружье охотничье – 5 шт., пистолет травматический – 1 шт., стоимость которых в соответствии с отчетом <№> ООО «РАНЭО» составляет 74 000 руб.

Лица, участвующие в деле, не заявляли ходатайств о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества, не представили документов, подтверждающих иную стоимость указанных объектов, а также не заявили возражений относительно величины стоимости оружия, указанной в отчёте ООО «РАНЭО».

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, из материалов дела также следует, что ФИО2, подписав заявление-оферту на открытие банковского счета одновременно подписал заявление на включение в Программы страхования «Все включено», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от АО «Совкомбанк Страхование», «ДМС Максимум» от ООО СК «Ренессанс Жизнь», «Критические заболевания» от ООО «Совкомбанк страхование жизни» (т.1 л.д. 14).

Согласно ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» на запрос суда (т.3 л.д. 214) между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования <№>, согласно которому ФИО2 был включен в список застрахованных при заключении кредитного договора <№> и являлся Застрахованным лицом в рамках программы страхования «Максимум». Страховым риском по программе страхования «Максимум» является, в том числе, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Поскольку причиной смерти ФИО2 является: I. <данные изъяты> а не несчастный случай, данный факт не является страховым случаем.

В соответствии с ответом ООО «Совкомбанк страхование жизни», поступившим в суд <дата> кредитный договор <№> не был застрахован, заемщик в рамках указанного кредитного договора не является застрахованным лицом.

АО «Совкомбанк Страхование» в ответах на запросы судебной коллегии указало, что договор страхования с ФИО2 был заключён, однако на момент смерти застрахованного лица (<дата>) не действовал, поскольку <дата> заёмщик был исключён из списка застрахованных лиц на основании устного обращения по телефону. Страховщик также ссылается на условия программы, согласно которым включение и исключение застрахованных лиц, а также взаиморасчёты осуществляются исключительно Банком, и утверждает, что смерть не является страховым случаем ввиду наступления от заболеваний сердца, развившихся после медицинской операции, что, по мнению страховщика, подпадает под прямые исключения из покрытия.

В подтверждение факта расторжения договора ПАО «Совкомбанк» представило отчёт смс-информирования, а АО «Совкомбанк Страхование» — распечатку заявления о расторжении, не содержащую подписи клиента и сотрудника Банка, а также аудиозапись телефонного разговора на электронном носителе.

Кроме того, в материалах дела имеется решение финансового уполномоченного ФИО15, которым отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты с АО «Совкомбанк Страхование». Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что смерть ФИО2 наступила от заболеваний сердца, возникших в результате проведения операции по репозиции костей носа под внутривенной анестезией, ставших следствием ненадлежащего исполнения обязанностей медицинскими работниками, в связи с чем данное событие не подпадает под определения «болезни» или «несчастного случая», предусмотренные Правилами страхования, и основания для выплаты отсутствуют.

Однако, оценивая представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ, судебная коллегия отмечает следующее.

Условиями Программы добровольного страхования заёмщиков (т.1 л.д. 15 об.) прямо предусмотрено, что отказ от страхования осуществляется путём подачи в Банк письменного заявления.

В соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

Как следует из статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако реализация этого права не носит автоматического характера. В силу системного толкования с положениями статьи 940 ГК РФ, в соответствии с которыми договор страхования должен быть заключен в письменной форме и несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, а также вышеназванными условиями договора страхования, отказ от договора страхования должен быть оформлен в порядке и форме, прямо предусмотренных договором страхования, то есть путём подачи надлежащим образом заверенного письменного заявления. Только при соблюдении этих условий договор считается прекращённым, а у страховщика возникает обязанность по перерасчёту и возврату премии.

