Решение № 2-2036/2017 2-2036/2017~М-1877/2017 М-1877/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-2036/2017

Дело № 2-2036/17 копия

Поступило в суд: 25 сентября 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Табола К.В.,

При секретаре Михайловой А.Ю.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать с ответчика в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 96292 рубля, моральный вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2617 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивирует тем, что 06 апреля 2017 года между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор Номер, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства.

Сумма кредита - 905 000 руб. 00 коп. Срок кредита — 60 мес.

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика.

Банком была списана со счета сумма в размере 103170 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заёмщика кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК "ВТБ Страхование") был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 103170 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком п. 2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06 апреля 2017 года по 14 августа 2017 года. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размер пропорционально не истекшему срока действия пакета в размере 96292 рубля.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании; документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания.

В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размеравозмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканиюнеустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, предоставила возражения по исковым требованиям.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования считает необоснованными.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив предоставленные доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что 06 апреля 2017 года между истцом и ПАО 2Банк ВТБ» был заключен кредитный договор Номер на сумму 905000 рублей.

Выплата данного кредита должна производиться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Так же, 06 апреля 2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании заявления страхователя, что подтверждается страховым полисом и заявлением об участии в программе страхования (л.д. 15, 16). Страховой полис содержит условия страхования.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что Банком исполнены обязательства по предоставлению истцу в кредит денежных средств на условиях кредитного договора в размере 905000 рублей, и перечислении со счета истца платы за подключение к Программе страхования в сумме 103170 рублей.

Истец считает, что сумма страховой премии в размере 103170 рублей удержана с него неправомерно, поскольку условия договора, предусматривающие обязанность страхованию и внесению платы за страхование являются ничтожными, нарушающими права истца как потребителя, заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.

Оценивая доводы сторон, суд исходит из следующих норм права.

Судом установлено, что истец вступил в отношения с ответчиком как потребитель, поскольку кредит получен для личных нужд – потребительских и иных целей, банк является уполномоченной организацией, оказывающей услуги по кредитованию населения с целью извлечения прибыли, страхования компания – организацией по предоставлению страховых услуг.

Согласно ст. 9 Федерального закона от /дата/ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /дата/ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) возникшие между истцом и ответчиками отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи закона, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 данного закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из кредитного договора следует, что истец выбрал заключение договора на условиях обеспечения исполнения обязательств путем личного страхования. Изложенное следует из подписанных истцом при заключении документов. Так, в уведомлении о полной стоимости кредита (кредитном договоре) истец подписью подтвердил, что ему понятно, что решение банка предоставлении кредита не зависит от его решения относительно страхования, он ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования (п. 24 договора). Истцом подписан договор страхования, в котором указано, что договор заключения по его заявлению, и он ознакомлен и принимает условия договора.

Условие договора о включении суммы страховой премии в сумму кредита было выполнено ответчиком. Уплата денежных средств за страхование не противоречит нормам законодательства о страховом деле и соответствует условиям заключенным истцом кредитному договору и договору страхования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение данного требования закона в обоснование своей позиции о добровольности страхования истцом рисков (и получении на это части кредитных средств) ответчик ссылается на соответствующие письменные доказательства – документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержащие прямое указание на добровольность страхования. В нарушение указанного требования процессуального закона истцом каких-либо доказательств обратному (понуждения к страхованию со стороны банка либо третьих лиц – страховых компаний - к заключению договоров страхования при выдаче кредита, отсутствия волеизъявления на страхование, обусловленности выдачи кредита страхованием рисков) в дело не представлено.

Кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья, в кредитном договоре указано, что условие о личном страховании включено в договор по выбору заемщика, сделанному им до заключения настоящего договора, что подтверждается заявлением-анкетой, заявлением на страхование.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению. В данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком – банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, а также договора страхования, при заключении договоров истец действовала в своих интересах.

Из материалов дела следует, что предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления ему потребительского кредита, так как исходя из представленных доказательств факт заключения или незаключения указанного договора не влияет не принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что условие о заключении договора страхования на срок кредита не ограничивает и не ущемляет права и законные интересы истца, то есть кредитный договор в данной части не является ничтожным.

По ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом.

В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Истцом не представлено доказательств того, что кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, поскольку при подписании кредитного договора истец не мог не понимать цель, предмет данной сделки, в момент заключения договора до него была доведена вся необходимая информация, им подписано заявление на предоставление кредита, заявление на включение в число участников Программы страхования, содержащие все существенные условия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установленные в судебном обстоятельства не позволяют согласится с доводами истца о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Договор страховании не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В силу изложенных обстоятельств суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей ОТКАЗАТЬ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Табола К.В.