Решение № 2-774/2019 2-774/2019~М-222/2019 М-222/2019 от 28 марта 2019 г. по делу № 2-774/2019

К делу № 2-774/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 29 марта 2019 г.

Приморский районный суд г. Новороссийска в составе:

судьи Прохорова А.Ю.,

при секретаре Медведевой М.В.,

с участием представителя истца по доверенности – <ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в обосновании которого указала, что 27.07.2018 г. она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования <№>. В соответствии с п.1 лимит кредитования составляет 150000 руб., ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, ставка за проведение наличных операций – 55% годовых. В соответствии с п.15 Договора Банк взымает плату за оформление карты, перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты, за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка, за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка, за перевод и использование банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту. В соответствии с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк», банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт. Плата за выпуск карты составляет 31000 рублей. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку. В соответствии с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк» банк присоединяет к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и распространяет условия договора страхования от несчастного случая и болезней №<№> от 01.12.2017 г., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: страховая сумма – 180000 руб., срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора. Истец считает, что возложение на потребителя дополнительных обязательств в п.15 договора кредитования свидетельствует об ущемлении права потребителя как потребителя банковских услуг, и что в силу закона недопустимо и служит основанием для признания данного условия договора недействительным. Кроме того, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. При таких обстоятельствах истец считает, что навязывание присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт незаконно. Истец также считает, что выпуск к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, плата за выпуск которой составляет 31000 рублей, был навязан потребителю, поэтому в данной части условия кредитного договора являются незаконными. Просит суд признать недействительными условия п.15 договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, признать недействительными условия договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс Банк» выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, стоимость которой составляет 31000 руб., признать недействительным условия договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 в части присоединения к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с отправкой претензии в размере 116 руб. 96 коп., взыскать с ответчика в пользу истца убытки, связанные с оформлением доверенности на представителя в размере 1800 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности <ФИО1> поддержал исковые требования, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени его рассмотрения уведомлен надлежащим образом. В письменном возражении на иск ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствии, представил письменные возражения на исковое заявление о защите прав потребителей, в котором просил отказать в удовлетворении требований ФИО2 В обосновании своей позиции ответчик указал, что истец была свободна в заключении договора и могла заключить договор на иных условиях либо в иной кредитной организации. Также истец добровольно выразила согласие на выпуск дебетовой карты «Суперзащита»

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании п.1ст.1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируютсяГражданским кодексомРоссийской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3ПостановленияПленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулированияЗаконао защите прав потребителей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно пп. 1,4 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

27.07.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования <№>. В соответствии с п.1 договора лимит кредитования составляет 150000 руб., ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, ставка за проведение наличных операций – 55% годовых.

В соответствии с п.15 договора банк взымает плату за оформление карты, перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты, за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка, за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка, за перевод и использование банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При этом в ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита займа.

В п.14 вышеуказанного договора указано, что, подписывая договор, заемщик – ФИО2 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживание Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Более того, в п.15 вышеуказанного договора указано, что заемщик согласен на выпуск Банком карты и уведомлен о платах.

Таким образом, ФИО2 в п.14 и п.15 Договора выразила свое согласие с условиями договора при его заключении. Истец в соответствии со ст.421 ГК РФ была свободна в заключении договора и могла заключить договор на иных условиях либо при несогласии с условиями Банка – в иной кредитной организации.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для признания недействительными условия п.15 договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2

В соответствии с заявлением, поданным истцом в ПАО «Восточный экспресс банк», банк присоединяет ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и распространяет условия договора страхования от несчастного случая и болезней №<№> от 01.12.2017 г., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: страховая сумма – 180000 руб., срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как видно из представленного заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета ФИО2 просила Банк присоединить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия Договора страхования от несчастного случая и болезней №<№> от 01.12.2017 г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: страховая сумма – 180000 руб., срок страхования – 36 месяцев с момента заключения Договора.

В п.11 данного заявления указано, что с программой истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их исполнять.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (в ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание, что заявление ФИО2 о присоединении ее к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия Договора страхования от несчастного случая и болезней было подано 27.07.2018 г., а письменное заявление, в котором истец просила Банк отключить ее от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, было подано ФИО2 24.08.2018 г., то есть спустя более 14 календарных дней со дня заключения договора, суд признает, что истцом пропущен срок обращения в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительным условия договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 в части присоединения к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредитов и держателей кредитных карт.

В соответствии с добровольным согласием истца, выраженным в ее заявлении на открытие текущего банковского счета и подписанном согласии на дополнительные услуги, ФИО2 был открыт еще один текущий банковский счет. Истец пожелала приобрести дополнительный отдельный банковский продукт – «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7» и оплату услуги в размере 31000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам.

Действительно, истец была ознакомлена со своим правом отказаться от приобретения указанного продукта, а также была уведомлена о том, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, что подтверждается подписью истца на Согласии на дополнительные услуги.

В силу п. 1ст. 781 ГК РФзаказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласност. 32 Законао защите прав потребителей и п. 1ст. 782 ГК РФпотребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

При таких обстоятельствах ФИО2 имела право в любое время отказаться от предоставленной Банком услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7», стоимость которой составляет 31000 руб., при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При рассмотрении данного дела судом установлено, что ФИО2 27.07.2018 г. – в день подписания договора кредитования, обратилась в Банк с просьбой отключить дополнительную услугу «Программу по Суперзащите», указав номер счета и номер карты. Данное обращение было принятом Банком, о чем свидетельствует отметка на Обращении.

Каких-либо данных о том, что истец получила на данное обращение ответ, суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ представлено не было.

Рассматривая дело, суд установил, что комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7» по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга на момент подачи истцом заявления об отказе от данной услуги оказана не была.

Из представленной суду выписки из лицевого счета ФИО2 видно, что первая уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита с пакетом услуг по договору кредитования <№> от 27.07.2018 г. произошла лишь 11.09.2018 г.

Таким образом, на момент обращения ФИО2 в Банк с заявлением отключить ее от «Программы по Суперзащите» - 27.07.2018 г., Банк по данной услуге никаких фактических расходов не понес.

Вышеуказанная позиция отражена в п.14 Обзора практикирассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018 г.).

С учетом вышеизложенного суд находит, что в данной части права потребителя финансовой услуги были нарушены ответчиком, поэтому исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части признания недействительными условий договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс Банк» производит «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7» стоимость которой составляет 31000 руб.

В силу разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Проанализировав и оценив в совокупности добытые доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, связанных с нарушением ответчиком прав истца как потребителя услуги, учитывая требования разумности, суд считает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При этом стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 88 ГПК РФ - судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым суд относит расходы, понесенные истцом, а именно: почтовые расходы, которые суд считает необходимым взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям истца в размере 40 руб.

Как указывает п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января от 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В удовлетворении требований истца о взыскании издержек, связанных с оформлением нотариальной доверенности на представителя в размере – 1800 рублей, суд считает необходимым отказать, поскольку данная доверенность выдана для участия не в конкретном деле или судебном заседании.

В силу части 1 статья 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение неимущественных требований в суде в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования <№> от 27.07.2018 г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс Банк» производит «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7», стоимость которой составляет 31000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 компенсацию причиненного морального вреда в размере 500 руб., почтовые расходы в размере 40 руб., а всего 540 (пятьсот сорок) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальных требований ФИО2 отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Новороссийск государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение вступило в законную силу «_____» ___________ 2019 года

Судья А.Ю. Прохоров

Решение в окончательной форме изготовлено 03.04.2019 г.