Решение № 2-483/2017 2-483/2017(2-6964/2016;)~М-6104/2016 2-6964/2016 М-6104/2016 от 15 марта 2017 г. по делу № 2-483/2017

Дело № 2-483/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мишиной Т.В.,

при секретаре Ляпота Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2, АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указывает, что < Дата > ФИО2 обратилась в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением на заключение кредитного договора, на основании которого < Дата > банком было направлено уведомление № о зачислении денежных средств. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от < Дата > в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. По условия кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в размере < ИЗЪЯТО > рублей под < ИЗЪЯТО >% годовых на срок, установленный уведомлением о зачислении денежных средств. Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, однако заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности < Дата > банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако данное требование оставлено ответчиком без внимания. По состоянию на < Дата > задолженность ответчика по кредитному договору составляет < ИЗЪЯТО > рублей, из которых < ИЗЪЯТО > рублей – задолженность по кредиту, < ИЗЪЯТО > рублей – задолженность по процентам. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере < ИЗЪЯТО > рубле й.

Определением суда от 29.11.2016 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь».

В судебное заседание представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ФИО2 одновременно с заключением кредитного договора был подписан и принят банком договор страхования - заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от < Дата >. В соответствии с заявлением на страхование ФИО2 включена в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк «УРАЛСИБ». Страховым случаем согласно п. п. 3.1.2, 3.1.3 вышеуказанного договора является, в том числе, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы, в период действия Договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в сумме фактической задолженности по кредиту (основной долг и проценты по кредиту). ФИО2 уведомила надлежаще страховую компанию и банк о наступлении страхового случая, а также представила медицинские документы, < ИЗЪЯТО >, в том числе справку < ИЗЪЯТО >, материалы медико-социальной экспертизы, медицинские документы, полученные из поликлиники по месту жительства ответчика. Свои обязательства по кредиту до получения < ИЗЪЯТО > и направления соответствующей информации в банк и в страховую компанию ФИО2 выполняла полностью, на протяжении 3-х лет осуществляла ежемесячные выплаты по кредиту в срок и в предусмотренных договором кредитования размерах. Ответчик полагает, что при таких обстоятельствах, в силу ст.ст.934, 961 ГК РФ выплату по кредиту должна произвести страховая компания, а не ФИО2, в связи с чем просил в удовлетворении иска к ФИО2 отказать.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Из письменного отзыва на исковое заявление следует, то ответчик не признает исковые требования, полагая, что страховое возмещение в данном случае не подлежит взысканию, поскольку заявленный случай не может быть признан страховым, поскольку медицинскими документами установлено, что на момент заключения договора страхования у ФИО2 диагностированы < ИЗЪЯТО >. ФИО2 знала, что она страдает гипертонической болезнью, регулярно получала лечение, но утаила это от страховщика.

Выслушав пояснения представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что < Дата > ФИО2 обратилась в ОАО «Банк Уралсиб» с предложением на заключение кредитного договора на сумму < ИЗЪЯТО > рублей под < ИЗЪЯТО >% годовых. В соответствии с условиями указанного предложения договор считается заключенным с даты акцепта банком настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента №, открытый в банке.

< Дата > банком в адрес ФИО2 было направлено уведомление № о зачислении денежных средств. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от < Дата > в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

По условия кредитного договора № от < Дата > банк предоставил заемщику ФИО2 кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере < ИЗЪЯТО > рублей под < ИЗЪЯТО >% годовых на срок по < Дата > включительно.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, согласно банковскому ордеру № от < Дата > и выписке по счету, денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > рублей были зачислены на счет ответчика №, открытый в банке.

< Дата > ФИО2 обратилась с заявлением на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от < Дата > №, заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении застрахованного договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе/Условиях страхования. Выгодоприобретателем по договору указан банк в сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга и проценты по кредиту).

В заявлении на присоединении к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ФИО2 указала, что не является инвалидом и не имеет оснований для назначения группы инвалидности, в частности не страдает заболеваниями сердечно - сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой.

В соответствии с п. 3.7 договора № добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от < Дата >, заключенного между банком и страховщиком, страхователь/выгодоприобретатель/застрахованное лицо обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 календарных дней после данного события или даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Согласно п. 8.8 Правил добровольного смешанного страхования жизни ЗАО «Уралсиб Жизнь» страховая выплата при наступлении страхового случая производится в течении 10 рабочих дней после получения Страховщиком всех указанных в п. 8.3 Правил документов, если иное не предусмотрено договором страхования.

Как следует из п. 8.3 и под. «в» п. 8.3.1 Правил, для получения страховой выплаты Страховщику в связи со страховым случаем: причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности должны быть предоставлены следующие документы: заявление по установленной форме; Договор страхования (Страховой полис); документ, подтверждающие уплату страховой премии; документы, удостоверяющие факт наступления страхового случая и описывающие обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, МСЭК, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист и других компетентных органов); документ удостоверяющий личность; иные документы по требованию Страховщика.

Как следует из справки < ИЗЪЯТО >, ФИО2 < Дата > впервые установлена < ИЗЪЯТО > по общему заболеванию, и < Дата >< ИЗЪЯТО > продлена до < Дата >.

В соответствии с актом < ИЗЪЯТО > № от < Дата >, в разделе заключение о видах и степени выраженности стойких нарушений функций организма, обусловленных заболеваниями указано – < ИЗЪЯТО >.

< Дата > ФИО2 направила уведомление в Банк, а также страховую компанию о наступлении страхового случая, просила рассмотреть вопрос о направлении страхового возмещения на погашение задолженности по кредиту.

Согласно ответам ПАО «Банк Уралсиб» и АО «Уралсиб Жизнь» от < Дата > заявление ФИО2 принято в работу, страховой компанией запрошены дополнительные документы, которые были направлены ею < Дата >, а также < Дата >. Из материалов дела также следует, что страховой компанией также самостоятельно запрашивались медицинские документы на ФИО2

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

При этом, из материалов дела следует, что по поводу заболевания ФИО2 стала обращаться к врачу с < Дата >.

Из медицинской карты амбулаторного больного № на имя ФИО2 усматривается, что с < Дата > ФИО2 обращалась к врачу по поводу < ИЗЪЯТО >. Отмечала < ИЗЪЯТО >, при этом не лечилась, не обращалась. Поставлен диагноз < ИЗЪЯТО >.

Из медицинской карты также усматривается, что в течение < Дата > у ФИО2 возникли жалобы на < ИЗЪЯТО >< ИЗЪЯТО >, в связи с чем в < Дата > пациентка представлена < ИЗЪЯТО >.

Согласно выписки, представленной ТФОМС по Калининградской области за период с < Дата >, ФИО1 до < Дата > по вопросу < ИЗЪЯТО >, а также иных заболеваний < ИЗЪЯТО > в лечебные учреждения не обращалась.

При этом, доводы страховой компании о том, что ФИО2 получала лечение в частных клиниках, а также что в ТФОМС по Калининградской области неаккуратно фиксируются сведения, суд не может признать обоснованными.

Из п. 18 направления на < ИЗЪЯТО > от < Дата > следует, что ФИО2 регулярно применяет < ИЗЪЯТО > только в течение последнего года. Указание в направлении, что в течение < ИЗЪЯТО > ФИО2 отмечает < ИЗЪЯТО > сами по себе не свидетельствуют, что она страдала < ИЗЪЯТО >, более того из материалов дела следует, что указанное заболевание было ей диагностировано только в < Дата >, до этого времени какого-либо лечения по данному заболеванию она не получала.

Кроме того, из медицинской карты ФИО2, также усматривается, что в течение < Дата > у ФИО2 как раз отмечалось < ИЗЪЯТО >.

Согласно пояснения представителя ФИО2, его доверительница до < ИЗЪЯТО > какими-либо заболеваниями не страда, в том, числе < ИЗЪЯТО >, по поводу лечения к врачам не обращалась, что подтверждается предоставленными медицинскими документами, недомогания она стала испытывать в конце < Дата >, в связи с чем и обратилась к врачу. В течение < Дата > ее состояние ухудшилось, было дано направление на < ИЗЪЯТО >, по результатам которой установлена < ИЗЪЯТО >. Ранее каких-либо проблем со здоровьем она не испытывала.

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что установление ФИО2 < Дата >< ИЗЪЯТО > является страховым случаем, поскольку данное событие произошло в период действия договора страхования, ранее у ФИО2 указанное заболевание диагностировано не было, сведения о том, что ФИО2 ранее было известно о данном заболевании материалы дела не содержат.

< ИЗЪЯТО > ФИО2 установлена специализированной организацией в установленном законом порядке, оснований не доверять заключению < ИЗЪЯТО > у суда не имеется, в связи с чем у ответчика АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» возникла обязанность выплаты суммы страхового возмещения. Основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения в силу п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 944 ГК РФ отсутствуют, в связи с чем суд полагает возможным взыскать сумму страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя ПАО «Банк Уралсиб», несмотря на то обстоятельство, что Банк каких-либо требований непосредственно к страховой компании не предъявляет.

При этом, суд также отмечает, что на основании ст. 945 ГК РФ страховщик имел возможность воспользоваться своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, в том числе для оценки фактического состояния здоровья страхуемого лица.

Однако, как следует из материалов дела, страховая компания этим правом не воспользовалась, не проявив должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья ФИО2, а потому риск негативных последствий ложиться на страховщика.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора № добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от < Дата >, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного лица, указанного в Списке Застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период в течение которого произошел страховой случай. При этом под графиком возврата кредита понимается график, выданный заемщику при заключении кредитного договора с Банком.

Как следует из представленного Банком расчета по состоянию на < Дата >, на момент наступления страхового случая, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от < Дата > составляла < ИЗЪЯТО > рублей, из которых < ИЗЪЯТО > рублей – задолженность по кредиту, < ИЗЪЯТО > рублей – задолженность по процентам.

При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 3.4.2 Договора № добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от < Дата >, суд приходит к выводу, что страховая сумма, подлежащая взысканию со страховой компании составляет < ИЗЪЯТО > рублей из расчета < ИЗЪЯТО > рублей – основной долг, < ИЗЪЯТО > рублей – проценты по договору.

На момент принятия решения судом решение о выплате страховой суммы либо об отказе в ее выплате страховщиком принято не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, пропорционально удовлетворенной части иска, то есть в размере < ИЗЪЯТО > рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в пользу ПАО «Банк Уралсиб» страховое возмещение в размере < ИЗЪЯТО >, расходы по оплате государственной пошлины в размере < ИЗЪЯТО >.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 21.03.2017.

Судья Т.В. Мишина