Решение № 2-1501/2019 2-1501/2019~М-1185/2019 М-1185/2019 от 21 июля 2019 г. по делу № 2-1501/2019

Копия: Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

22.07.2019 года Кировский районный суд <адрес>

в составе: председательствующего судьи Сакаева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес>, в интересах ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

РОО по зпп «Голос потребителя» РТ, в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке. В обоснование требований, указав, что между ФИО1 (заемщиком) и АО «АльфаБанк» (кредитором) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщик получил от кредитора кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 36 месяцев под 23,99 % годовых.

В договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата заемщиком страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Данная страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету за период с 20.05.16г. по 13.01.17г.

Истцу при заключении кредитного договора был выдан полис-оферта № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», по условиям которого по рискам смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы страховая премия составила <данные изъяты> рублей, страховая сумма определяется размером фактической задолженности по кредитному договору; по риску увольнение (сокращение) страхователя по п.1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ страховая премия составила 49 717,54 рублей, страховая сумма — <данные изъяты> рублей, срок страхования установлен с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев. Итого ФИО1, согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ оплачена страхования премия в размере <данные изъяты> рублей.

В полисе-оферте № ТОРРААП0П605201434 также установлено, что акцептом полиса - оферты является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 60 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам.

Истец просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, проценты, уплаченные на страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых 50% - <данные изъяты> рубля взыскать в пользу потребителя ФИО1, 50% - <данные изъяты> рублей взыскать в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк» на судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении.

Суд в соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, определив нормы права, подлежащие применению при разрешении спора, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхование жизни и здоровья в пользу банка является сопутствующей кредитованию услугой, обусловленной получением кредита. Это обстоятельство подтверждается тем, что договор страхования заключен не в страховой компании, а в кредитной организации, сумма страховой премии была безакцептно списана банком и включена в сумму основного долга по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является волеизъявлением кредитора. Плательщиком страховой премии по договору страхования в силу ст. 934 ГК РФ является страхователь, т.е. кредитор. Возмещение расходов на оплату страховой премии застрахованным лицом страхователю по договору страхования не предусмотрено ни одним нормативно-правовым актом Российской Федерации от потери работы и дохода»,

В материалах дела находится почтовый конверт со штемпелем от ДД.ММ.ГГГГ, от отправителя РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ в адрес Кировского районного суда <адрес>, где находится ряд документов, подтверждающих добровольность подписания полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», а именно:

1. Индивидуальные условия№ от ДД.ММ.ГГГГ, договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита к наличными, где нет пункта обязательного заключения договора страхования, подписания полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+ защита».

2. Выписка по счёту № за период с 20.05.16г. по ДД.ММ.ГГГГ., с графой о списании по заявлению от 20.05.2016г. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

3. Заявление на получение кредита наличными, с пометкой о добровольном изъявлении желания заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплаты услуги страхования за счёт кредита по договору выдачи кредита наличными.

На бланке заявления наличествует текст: Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, представляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способа и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными. Заявление подписано собственноручно истцом. Дата подписания 20.05.2016г.

4. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными+ защита от потери работы и дохода». Полис оформлен на застрахованного ФИО1 Дата оформления полиса ДД.ММ.ГГГГ

В полисе на странице 5 указано: «Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлён, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски( или часть из них)или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Стороны пришли к соглашению об использовании факсимильного воспроизведения оттиска печати и подписи страховщиков.

С учётом вышесказанного очевидно:

А) между банком и истцом было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Обязательства Истца по Соглашению о кредитовании ПОЛНОСТЬЮ исполнены сторонами — ДД.ММ.ГГГГ, (полное погашение задолженности), что подтверждается выпиской по счету (копия прилагается), а также не оспаривается самим Истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, Соглашение о кредитовании действовало до момента полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств.

Таким образом, обязательства сторон друг перед другом исполнены в полном объеме и обязательство прекращено.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Соглашением о кредитовании подобной возможности не предусмотрено. Кроме того, законодательством не предусмотрено возможности требовать признания недействительными условий несуществующего договора, а равно и применения последствий недействительности.

Б) Истец в иске указывает, что банк навязал услугу страхования (отсутствовала возможность: отказаться от заключения договора страхования; выбора страховой организации; оплаты наличными денежными средствами), при этом следует учесть, что банк не обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами.

