Решение № 2-1311/2019 2-1311/2019~М-1123/2019 М-1123/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-1311/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Ивановской Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1311/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленного требования истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Договор кредитной карты заключен посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Заемщик проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем соответствующего указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчице счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Ответчица, в свою очередь, при заключении договора кредитной карты приняла на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (пункт 7.2.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты путем выставления ФИО1 заключительного счета, который до настоящего времени не оплачен. По состоянию на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчицы перед АО «Тинькофф Банк» составляет 120 467 рублей 76 копеек, из которых: 78 102 рубля 68 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 36 412 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 5 952 рубля 58 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. По заявлению банка мировой судья судебного участка <данные изъяты> выдал судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 467 рублей 76 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 804 рубля 68 копеек, однако ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен мировым судьей по заявлению ФИО1

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 120 467 рублей 76 копеек, из которых: 78 102 рубля 68 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 36 412 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 5 952 рубля 58 копеек - штрафные проценты (неустойку) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 609 рублей 36 копеек.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте его проведения извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, о чем в материалах дела имеются уведомление о получении судебного извещения и уведомления о вручении телеграммы, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца - АО «Тинькофф Банк» судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Из содержания данных правовых норм следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, согласно которому просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее (ФИО1) имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком.

Посредством активации кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей, неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, Тарифный план и Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО); датой заключения договора кредитной карты является дата активации карты. Данные документы содержат существенные условия, позволяющие полагать сделку сторон заключенной.

Договор кредитования заключен в акцептно-офертной форме путем совершения сторонами фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном пунктами 2, 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Конклюдентные действия по предоставлению кредитного лимита и активации кредитной карты в соответствии с пунктом 3 статьи 438 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ представляли собой акцепт письменной оферты (предложения заемщика), рассматриваемый как соблюдение письменной формы сделки.

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и заключенный в таком порядке договор считается заключенным в письменной форме.

При этом представленная информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком.

Так, из подписанного ФИО1 кредитного предложения (заявления-анкеты) следует, что она при оформлении договора кредитной карты ознакомлена с Индивидуальными условиями договора, Тарифами банка и положениями Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), согласна на заключение договора на данных условиях, на протяжении полугода пользования кредитной картой каких-либо возражений от заемщика не поступало; действиями по активации кредитной карты ответчица приняла на себя обязанность исполнять условия кредитования.

Принадлежность подписи в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, достоверность внесенных в нее (анкету) сведений ФИО1 не оспорены.

Одновременно судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» обязательства по вышеуказанному договору кредитной карты исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается выпиской по договору № клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), являющемуся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора кредитной карты, беспроцентный период составляет до 55-ти дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок (при условии оплаты минимального платежа) составляет 29.9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по операциям покупок (при условии неоплаты минимального платежа) – 49,9% годовых, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Пунктом 9 вышеуказанного Тарифного плана также предусмотрено, что штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Неустойка при неоплате минимального платежа 19,0% годовых (пункт 11 Тарифного плана).

Согласно пункту 5.10 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

На основании пункта 8.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В силу пункта 5.11 вышеуказанных Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Заемщик ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (пункты 5.10, 5.11 Общих условий), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» расторгло договор путем выставления ФИО1 заключительного счета, однако до настоящего времени сумма долга последней не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед Банком составляет 120 467 рублей 76 копеек, из которых: 78 102 рубля 68 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 36 412 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 5 952 рубля 58 копеек - штрафные проценты (неустойку) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет проверен судом, признан арифметически верным, ответчицей ФИО1 не оспорен.

Поскольку обязательство по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени ответчицей не исполнено, доказательств обратного суду не представлено, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты в размере 120 467 рублей 76 копеек. При этом исчисленный банком размер неустойки в размере 5 952 рубля 58 копеек с учетом отсутствия доказательств несоразмерности его величины периодам просрочки и объему невыплаченного долга, по мнению суда, в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчице. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые перед банком обязательства. Иное привело бы к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчицы от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках заключенного с банком кредитного договора.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом государственной пошлины на общую сумму 3 609 рублей 36 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу АО «Тинькофф Банк» с ответчицы ФИО1

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь статьям 235-237, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое требование акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 467 рублей 76 копеек, из которых: 78 102 рубля 68 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 36 412 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 5 952 рубля 58 копеек - штрафные проценты (неустойку) за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 609 рублей 36 копеек.

Копию заочного решения суда выслать ответчику с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Чарина