Решение № 2-2207/2019 2-2207/2019~М-2426/2019 М-2426/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-2207/2019

Дело №2-2207/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно списанной комиссии и страховой премии, о компенсации морального вреда, убытков в виде уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (прежнее наименование ПАО Банк «ВТБ 24») о взыскании суммы страховой премии в размере 99529 рублей; 12526 рублей 35 копеек в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами; 26385 рублей 74 копейки в счет возврата уплаченных процентов по кредиту, неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 72423 рубля 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, судебных расходов на представителя в размере 25000 рублей и штрафа в размере 127932 рубля 14 копеек. В обоснование иска ФИО1 сослался на те обстоятельства, что между ним и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в сумме 663529 рублей, с условием оплаты процентов из расчета 15,99% годовых, на срок кредитования до 60 месяцев. Кредитный договор был заключен при условии участия ФИО1 в программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В день заключения кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+». Программа страхования предусматривает страхование заемщика по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму в размере 99529 рублей, из который 19905 рублей 80 копеек - вознаграждение банки и 79623 рубля 20 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования 60 месяцев. Указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита и списана с банковского счета заемщика в счет уплаты страховой премии по договору добровольного страхования на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел досрочное погашение задолженности по кредиту. Истец посчитал, что условия участия в программе коллективного страхования являются навязанной банком услугой, ущемляют его права как потребителя. Истец был вынужден согласиться на присоединение в программе страхования, поскольку данное условие являлось обязательным для заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе страхования и возврате незаконно удержанных денежных средств за вычетом фактически понесенных банком расходов по присоединению к программе страхования, однако денежные средства возвращены не были. По изложенным основаниям истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование поддержала, просила исковые требования удовлетворить в заявленном объеме.

Представитель ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ 24» (в настоящее время ПАО Банк ВТБ) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в сумме 663529 рублей, с условием оплаты процентов из расчета 15,99% годовых, на срок кредитования до 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора ФИО1 было собственноручно подписано заявление на включение его в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Программа страхования предусматривает страхование заемщика по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму в размере 99529 рублей, из который 19905 рублей 80 копеек - вознаграждение банки и 79623 рубля 20 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования 60 месяцев.

Как усматривается из условий кредитного договора, пункта об обязательном участии заемщика в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв», в кредитном договоре не имеется.

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк «ВТБ 24» усматривается, что ФИО1 ознакомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В пункте 1 указанного заявления ФИО1 собственноручно поставил отметку о том, что просит включить его в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Также согласно заявлению до оформления заявления до ФИО1 доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

В соответствии пунктом 2 заявления заемщик заверил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Заключая кредитный договор на указанных условиях, ФИО1 сделал юридически-значимое заверение о том, что он ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц в ПАО Банк «ВТБ 24». Добровольность заключения договора страхования подтверждаешься также отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение банка о предоставлении кредита, не может послужить причиной отказа ПАО Банк «ВТБ 24» в предоставлении кредита и не оценивается клиентом как условие, ухудшающее положение клиента. Истец выразил свое добровольное согласие быть застрахованным по предлагаемой банком программе страхования, что усматривается из документов, оформленных при заключении кредитного договора.

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ 24» полностью выполнил услугу по включению ФИО1 в список застрахованных лиц, в результате чего услуга была оказана и правовых оснований для возврата уплаченной за нее истцом суммы комиссии у суда не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» (л.д.62).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ после погашения кредита истец обратился к ответчику сзаявлением об отказе от услуги 145105 рублей (л.д.63), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

То есть ФИО1 не воспользовался правом на предъявление требования об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает "Банк ВТБ 24" ПАО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

По изложенным причинам, требованияФИО1 о взыскании с ПАО Банк «ВТБ» страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа,- удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3 Рамзиевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно списанной комиссии и страховой премии, о компенсации морального вреда, убытков в виде уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин