Решение № 2-3034/2024 2-3034/2024~М-2324/2024 М-2324/2024 от 16 октября 2024 г. по делу № 2-3034/2024

61RS0012-01-2024-004074-06

отметка об исполнении решения дело №2-3034/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2024 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.,

при секретаре Тамазян Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от 27.12.2019 г. на сумму 76673 руб. 00 коп., в том числе 65376 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 11297 руб. – оплата комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт». Процентная ставка по кредиту – 10,13% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 76 673.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждает выпиской по счету. Денежные средства в размере 65 376.00 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара Торговую организацию согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11297.00 руб. - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банке Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора. Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программ Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору с Заемщиком банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяете путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имени путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисление первого Ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производите Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в график погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания с Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплат задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общи условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3 549.96 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - программа Финансовая защита лайт стоимостью 11 297.00 руб. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.01.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.06.2020 г. по 11.01.2022 г. в размере 3 461.53 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету по состоянию на 10.07.2024 г. задолженность ФИО1 по Договору составляет 86 023.90 руб., из которых: сумма основного долга - 76 673.00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 526.17 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 461.53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 363.20 руб. Банком оплачен государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2 780.72 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со ссылкой на ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 27.12.2019 г. в размере 86 023.90 руб., из которых: сумма основного долга -76 673.00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 526.17 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 461.53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 363.20 руб. ; а также расходы по оплат государственной пошлины в размере 2 780.72 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. При подаче заявления в суд просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ответчик уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика.

Ответчик ФИО1 направила в суд письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. Ответчика просила суд обратить внимание, что истец 17.11.2020 года обратился к мировому судье заявлением о взыскании суммы кредита, то есть потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был отменен 29.12.2020 года. С настоящим иском банк обратился в суд 23.07.2024 года, уже за сроками исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, дав оценку всем представленным в материалы дела доказательствам в порядке ст.67 ГПК РФ суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от 27.12.2019 г. на сумму 76673 руб. 00 коп., в том числе 65376 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 11297 руб. – оплата комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт». Процентная ставка по кредиту – 10,13% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 76 673.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждает выпиской по счету. Денежные средства в размере 65 376.00 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара Торговую организацию согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11297.00 руб. - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт», что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3 549.96 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - программа Финансовая защита лайт стоимостью 11 297.00 руб.

По условиям кредитного договора <***> от 27.12.2019 г. ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита в оговоренные договором сроки, оплате процентов, предусмотренных условиями договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора банк принял решение о его расторжении в одностороннем порядке, досрочном взыскании суммы задолженности, начисленных процентов и пени.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 9 Волгодонского судебного района Ростовской области за взысканием с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 27.12.2019 г.

17.11.2020 года мировым судьей судебного участка № 9 Волгодонского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ № 2-1559/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 27.12.2019 г. в размере 86023 руб. 90 коп.

Указанный судебный приказ был отменен Определением мирового судьи судебного участка № 9 Волгодонского судебного района Ростовской области от 29.12.2020 года (л.д.7).

Следовательно, суд приходит к выводу, что с момента обращения к мировому судье с требованием о взыскании с ответчика полной задолженности по кредитному договору начался срок для предъявления требований к должнику о погашении образовавшейся задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 (Вопрос N3).

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <***> от 27.12.2019 г. в размере 86023 руб. 90 коп. – 17.11.2020 года (л.д.7). Определением от 29.12.2020 судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 Однако в суд с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился 23.07.2024 года, то есть более чем через 3 года после отмены судебного приказа, в связи с чем суд считает срок исковой давности 17.11.2020 года (требование Банка о досрочном погашении задолженности по договору), и соответственно приходит к выводу, что на дату подачи настоящего искового заявления срок исковой давности истек.

Поскольку в силу положений ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом, убытков Банка и суммы комиссии.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины не подлежит удовлетворению поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения основного требования Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 27.12.2019 г. в размере 86023 руб. 90 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2780 руб. 72 коп. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца.

В окончательной форме решение изготовлено 24 октября 2024 года.

Судья: Е.А. Цуканова