Таким образом, прекращение действия договора страхования в силу вышеперечисленных положений ГК РФ требует строгого соблюдения установленной договором или законом процедуры, предполагающей документально зафиксированное волеизъявление страхователя в письменной форме. Представленные доказательства не отвечают требованиям статьей 59, 60 ГПК РФ: заявление не содержит реквизитов документа, подписей сторон и не удостоверена Банком; аудиозапись не сопровождается расшифровкой, не заверена надлежащим образом и не подтверждает соблюдение процедурных условий расторжения, установленных договором; отчёт смс-информирования, не отражающий содержание обращения заёмщика, также не может служить самостоятельным доказательством волеизъявления ФИО2 на расторжение.

Кроме того, ответчиком не представлено сведений об извещении ФИО2 об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования, возврате страховой премии, реестры, содержащие перечень лиц, исключенных из страхования, и иные надлежащие документы, подтверждающие, что ФИО2 был исключен из списка застрахованных лиц по договору страхования.

Относительно решения финансового уполномоченного, судебная коллегия отмечает, что данное решение не лишает стороны права на судебную защиту и не имеет для суда преюдициального значения. Суд вправе дать самостоятельную оценку обстоятельствам дела, в том числе квалификации события как страхового случая, на основании полного и всестороннего исследования доказательств. При этом бремя доказывания факта надлежащего расторжения договора и правомерности отказа в выплате лежит на лице, на это ссылающемся (статья 56 ГПК РФ), однако надлежащие доказательства им не представлены.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что представленные Банком и Страховщиком материалы не подтверждают факт надлежащего расторжения договора страхования. Следовательно, договор страхования продолжал действовать на момент смерти ФИО2, а заявленные страховщиком исключения из покрытия не могут быть применены без надлежащего установления причинно-следственной связи между обстоятельствами смерти и условиями договора.

Из материалов дела следует, что ФИО2 на основании заявления-оферты на открытие банковского счёта от <дата> и заявления на включение в Программу добровольного страхования был присоединён в качестве застрахованного лица к Договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов от <дата><№>, заключённому между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование» в рамках Программы страхования <№>-П (т. 1, л.д. 16).

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования, страховыми событиями по Программе <№>-П для мужчин в возрасте от 20 до 59 лет являются:

а) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

б) установление Застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования;

в) критическое (смертельно опасное) заболевание.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. Срок страхования составляет 36 месяцев.

В соответствии с Программой добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» <№>-П (Приложение <№> к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <№> от <дата>) страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя индивидуально для каждого Застрахованного лица и указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма определяется исходя из размера задолженности Заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе, является единой для всех страховых рисков и, согласно Памятке на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов и выписке из Реестра застрахованных лиц, составляет 300 000 руб. (т. 1, л.д. 15 об.).

Согласно пункту 3.1 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <№>, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем признаётся свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю). В силу Пакета страховых рисков <№> Программы страхования, к числу страховых рисков относится расстройство здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее смерть Застрахованного лица, за исключением случаев, прямо указанных в Пакете как «События, не являющиеся страховым случаем». Таким образом, покрытие распространяется на риск «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования».

В соответствии с пунктом 2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, под «Болезнью» или «Заболеванием» понимается любое поддающееся обнаружению изменение в физическом состоянии Застрахованного лица при условии, что: а) это изменение произошло в период действия Договора, если иное не предусмотрено договором; б) вследствие данного изменения Застрахованный нуждается в лечении в медицинском учреждении, действующем в рамках выданного ему государственного разрешения; в) указанная болезнь не отнесена договором к исключениям из объёма страхового покрытия.

Исключения из объёма страхового покрытия определены в пункте 1.4.2 Договора страхования. В соответствии с ним, страхование по Программе <№>-П не распространяется на следующих лиц: – лиц, фактический возраст которых на момент присоединения к Договору менее 20 лет и/или превысит 54 года для женщин и 59 лет для мужчин на момент окончания действия Договора в отношении них; – инвалидов I и II группы или лиц, имеющих основания (в том числе подтверждённые соответствующим документом – направлением) для установления инвалидности, ранее признанных инвалидами I или II группы и не прошедших очередное переосвидетельствование в МСЭ; – лиц с диагностированным (на дату подписания Заявления) слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, эпилепсией; – лиц, больных (на дату подписания Заявления) СПИДом или инфицированных ВИЧ; – лиц, состоящих (на дату подписания Заявления) на учёте в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном и/или онкологическом диспансере; – лиц, ранее (до даты подписания Заявления) перенёсших инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию лёгочной артерии; – лиц, страдавших или страдающих (на дату подписания Заявления) следующими заболеваниями: цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, терминальная почечная недостаточность, гепатит В, С и/или D, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания; – лиц, страдающих (на дату подписания Заявления) бронхиальной астмой тяжёлой степени, туберкулёзом, пневмокониозом, анемией тяжёлой степени, гемофилией; – лиц, находящихся (на дату подписания Заявления) под следствием и/или осуждённых к лишению свободы; – лиц, работающих по трудовому договору менее 35 часов в неделю в течение 8 и более месяцев подряд; – лиц, осведомлённых о возможном увольнении или сокращении в ближайшие 3 месяца, имеющих намерение уволиться либо находящихся в процессе увольнения; – индивидуальных предпринимателей, адвокатов, частных нотариусов, лиц, работающих на основании гражданско-правовых договоров, у ИП, государственных служащих, военнослужащих; – временно нетрудоспособных лиц, а также лиц, находящихся в отпуске по беременности и родам, в отпуске без сохранения заработной платы, занятых на временных и сезонных работах; – лиц, работающих на условиях неполного рабочего дня или недели при продолжительности рабочего времени менее 35 часов в неделю (т. 4, л.д. 23).

В письменном ответе на судебный запрос, представленном АО «Совкомбанк Страхование» <дата>, страховщик указывает, что заболевание, повлекшее смерть Застрахованного лица, диагностировано до момента заключения договора страхования (присоединения к Программе), в связи с чем событие не подпадает под определение страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 2 статьи 9 Закона РФ от <дата><№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 89 <№> от <дата>, причиной смерти ФИО2 явились: <данные изъяты> Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что смерть наступила вследствие заболевания, а не несчастного случая.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы трупа <№> от <дата>, подготовленному ГКУЗ РМ «Республиканское бюро СМЭ», смерть ФИО2 наступила от заболевания: <данные изъяты> На это указывают клинические данные: <дата> застрахованный находился в поликлинике «КИМ» по поводу оперативного лечения <данные изъяты> во время вмешательства произошло <данные изъяты>

Аналогичные выводы содержатся в заключении <№> ГБУЗ «Иркутское областное бюро СМЭ», согласно которому смерть наступила в результате <данные изъяты>.

Медицинская помощь, оказанная ФИО2 в ООО «Спектр», бригадой СМП (РБ 19 ВЛИН21) и в ГБУЗ РМ «МРЦКБ», была проведена правильно, своевременно и в полном объёме в соответствии с установленными диагнозами и клинической ситуацией. Смерть не находится в причинно-следственной связи с действиями медицинских работников и обусловлена характером поражения сердечной мышцы, что квалифицируется как внезапная сердечная смерть.

Согласно справке АО «СК «СОГАЗ-Мед» о перечне оказанных медицинских услуг, в период с <дата> по <дата> ФИО2 обращался за медицинской помощью к врачам различных специальностей. При этом <данные изъяты> в перечне ранее диагностированных заболеваний не значатся. Аналогичные сведения подтверждены справкой ТФОМС Республики Мордовия.

Таким образом, причиной смерти ФИО2 явились сердечная недостаточность, нарушение сердечного ритма, дилатационная кардиомиопатия и цирроз печени. Указанные заболевания не были диагностированы застрахованному лицу до даты присоединения к Программе страхования, следовательно, они не подпадают под перечень исключений, установленный п. 1.4.2 Договора.

Поскольку смерть наступила в период действия договора и не относится к обстоятельствам, исключающим страховое покрытие, она подлежит квалификации как страховой случай.

