Решение № 2-3089/2024 от 15 июля 2024 г. по делу № 2-3089/2024

Дело № 2-3089/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Кармолина Е.А.

при секретаре Чуприковой А.В.,

16 июля 2024 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес>, ФИО2, действующему в интересах ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора №... от "."..г. выдало кредит ФИО4 в сумме 1 000 000 рублей на срок 300 месяцев по 10,0 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, общей площадью, 30,2 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №.... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняла надлежащим образом, за период с "."..г. по "."..г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1063672 рубля 81 копейка, в том числе: просроченные проценты - 78688 рублей 32 копейки, просроченный основной долг - 984984 рубля 49 копеек. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В адрес ответчика истцом были направлены письма с требованием возвратить досрочно банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено."."..г. заемщик умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной налоговой палаты, в отношении наследства ФИО4 наследственных дел не заводилось. Таким образом, в настоящее время администрация Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> является владельцем имущества умершей ФИО4 При заключении кредитного договора должник выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц. Страховщиком направлен отказ в признании страхового события, в связи с чем, банк не получил страхового возмещения.

Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности в размере 1063672 рубля 81 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25518 рублей 36 копеек, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 30.2 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №..., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 960800 рублей путем продажи с публичных торгов; расторгнуть кредитный договор.

Определением Костромского районного суда <адрес> от "."..г. ФИО2, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО3 привлечен к участию в деле как законный представитель ФИО3

Определением Костромского районного суда <адрес> от "."..г. гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк», ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано на рассмотрение по подсудности в Волжский городской суд <адрес>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ФИО2, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО3, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1000000 рублей на срок 300 месяцев по 10,0 % годовых.

Кредит выдавался ФИО4 на приобретение недвижимости, а именно квартиры, общей площадью, 30,2 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №..., что подтверждается копией договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от "."..г., копией справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора, далее объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняла надлежащим образом, за период с "."..г. по "."..г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1063672 рубля 81 копейка, в том числе: просроченные проценты - 78688 рублей 32 копейки, просроченный основной долг - 984984 рубля 49 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

В адрес ответчика истцом было направлено письмо от "."..г. с требованием возвратить досрочно банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора.

Требование банка до настоящего времени не выполнено.

"."..г. заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается справкой ОЗАГС в <адрес> управления ЗАГС <адрес>.

В круг наследников после смерти ФИО4 входи её дочь ФИО3, "."..г. года рождения, что подтверждается справкой от "."..г. ОЗАГС в городе Кострома Управления ЗАГС <адрес>. Брак между ФИО4 и ФИО2 прекращен "."..г..

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной налоговой палаты, в отношении наследства ФИО4 наследственных дел не заводилось.

После смерти ФИО4 осталось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №..., что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от "."..г..

При заключении кредитного договора должник выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

Ответом №... от "."..г. ООО «Зета Страхование» уведомило ПАО «Сбербанк» о том, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором, в связи с чем ООО «Зета Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по заявлению ПАО «Сбербанк».

На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ст. 218 ГК РФ).

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учётом приведенных норм суд приходит к выводу о том, что выморочное имущество (квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №...) перешло в муниципальную собственность со дня открытия наследства в порядке наследования по закону, в связи с чем, администрация Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> несет ответственность по долгам наследодателя ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества.

В удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2, действующему в интересах ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает необходимым отказать в виду необоснованности заявленных требований, поскольку ответчиком ФИО2, действующим в интересах ФИО3, имущество, оставшееся после смерти ФИО4 в порядке наследования не принималось.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО4 по кредитному договору №... от "."..г. составляет 1063672 рубля 81 копейка, в том числе: просроченные проценты - 78688 рублей 32 копейки, просроченный основной долг - 984984 рубля 49 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

При этом, ответчик до настоящего времени не представил доказательств иного размера задолженности или отсутствие таковой, расчет представленный истцом не оспорил.

Таким образом, исходя из установленных по делу доказательств и вышеизложенных положений законодательства, суд считает необходимым взыскать с администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 1063672 рубля 81 копейка.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

То обстоятельство, что ответчиком систематически нарушались предусмотренные условиями договора обязательства по внесению в установленные сроки платежей в погашение кредита, суд признаёт существенным нарушением договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ст. 350.2 ГК РФ при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда судебный пристав - исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов. При реализации заложенного имущества с торгов, проводимых при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке, обязанность по уведомлению залогодателя и должника несет залогодержатель.

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено, так как сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Как следует из пункта 11 кредитного договора "."..г., залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно заключению о стоимости имущества №... от "."..г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №... по состоянию на "."..г. составляет 1201000 рублей.

Суд считает возможным обратить взыскание на указанное заложенное имущество в счет погашения задолженности ФИО4 по кредитному договору №... от "."..г., установив начальную цену предмета продажи предмета залога в размере 960800 рублей.

На основании изложенного, заложенное имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №... подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 25518 рублей 36 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от 0"."..г., которая подлежит взысканию с ответчика администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес>, ФИО2, действующему в интересах ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить частично.

Взыскать с администрации Никольского сельского поселения Костромского муниципального района <адрес> (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. за период с "."..г. по "."..г. (включительно) в размере 1063672 рубля 81 копейка, в том числе: просроченные проценты - 78688 рублей 32 копейки, просроченный основной долг - 984984 рубля 49 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 25518 рублей 36 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный "."..г. между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» и ФИО4.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 30, 2 кв.м, кадастровый №..., расположенную по адресу: <адрес>.

Установить способ реализации недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 960800 рублей.

В удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2, действующему в интересах ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: