Решение № 2-2289/2018 2-2289/2018~М-2154/2018 М-2154/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-2289/2018

Дело № 2-2289/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.,

при секретаре Головановой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

5 сентября 2018 года

дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с требованием к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 358173 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ., под <данные изъяты>% годовых. При заключении указанного договора он был подключен к программе коллективного страхования клиентов «Финансовый резерв Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия за подключение к программе, выплачиваемая страховщику составила 48138 руб. 40 коп., вознаграждение банка – 12034 руб. 60 коп. Таким образом, 60173 руб. были единовременно списаны с его счета.

Указывает, что кредитный договор он погасил досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из условий заключения кредитного договора и договора страхования, следует, что они неразрывно связаны между собой. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. Поскольку кредит погашен и возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось.

ДД.ММ.ГГГГ. он направил в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) требование о возврате части платы за подключение его к программе страхования. Однако, ответчики на претензию не ответили, выплату части платы за подключение его к программе страхования не произвели.

С учетом изложенного, ФИО1 просил признать договор страхования, заключенный в рамках кредитного договора № расторгнутым, взыскать в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 50776 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

В последующем истец уточнил исковые требования, просил признать договор страхования, заключенный в рамках кредитного договора № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 40637 руб. 20 коп., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 10160 руб. 24 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 8000 руб., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., взыскать с ответчиков в его пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что кредитный договор и договор страхования истцом не оспаривался. Заявление о страховании истец подписывал. Устно сотрудники банка истцу пояснили, что страховую сумму можно будет вернуть при досрочном погашении кредита. При заключении договора истец условия договора не читал, прочитал позднее.

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) - в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление представитель Банка ВТБ (ПАО) просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом было добровольно подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором он выразил согласие быть застрахованным по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Участие в программе является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Банк ВТБ (ПАО), застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор с банком. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении и составляет 12034 руб. 60 коп. Страховая сумма по указанной программе составляет 358173 руб., страховая премия за весь период страхования (по ДД.ММ.ГГГГ.) – 60173 руб. Согласно п.п. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), страхователь обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к программе коллективного страхования. Таким образом, договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – договора страхования для всех застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец был ознакомлен с условиями, как кредитования, так и страхования, выразил свое согласие на предоставление указанных услуг на согласованных сторонами условиях. Согласно п. 6.2 условий страхования, при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Указанием Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015г. предусмотрен «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования – 5 рабочих дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии. В силу п. 7 указанных правил страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В случае если срок, установленный Указанием Центрального Банка РФ, пропущен, действуют общие правила досрочного расторжения договора страхования. Истец направил претензию о возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ., ответчиками указанная претензия получена ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, применимы общие правила расторжения договора страхования.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» - в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен. В отзыве на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, приводит доводы, аналогичные доводам представителя Банка ВТБ (ПАО).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 358173 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

Денежные средства были предоставлены ФИО1 на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

В этот же день ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», по которому выразил желание быть застрахованным от наступления страховых случаев: смерть в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок действия договора страхования определен периодом с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 60173 руб., из которых вознаграждение банка – 12034 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 48138 руб. (л.д. 11).

Таким образом, из представленных материалов следует, что между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора, достоверных доказательств того, что предоставление кредита истцу было обусловлено приобретением услуги страхования не имеется, страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией.

Доказательства того, что отказ истца от предоставления банком дополнительных услуг мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела отсутствуют.

Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования, подписанного истцом, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (л.д. 11).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и о возврате ему страховой премии в размере 50776 руб. 12 коп. (л.д. 13-16), на что им был получен отказ.

Ссылаясь на незаконность отказа в удовлетворении требований, ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском. Как следует из пояснений представителя истца, в связи с погашением задолженности по кредитному договору в полном объеме договор страхования должен быть расторгнут.

Суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК РФ видно, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 6.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с условиями страхования и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Следовательно, отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии, так как особые условия страхования положений о возврате страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не содержат.

Фактически в рассматриваемом случае предметом спора является отказ истцу в возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, оснований для взыскания которой, как установлено судом, не имеется. Истец обращался, как было указано выше, в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, при этом последним разъяснялось, что страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, фактически спора в отношении отказа от договора страхования, как следует из материалов дела, не имеется. Кроме того, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой премии при наступлении страховых случаев является застрахованный (ФИО1), а в случае его смерти – наследники застрахованного, что видно из заявления (л.д.11).

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что судебной защите подлежат только нарушенные права, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о признании договора страхования расторгнутым и о взыскании страховой премии.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей так же отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2018г. Решение не вступило в законную силу.