Решение № 2-1865/2019 2-1865/2019~М-1399/2019 М-1399/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-1865/2019

Дело № 2-1865/2019 К О П И Я

(УИД 54RS0004-01-2019-001749-31)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Учлохумяне А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ФИО Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ФИО Банк» обратилось в суд с иском к ФИО, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172 422 руб. 20 коп., из которых: 118 180 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 37 230 руб. 02 коп.– просроченные проценты, 17 012 руб. 04 коп.- штрафные проценты, а также взыскать с ответчика госпошлину в размере 4 648 руб. 44 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 116 000 руб., который может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и ФИО, а также обязанность в установленные сроки возвращать Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который должен быть оплачен в течение 30 дней, однако ответчик задолженность не погасил (л.д. 4-6).

Представитель истца АО «ФИО Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 49 – почтовое уведомление), просил рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 48 – извещение СМС, л.д. 50 – почтовое уведомление), письменное мнение по иску не представила.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования АО «ФИО Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 432 ГК РФ предусмотрено, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО заполнила анкету-заявление на оформление кредитной карты ФИО, в которой указано, что она предлагает «ФИО кредитные системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по активации кредитной карты. Общие условия обслуживания и выпуска кредитной карты являются неотъемлемой частью договора (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 10), приложением к которым являются Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ФИО ПЛАТИНУМ (л.д. 12).

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в «ФИО Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 14-16), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, в частности, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита (п. 2.4).

Согласно п.5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО Кредитные Системы» (ЗАО) (л.д. 15) держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех ФИО и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ФИО/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: ФИО за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/ФИО, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п. 5.4). Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п.п. 5.5).

Согласно п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.8 Общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.5.11). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой, Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования

Согласно п.7.1 Общих условий Клиент имеет право, уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита (п.п. 7.1.1).

Согласно п 7.2. Общих условий клиент обязуется, оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, ФИО, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (п.п. 7.2.1); контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку ФИО в размере, определяемом Тарифным планом (п.п.7.2.2)

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении- Анкете или Заявке; в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору кредитной карты; в случаях невыполнения Клиентом своих, обязательств по Договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о ФИО, штрафах и о размере Задолженности по Договору кредитной карты..

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 12) продукт ФИО Платинум, беспроцентный период от 0 до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 32,9 %. По операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых; ФИО за обслуживание основной, дополнительной кредитной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженность плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб., при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, ФИО за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, выдавая ответчику по кредитной карте деньги наличными, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-25).

Однако, ответчик ФИО не выполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23-25), расчетом задолженности (л.д. 27-31), справкой о размере задолженности (л.д. 26), из которых следует, что задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 172 422 руб. 20 коп., из которых: 118 180 руб. 14 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 37 230 руб. 02 коп.– просроченные проценты, 17 012 руб. 04 коп.- штрафные проценты.

Истец направил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 177 322 руб. 16 коп., которую необходимо погасить в течение 30 дней (л.д. 22).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства ответчик перед банком не исполняет, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, не представил.

До обращения с настоящим иском в суд истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО, однако, определением мирового судьи 5-го судебного участка Калининского судебного р-на <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 18).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, проверив расчет задолженности, приходит к выводу о том, что с ФИО в пользу АО «ФИО Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченной задолженности по основному долгу в размере 118 180 руб. 14 коп и задолженность по просроченным процентам в размере 37 230 руб. 02 коп.

Что касается взыскания штрафных процентов, то данные требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, проценты, предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты взыскиваются в связи с просрочкой возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как следует из условий договора, если заемщик не возвращает сумму займа в согласованный сторонами срок (не оплачивает минимальный платеж), процентная ставка по кредиту составляет 0,20 % в день (то есть 73 % годовых) вместо 39,9 % годовых при своевременном внесении платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 3 и 15 Постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена ФИО за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 Кодекса.

Истцом начислены ответчику также штрафные проценты в связи с несвоевременным внесением платежей: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в 1 раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 012 руб. 04 коп.

К указанным процентам суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, в п. 1, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка в размере 17 012 руб. 04 коп. исходя из суммы основного долга –118 180 руб. 14 коп. и периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить ее до 10 000 руб.

Таким образом, требования АО «ФИО Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 7, 8).

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ФИО Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО в пользу Акционерного общества «ФИО Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165 410 рублей 16 копеек, из которых: 118 180 рублей 14 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 37 230 рублей 02 копейки – просроченные проценты, 10 000 рублей 00 копеек - штрафные проценты, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 4 648 рублей 44 копейки, а всего взыскать 170 058 (сто семьдесят тысяч пятьдесят восемь) рублей 60 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «ФИО Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в материалах дела № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу на дату «____»_____________2019 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: ФИО