Истец добровольно пожелал заключить указанные договоры, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, где изложено: Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльФаСтуахование-Жизнъ» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными «Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении со мной договора выдачи кредита наличными, прошу запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (и ниже варианты ответа «Да» и «Нет» (Истец выбрал вариант — «ДА», обратное не доказано)).

В) Банк обращает внимание, что истец выбрал дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи кредита наличными, решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и Форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными.

Следовательно, ознакомившись с содержанием вышеуказанного заявления, истец мог указать сотруднику банка на исключительную добровольность приобретения дополнительных услуг и не подписывать Заявление с пунктами об их предоставлении.

Г) В случае недобросовестных действий сотрудника банка, навязавшего истцу дополнительные услуги вопреки информации, указанном в заявлении, истец имел право и возможность обратиться к банку с претензией с указанием сотрудника, который отказывался оформить кредит без предоставления дополнительных услуг.

Подобная претензия истцом банку не направлялась.

На основании вышеизложенного Банк в своем заявлении сообщает, что полностью согласен и неукоснительно соблюдает положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающих обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг приобретением других товаров, работ, услуг.

Д) Довод истца о том, что ему не предоставлена возможность выбора иных вариантов кредитования, не может быть принят во внимание, так как из условий кредитного договора не усматривается зависимость условий кредитования от заключения либо не заключения договора страхования.

Е) Довод истца о том, что в договором не установлена стоимость предлагаемой услуги в рублях, не принимается во внимание, поскольку в анкете-заявлении данная стоимость установлена в размере 0,20% от запрашиваемой суммы кредита. Таким образом, данная стоимость могла быть рассчитана как истцом, так и сотрудниками банка по требованию истца.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования о признании условий кредитного договора недействительными, применении последний их недействительности не подлежат удовлетворению».

Ж) Следует учесть, что Банк не является надлежащим ответчиком в данном споре, поскольку указанный Истцом договор заключен был им не с Банком, а с иным юридическим лицом: договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п.1 ст.32 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Банк не осуществляет страховую деятельность, так как не имеет лицензию на этот вид деятельности, обратное не доказано.

Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФБанк обязансовершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-Заявлении, и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для заключения Договора страхования жизни.

Согласно ст. 819 «Кредитный договор» и ст. 934 Гражданского Кодекса «Договор личного страхования» являются независимыми договорами, с участием различных сторон (кредитный договор — кредитор (ОАО «АЛЬФА-БАНК») и заемщик, договор страхования - страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и страхователь содержат в себе абсолютно разные обязательства сторон.

З) Что касается заявления истца на перечисление денежных средств (страховой премии), которого Истец не просит признать недействительными, данные пункты представляют собой поручение клиента (Истца) - Банку перечислить денежные средства по договору страхования жизни - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь.

Поручение истца о перечислении денежных сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Страховая премия по договору страхования жизни была списана со счета клиента - истца на основании поданного им заявления. От исполнения распоряжения истца о перечислении денежных средств в силу закона (ст. 845 ГК РФ)Банк отказаться не мог.

И) Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена со счета Истца № на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (копия прилагается).

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной в договоре страхования жизни, заключенному между ООО «АльфаСтрахование—Жизнь» и Истцом, в связи с чем Банк не может являться ответчиком по оспариваемому договору страхования.

Согласно статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №: «Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты). Для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

В соответствии со ст. 3 вышеуказанного Закона: «Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно статьи 4.1. Банк России - это орган, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ: «Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц».

Вместе с тем, согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У:

«При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования».

Следовательно, истец на основании правового анализа вышеуказанных норм имел право в течение 14 дней (со дня заключения договора страхования)отказаться и получить обратно от страховщика уплаченную страховую премию.

Доводы представителя истца, относительно иска о взыскании денежных средств, суд не нашёл убедительными, в силу приведённых выше обстоятельств.

В связи с вышесказанным, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств.

Суд приходит к выводу, что исковые требования Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес>, действующего в интересах ФИО1 к АО «Альфа-Банк» подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по <адрес>, действующего в интересах ФИО1 к АО «Альфа-Банк» - отклонить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Копия верна:

Судья: Сакаев А.И.