Решение № 2-28/2020 2-375/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-28/2020

УИД 36МS0080-01-2019-000969-31

Производство №2-28/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Ю.В.,

при секретаре Чистовой О.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО «Сбербанк России» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные средства в общей сумме 236000руб. на срок 36 месяцев, по процентной ставке 19,90% годовых.

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском и просит расторгнуть договор страхования, заключенный в рамках указанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сумму страховой премии в размере 9042,66р. за неиспользованный период, равный 22 месяцам (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда 20000рублей.

Требования мотивированы тем, что банк предоставил истцу кредит, а также истец подписал заявление о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ЛЛЛ СК «Сбербанк страхование жизни». Из суммы кредита была удержана сумма страхования в размере 14797р.20коп. Истец указывает о своем праве отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Истец обратилась к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования, но получила отказ. Неиспользованный период страхования составил 22 месяца, в связи с чем страхования премия, рассчитанная пропорционально неиспользуемому периоду страхования должна быть ей возвращена страховой компанией. Указанными действиями ответчика ей причинен моральный вред. Требования мотивированы со ссылкой на положения ст.935 ГК РФ, положения закона о защите прав потребителей (л.д.3-5).

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно представленного в материалы иска заявления представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» просит рассматривать дело в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

От представителя ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» суду в письменной форме представлены в возражения по иску, согласно которым ответчик не согласен с заявленными требованиями, указав, что договорные отношения имеют место между банком и страховой компанией. Подключение истца к программе страхования было добровольным. Истец мог отказаться от участия в этой программе, мог обратиться о прекращении договора – в течение 14 дней подать соответствующее заявление и потребовать возврата суммы оплаты за подключение к программе страхования. Этим правом истец не воспользовался, в связи с чем в настоящее время сумма ему не может быть возвращена. В связи с тем, что ответчик не нарушал никаких прав истца, не подлежат удовлетворению и иные его требования (л.д.59,60-64).

Ранее от представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» также направлялись возражения по требованиям ФИО1, согласно которым иск не подлежит удовлетворению. Услуга по страхованию была выбрана заемщиком добровольно, предоставление банком заемщику кредита не было обусловлено необходимостью страхования, что досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент (л.д.36-37).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 432 - 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как указано судом выше, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО «Сбербанк России» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные средства в общей сумме 236000руб. на срок 36 месяцев, по процентной ставке 19,90% годовых (л.д.6-10).

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, предусмотрено также ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Изложенное свидетельствует о том, что и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него Договор страхования по указанной программе в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении и в «Условиях участия в программе …», со сроком действия договора страхования 36 месяцев, со страховой суммой 236000руб., плата за подключение к программе определяется по формуле, исходя из страховой суммы, количества месяцев и тарифа, который установлен и определен в размере 2,09% годовых.

Страховыми случаями по договору страхования определены не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателями по части страховых рисков является банк (в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту), а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту) - застрахованное лицо (л.д.48-50).

Взаимоотношения банка и страховой компании являются договорными, о чем указано ответчиками по делу в представленных возражениях. Подключение к программе страхования означает, что кредитор заключает от своего лица сделку со страховщиком, а клиент банка присоединяется к действующему соглашению, клиент выражает свое согласие получить услугу в рамках действующих соглашений между банком и страховщиком.

Программа страхования в пункте 4 «Прекращение участия клиента в программе страхования» предусматривает, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. «Условия…» устанавливают определенные требования к форме такого заявления. При этом производится возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе, в том числе в полном размере при обращении с заявлением в течение 14 дней с момента подачи заявления о подключении. То есть, закреплена возможность отказаться от участия в программе страхования и получить уплаченные денежные средства позднее даты документального оформления кредитных отношений (л.д.11-18, 67-76). Аналогичные условия отражены в заявлении ФИО1, поданном банку, указанном выше (л.д.48-50). Таким правом ФИО1 в течение 14 дней со дня заполнения заявления о подключении и к программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ) не воспользовалась.

Истец с Условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации. Истец не оспаривала условия договора страхования и не требовала их изменения. В течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращалась.

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбарбанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получила страховую защиту своей жизни и здоровья до ДД.ММ.ГГГГ (на 36 месяцев) вне зависимости от погашения кредита.

Как указано судом выше, Программа страхования в пункте 4 «Прекращение участия клиента в программе страхования» предусматривает, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка.

Как следует из представленных истцом суду материалов, фактически с таким заявлением истец обратилась к ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20,21,22,23), то есть в рамках Условий, приведенных выше, в связи с чем обращение в суд с требованием о расторжении договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, является необоснованным, и такие требования не подлежат удовлетворению.

Фактически требования истца ФИО1 направлены на возврат ей уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования суммы.

Исходя из совокупности изложенных выше правовых норм и фактически установленных судом обстоятельств, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате части уплаченной суммы за подключение к программе страхования не имеется.

Указанный вывод суда согласуется с правовой позицией, отраженной в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, - досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В связи с чем, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и о взыскании уплаченной суммы.

Ст.15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку в судебном заседании не установлено, что ответчиками были нарушены какие-либо права истца, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда суд также отказывает.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи жалобы через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В.Аксенова