Решение № 2-40/2019 2-40/2019(2-806/2018;)~М-963/2018 2-806/2018 М-963/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-40/2019

Дело № 2–40/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

27 февраля 2019 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» об освобождении от взыскания долга по договору кредитования, выплате страхового возмещения за счет страхователя,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Райчихинский городской суда с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитному договору, судебных расход, указав в обоснование следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - <данные изъяты> месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 63036, 44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 51577,13руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 11459,31руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63036,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2091,09 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по первоначальному иску подано в Райчихинский городской суд встречное исковое заявление к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» об освобождении от взыскания долга по договору кредитования, выплате страхового возмещения за счет страхователя.

В обоснование заявленных требований истцом по встречному иску указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № на предоставление денежных средств в размере <данные изъяты>.

Одновременно с договором кредитования был заключен договор страхования, согласно которому за подключение к программе страхования она выплачивала <%> в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования.

В период действия программы страхования она тяжело заболела. Первый диагноз — <данные изъяты> и второй диагноз — <данные изъяты>.

В связи с данными заболеваниями в ДД.ММ.ГГГГ она была вынуждена оставить работу и в настоящее время нигде не работаю. Является <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ она не в состоянии выполнять обязательства по кредитному договору.

Однако, согласно договору страхования, заключенному между ней и банком одновременно с договором кредитования: при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору.

Полагает, что страховой случай по ее договору страхования наступил в связи с ее заболеванием. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк.

В заявлении она уполномочила любое медицинское учреждение передавать страховщику и страхователю, полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказалась от каких-либо претензий по поводу этой передачи, выразила свое согласие на передачу любым медицинским учреждением всю информацию, касающуюся ее здоровья. Предоставлять страховщику и страхователю любым врачом, медицинским и иным учреждением, организацией полную информацию о ее здоровье. Выразила свое согласие, на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк. В связи с чем, полагает, что оставшуюся невыплаченную сумму по кредитному договору Банку должен возместить страховщик

В ДД.ММ.ГГГГ она обращалась с заявлением в банк об освобождении ее от выплаты кредита. До настоящего времени ответа ей не поступило. До заключения договора страхования и в момент его заключения она была здорова. Полагает, что ею требования об уведомлении банка о наступлении страхового случая — исполнены. Также считает, что банк должен был уведомить о наступлении страхового случая страховую компанию. На иждивении у нее находятся двое несовершеннолетних детей.

Просит освободить ее от взыскания долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 036,44 рублей на Страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без своего участия.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании иск не признала, встречный иск поддержала. На вопросы суда пояснила, что о наступлении страхового случая она банк уведомляла устно.

Представитель третьего лица по встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке участников судебного процесса.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика и истца по встречному иску суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 5, 13 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 года №140-ФЗ, от 17.05.2007 года № 83-ФЗ, от 07.02.2011 года № 8-ФЗ, от 27.06.2011 года № 162-ФЗ) к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредит в размере <данные изъяты>, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита <%> годовых.

Договором установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа в размере <руб.>. Дата ежемесячного взноса установлена графиком гашения кредита.

При получении кредита ответчик ознакомлена и согласилась с действующими общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», действующими на момент заключения договора, являющимися неотъемлемой частью настоящей оферты.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №, открытого ДД.ММ.ГГГГ. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Ответчиком наличие задолженности не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63036, 44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 51577,13руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 11459,31руб.

Ответчиком не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности, предоставленных ПАО КБ «Восточный» доказательств.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы кредитной задолженности, процентов, штрафа, осуществлен истцом верно.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед истцом по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в размере 63036, 44 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

Разрешая заявленные истцом по встречному иску ФИО1 требования, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.03.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №. Одновременно с кредитным договором заключен договор страхования, по условиям которого ФИО1 включена в программу страхования, заключенную между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

По условиям договора страхования, страховая сумма составляет <руб.>, оплата за подключение к Программе страхования составляет <%> в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования, сроком на ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания заявления о включении в Программу страхования, что составляет <руб.> за каждый год страхования.

Согласно Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Программа страхования в отношении ФИО1 действует в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Исходя из условий Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является установление I или II группы инвалидности, наступившей в результате болезни или несчастного случая, смерти, наступившей в результате болезни или несчастного случая.

Согласно справки сери № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлена впервые III группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в судом установлено, что у ФИО1 не наступил страховой случай.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречного иска ФИО1 надлежит отказать.

Однако, суд считает необходимым разъяснить ФИО1 о том, что в случае ухудшения ее здоровья, установлении I либо II группы инвалидности, у ФИО1 имеется право на обращение в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента их наступления.

При рассмотрении вопроса о возложении на ФИО1, как на ответчика по первоначальному иску, обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата государственной пошлины в суд ПАО КБ «Восточный» в размере 2 091, 09 рубль.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО КБ «Восточный», в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 036, 44 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 091, 09 рубль, а всего взыскать 65 127 (шестьдесят пять тысяч сто двадцать семь) рублей 53 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 04 марта 2019 года.

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2019 года.

Председательствующий судья: <>

<>

<>