Решение № 2-2000/2018 2-2000/2018 ~ М-1487/2018 М-1487/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-2000/2018

2-2000(2018)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 74 951,31 руб. сроком до востребования, с предоставлением кредитной карты, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 156 339,31 руб., в том числе, по основному долгу 74 507,21 руб., по процентам за пользование кредитом 46 832,10 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 35 000 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, истец просит взыскать с ФИО1 сумму долга 156 339,31 руб. и возместить расходы по уплате госпошлины 4 326,79 руб. (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.5,7).

Ответчик ФИО1, уведомленный о рассмотрении дела судом сообщением по известному месту жительства и регистрации (л.д. 75,76), в зал суда не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, отзыва либо возражений по иску не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты о заключении договора кредитования и его последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на условиях, изложенных в Типовых условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также заемщику установлены индивидуальные условия кредитования Кредитная Карта Visa Electron Instant Issue с лимитом кредитования 75 000 руб. под 30 % годовых, на срок до востребования, дата начала платежного периода 24 числа каждого месяца, платежный период 25 дней (л.д.10-11).

Согласно условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты, просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему текущего банковского счета (ТБС), выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Instant Issue и установлении лимита кредитования.

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. (л.д. 25).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

Согласно условиям договора, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) двух процентов от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3)суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5)суммы штрафов /неустоек, при их наличии.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение срока ежемесячного внесения взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 условий).

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по банковской карте произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-47).

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в сумме 90 765,17 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 461,48 руб., а всего 92 226,65 руб. (л.д. 8).

До отмены судебного приказа, судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства №-ИП было произведено удержание с должника в сумме 444,10 руб. (л.д.72-74). Данная сумма при подаче настоящего искового заявления учтена в расчетах банка и отнесена к погашению основного долга (л.д.47,48). Иных платежей ФИО1 в погашения долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составила 156 339,31 руб., в том числе основной долг – 74 507,21 руб. (196 947,28 руб. (получено заемщиком) – 122 440,07 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 162,61 руб. (108 826,61 руб. (начислено) – 66 664 руб. (оплачено заемщиком)).

Согласно условиям кредитования, штраф за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа составляет 400 руб. за факт образования просрочки.

Вместе с тем, как видно из представленного расчета, штрафы рассчитаны Банком исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено по 400 рублей (11 фактов просрочки), что соответствует условиям заявления – оферты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены штрафы по 1 000 руб. (38 фактов просрочки), ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф в сумме 2 000 руб. (1 факт просрочки).

Учитывая, что условиями заявления – оферты предусмотрен штраф в размере 400 руб. за каждый факт просрочки, суд считает необходимым произвести расчет штрафных санкций следующим образом:

400 рублей х 50 (количество фактов просрочки) = 20 000 руб.

Доказательств того, что размер штрафа по договору составляет 1 000 руб. и 2 000 рублей за каждый факт просрочки в разные периоды времени, суду не предоставлено.

Размер штрафных санкций в сумме 20 000 руб., с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Также суд не может согласиться с произведенным Банком распределением поступивших от ответчика сумм на оплату штрафов в общей сумме 9 400 руб.

Так, в силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленного банком расчета усматривается, что начисленные ФИО1 штрафы гасились из шестнадцати платежей, несмотря на допущенную в марте 2012 г., мае 2012 г., июне 2012 г., августе 2012 г., сентябре 2012 г., июне 2013 г., июле 2013 г., августе 2013 г., ноябре 2013г., декабре 2013 г., июле 2014 г., декабре 2014 г., январе 2015 г., феврале 2015 г., марте 2015 г. неполную уплату ответчиком ежемесячного платежа и последующие нарушения им сроков и размера погашения долга.

В каждый из периодов удержания штрафов у ФИО1 имелись просроченные обязательства по погашению процентов либо основного долга, при этом суммы вносимых им платежей не были достаточны для погашения взносов, срок уплаты которых по условиям договора наступил.

В связи с этим, зачисление штрафов в общей суммы 9 400 руб. (ДД.ММ.ГГГГ – 364,70 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 835,30 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 112,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 287,49 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 400 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 874,74 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1125,26 руб.), Банком в счет погашения штрафных санкций является необоснованным, данные денежные средства в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ подлежат зачислению в счет неуплаченных процентов.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту следует взыскать с заемщика в следующем размере 74 507,21 руб. основного долга и 37 432,10 руб. процентов исходя из расчета (46 832,10 руб. определенная банком задолженность по процентам – 9 400 руб. зачисленных штрафов), 20 000 руб. задолженность по штрафам, а всего 131 939,31 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 138,79 рублей (л.д.4-5).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка 131 939,31 руб. и возврат госпошлины 4 138,79 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму долга по кредитному договору 131 939,31 руб., возврат государственной пошлины в сумме 4 138,79 руб., всего 136 078 (сто тридцать шесть тысяч семьдесят восемь) рублей 10 копеек, в остальной части иска отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Панченко