Доводы АО «Совкомбанк Страхование» о том, что заболевание было диагностировано до заключения договора, носят предположительный характер и не подтверждены медицинскими документами. В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ обязанность доказывания обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты, лежит на лице, на эти обстоятельства ссылающемся. В рамках настоящего спора страховщику было предоставлено достаточное время для представления доказательств, однако надлежащие материалы в дело не поступили. Факт наступления страхового случая признаётся установленным.

Учитывая, что условиями Программы добровольного коллективного страхования заёмщиков по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» выгодоприобретателями определены наследники застрахованного лица, а срок действия договора не истёк к моменту смерти ФИО2 (<дата>), судебная коллегия приходит к выводу о возможности погашения задолженности по кредитному обязательству наследодателя за счёт страхового возмещения. Страховщик не может быть освобождён от обязанности по выплате, поскольку не представил доказательств расторжения договора либо наступления исключающих страховое покрытие обстоятельств. Следовательно, требования кредитора подлежат удовлетворению в пределах страховой суммы за счёт средств АО «Совкомбанк Страхование».

Согласно условиям Программы страхования <№>-П и выписке из Реестра застрахованных лиц, страховая сумма составляет 300 000 руб. (т. 1, л.д. 15 об.). Общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 355 080 руб. 91 коп., расчёт, представленный истцом, ответчиками не оспорен, проверен судом и признан соответствующим условиям договора.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что с АО «Совкомбанк Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма, предусмотренная графиком страховых сумм по страховому случаю (смерть застрахованного лица от болезни) в размере 300 000 руб., в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Как указано выше, в состав наследства входит 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом (кадастровая стоимость 14 880 948 руб. 91 коп.), права и обязанности по договору участия в долевом строительстве, а также движимое имущество: охотничьи ружья (5 шт.) и травматический пистолет (1 шт.), рыночная стоимость которых по отчёту <№> ООО «РАНЭО» составляет 74 000 руб.

Поскольку совокупная стоимость указанных объектов наследования значительно превышает размер непогашенной части задолженности, судебная коллегия полагает возможным взыскать разницу между общей задолженностью (355 080 руб. 91 коп.) и страховой выплатой (300 000 руб.) – 55 080 руб. 91 коп. – с наследников ФИО2 солидарно, в пределах стоимости унаследованного имущества.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Учитывая положения подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом округления, с ответчика АО «Совкомбанк страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9613 руб. 50 коп., согласно следующему расчету: (355 080 руб. 91 коп. – 100%, 300 000 руб. – 84,5 %, 55 080 руб. 91 коп – 15,5%; 11 377 руб. 02 коп /100х84,5 = 9613 руб. 50 коп.).

С ответчиков ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО3, ФИО6 - наследников ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9613 руб. 50 коп., согласно следующему расчету: 11 377 руб. 02 коп /100х15,5 =1763 руб. 50 коп.)

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьей 198, пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 апреля 2025 г. отменить.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) страховую выплату в размере 300 000 (триста тысяч) рублей, в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору <№> от <дата>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9613 (девять тысяч шестьсот тринадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№><№>), ФИО3 (паспорт <№><№>), ФИО5 (паспорт <№><№>), ФИО6 (паспорт <№><№>), ФИО7 (паспорт <№><№>), действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4 (СНИЛС <№>, свидетельство о рождении <№><№>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <№> от <дата> в размере 55 080 (пятьдесят пять тысяч восемьдесят) рублей 91 копейка, в солидарном порядке в пределах стоимости и за счет перешедшего к каждому наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, умершего <дата>, состоящего из: 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровой стоимостью 14 880 948 (четырнадцать миллионов восемьсот восемьдесят тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 91 копейка, пяти охотничьих ружей, одного пистолета травматического, стоимостью 74 000 (семьдесят четыре тысячи) рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1763 (одна тысяча семьсот шестьдесят три) рублей 50 копеек.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Первый кассационный суд общей юрисдикции (г. Саратов) через суд первой инстанции по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в течение трех месяцев.

Председательствующий В.А. Ганченкова

Судьи Ю.Р. Аитова

Д.А. Урявин

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 апреля 2026 года.

Судья Ю.Р. Аитова