Решение № 2-1778/2018 2-1778/2018~М-1682/2018 М-1682/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-1778/2018

2-1778/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 г. г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Чечнёвой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее ВТБ (ПАО)) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 267 163 рубля 17 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 190 000 рублей под 14,9% годовых сроком по 25.11.2021. По условиям кредитного договора возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца в размере, установленном п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В нарушение условий кредитного договора заемщик погашение задолженности и уплату процентов в установленные сроки и в размере не осуществлял. 11.01.2018 истец направил заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 27.02.2018, однако в установленные сроки ответчиком задолженность не погашена. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 30.03.2018 включительно составляет 1 280 823 рубля 76 копеек. Однако, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 267 163 рубля 17 копеек, из которых 1 099 841 рубль 54 копейки – просроченный основной долг, 163 405 рублей 23 копейки – просроченные проценты, 2 398 рублей 56 копеек – проценты на просроченный основной долг, 1517 рублей 84 копейки – неустойка.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно телеграммой.

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 1 190 000 рублей под 14,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в срок по 25.11.2021.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику в безналичной форме на текущий счет заемщика № ..., открытого на имя ФИО1

Исполнение своих обязательств по кредитному договору перед ФИО1 истец подтвердил выпиской по лицевому счету.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 28 563 рубля (размер первого платежа – 484 рубля 45 копеек, последнего – 501 рубль 02 копейки). Оплата производится ежемесячно 25 числа месяца (дата первого платежа 25.11.2016), количество платежей 61.

Заемщик, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Рефинансирование» согласился с Общими условиями потребительского кредита в ВТБ (ПАО), действующими на 24.11.2016, с которыми он ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора и фактического количества дней пользования кредитом.

Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п. 4.1.3 Общих условий).

Пункт 4.1.6 Общих условий определяет, что под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности заемщика по кредиту. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в календарное число следующего месяца, указанное в Индивидуальных условиях. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются в число каждого следующего календарного месяца, указанное в Индивидуальных условиях. Последний процентный период заканчивается датой возврата кредита, рассчитанной в соответствии с Индивидуальными условиями договора, либо датой полного досрочного погашения задолженности в полном объеме.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.4.2 Индивидуальных условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с Кредитным договором в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и п. 4.4.5 настоящих Общих условий договора.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, последний платеж в погашение основного долга произведен 04.07.2017 в размере 31 483 рубля 30 копеек, что следует из расчета задолженности.

На основании п. 4.4.3 Общих условий устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: просроченная задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом(включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга); неустоек и иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (14,9 %), процентный период для начисления процентов – период между 25 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 24 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 25-го числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа по кредитному договору 28 563 рубля (размер первого платежа – 484 рубля 45 копеек, последнего – 501 рубль 02 копейки), неустойку за просрочку обязательств по кредиту в размере 20% годовых, условия расчетов и платежей.

Также, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета.

В счет погашения задолженности по основному долгу заемщиком внесено 26.11.2016 в размере 13 544 рубля 94 копейки, 25.01.2017 – 14 162 рубля 02 копейки, 27.02.2017 – 10 435 рублей 28 копеек, 27.03.2017 – 13 763 рубля 02 копейки, 25.04.2017 – 13 352 рубля 63 копейки, 25.05.2017 – 12 950 рублей 53 копейки, 04.07.2017 – 11 950 рублей 04 копейки, а всего 90 158 рублей 46 копеек, следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет:

1 190 000 – 90 158,46. = 1 099 841 рубль 54 копейки.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 14,9 % (процентная ставка) х количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с 25.11.2016 по 27.02.2018 начислены проценты за пользование денежными средствами в размере 265 223 рубля 30 копеек, в счет погашения которых внесено 124 483 рубля 37 копеек, следовательно задолженность по процентам составила 140 739 рублей 93 копейки (265 223,30 – 124 483,37). За аналогичный период проценты на просроченный основной долг начислены в размере 25 115 рублей 98 копеек, в счет погашения которых внесено 52 рубля 12 копеек, следовательно, задолженность по процентам на просроченный основной долг составляет 25 063 рубля 86 копеек (25 115,98 – 52,12).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий договора, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно). При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых (п. 4.4.1.2. Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка в размере 20% годовых начисляется на суму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленные на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения (включительно).

Из расчета задолженности следует, что ответчиком систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком штрафные санкции в виде пени начислены обоснованно.

Расчет пени произведен по формуле: сумма просроченного платежа х 20% / 365(366) х количество дней просрочки.

Так, банком за период с 04.07.2017 по 27.02.2018 начислена неустойка в размере 15 315 рублей 61 копейка, в счет погашения которых заемщиком внесено 137 рублей 18 копеек, в связи с чем ко взысканию задолженность составляет 15 178 рублей 43 копейки (15 315,61 – 137,18).

В соответствии с п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде неустойки снижены банком в 10 раз, в связи с чем, заявлено к взысканию – 1 517 рублей 84 копейки.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст. 333 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о соответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства и не уменьшает ее.

Таким образом, всего задолженность по кредитному договору составляет:

1 099 841,54 + 140 739,93 + 25 063,86 + 1 517,84 = 1 267 163 рубля 17 копеек.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 14 535 рублей 82 копейки, что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 14 535 рублей 82 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.11.2016 по 30.03.2018 в размере 1 267 163 (один миллион двести шестьдесят семь тысяч сто шестьдесят три) рубля 17 копеек, из которых 1 099 841 (один миллион девяносто девять тысяч восемьсот сорок один) рубль 54 копейки – просроченный основной долг, 140 739 (сто сорок тысяч семьсот тридцать девять) рублей 93 копейки – просроченные проценты, 25 063 (двадцать пять тысяч шестьдесят три) рубля 86 копеек – проценты на просроченный основной долг, 1 517 (одна тысяча пятьсот семнадцать) рублей 84 копейки – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 14 535 (четырнадцать тысяч пятьсот тридцать пять) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.С. Ненашева