Решение № 2-340/2018 2-340/2018 ~ М-260/2018 М-260/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-340/2018

<данные изъяты>

Гр. дело № 2-340/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог 07 мая 2018 года

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Нестерова В.А.,

при секретаре Мельниковой О.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к филиалу публичного акционерного общества «СКБ-банк» в Свердловской области о признании недействительным части условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился с иском, просит суд взыскать с филиала ПАО «СКБ-банк» в Свердловской области в пользу ФИО2 ранее уплаченную страховую премию по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб., а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ФИО2 по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между истцом и ответчиком, согласно условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, был подключен к двум программам страхования, по условиям которых банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем к выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Фактически заемные денежные средства получены мной в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования, с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. Истец, ссылаясь на то, что в указанном договоре № <данные изъяты> от <данные изъяты> в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полагает данное услугу навязанной ему как потребителю, а соответствующее условие договора – недействительным, указывает на то, что ФИО2 сотрудники банка пояснили, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор положения, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителя. В содержание кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Претензия истца, направленная в досудебном порядке ответчику, оставлена без удовлетворения. С учетом указанного, ссылаясь на положения ст.180, п.1 ст.819, п.1 ст.845, п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерацией, Закона РФ «О защите прав потребителей» истец полагает сумму удержанной из кредитных средств страховой премии неосновательным обогащением банка, просит взыскать её с ответчика, а также взыскать штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился.

Представитель истца ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам иска.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, в направленных суду возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие. С исковыми требованиями ответчик не согласен, полагает их недобросовестными, не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. Банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии, т.к. не является стороной договорных правоотношений, установленных между ФИО2 и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты> не содержит каких-либо условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, страхование рисков заемщик осуществляет самостоятельно по своему усмотрению. Запрашиваемая сумма по кредитному договору полностью выдана заемщику в безналичном порядке без каких-либо удержаний, что подтверждает платежное поручение №<данные изъяты> от <данные изъяты>. Согласно тексту Заявления-анкеты, подписанному ФИО2, он просил предоставить ему кредит именно в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно письменному заявлению на страхование от <данные изъяты>, подписанному ФИО2, он выразил желание заключить соответствующий договор страхования именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заемщик также отметил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Он был вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается также подписанием заявления-анкеты на предоставление кредита от <данные изъяты>, в которой предусмотрен пункт о том, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита заемщику предоставлен выбор - осуществлять страхование своей жизни и здоровья или нет. Страховые премии в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей на заключение договоров страхования были переведены Банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Денежные средства, принятые от заемщика были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежными поручениями №<данные изъяты>, №<данные изъяты> от <данные изъяты> и выписками из реестров принятых переводов от физических лиц к данным поручениям. Представленные суду документы свидетельствуют о том, что договоры страхования между Истцом и страховой компанией были заключены с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита. (л.д.27-31).

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил, отзыва на исковые требования не представил.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доводы и доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, между Банком и Истцом заключен кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты>, согласно которому Истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата кредита <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счёт заемщика. (далее – Кредитный договор). Каких-либо обязательств заемщика заключить договоры страхования либо подключиться к Программе страхования банка условия обязательства не содержат (л.д.32-38).

Сумма займа по кредитному договору полностью выдана заемщику в безналичном порядке без каких-либо удержаний, что подтверждает платежное поручение №<данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д.41).

Согласно тексту заявления-анкеты на предоставление кредита от <данные изъяты>, в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита заемщику предоставлен выбор - осуществлять страхование своей жизни и здоровья или нет. В соответствии с подписанной истцом заявлением-анкетой информация, внесенная в настоящее Заявление-Анкету печатным способом (включая проставление значка «V»), внесена работником Банка с его слов верно, с его указания и в полной мере соответствует его волеизъявлению. (л.д.39-40).

В этот же день согласно представленному ответчиком в копии заявлению на страхование (далее – Заявление о страховании) (л.д.42-43), истец <данные изъяты> изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №<данные изъяты>, истец своей подписью в заявлении подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, в т.ч. получения кредита, он вправе для оплаты страховых услуг воспользоваться услугами любой кредитной организации либо оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из личных средств. Также заявление о страховании содержит положение о том, что договор страхования заключается в офертно-акцептной форме непосредственно со страховщиком. Заявление о страховании содержит сведения о получении ФИО2 полиса-оферты <данные изъяты>, содержащего условия страхования и представленного последним суду (л.д.16-19).

Кроме того, <данные изъяты> между страхователем и застрахованным лицом ФИО2 и страховщиком «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни и здоровья путем оформления полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной оптери работы №<данные изъяты>, в соответствии с условиями которого ФИО2 застраховал свои риски от недобровольной потери работы на срок 1096 дней. Согласно полису страховая премия составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., страховая сумма – в пределах суммы выданного кредита <данные изъяты> руб. (л.д.13-15) Перечисление страхового взноса по договору со счёта истца страховщику не оспаривалось сторонами и признаётся судом установленным. (л.д.16)

Как следует из представленных ответчиком доказательств, между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> заключен договор об оказании услуг, согласно которому Банк принимает от физических лиц заявления на страхование и передает страховой компании информацию о принятых заявлениях, затем Банк получает от страховой компании страховую документацию с использованием системы ДБО, без изучения ее содержания, распечатывает и передает заинтересованным физическим лицам. (л.д.48-54).

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Страховые премии в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей в соответствии с договорами страхования были переведены Банком на основании распоряжения заемщика на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежными поручениями №<данные изъяты>, №<данные изъяты> от <данные изъяты> и выписками из реестров принятых переводов от физических лиц к данным поручениям, а также выпиской по счёту, а также выпиской по счёту, представленной истцом (л.д.20, 44-47).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из смысла названных выше правовых норм и установленных судом обстоятельств дела следует, что Банк не является стороной в договорах страхования и правом получения в свою пользу страховых премий не обладает. Участие Банка в правоотношениях страхования заключаются в консультировании клиента банка о возможности застраховать свои риски и, в случае возникновения желания клиента заключить договор страхования, перечислении денежных средств клиента на указанные им счета третьих лиц, на основании сформированного работником Банка и подписанного клиентом приходного кассового ордера или заявления на перевод со счета, вручении клиенту пакета документов, предусмотренного договором об оказании услуг.

Операция Банка по перечислению денежных средств в счет оплаты услуг страхования на счет второй стороны договора страхования - страховщика происходит по поручению клиента. Основанием для выполнения поручения клиента по данной операции является предусмотренный ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» разрешенный перечень банковских операций, а также установленный в Приложении № 1 к Приказу от 06 ноября 2012 года № 506 Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая переводы из Российской Федерации. При этом клиент при осуществлении данной операции не ограничен только таким способом оплаты услуг страхования, право Истца на оплату услуг иным способом, будь то непосредственно касса страховщика, иной банк, или же другие платежные системы, Банк не ограничивал.

Истцом не представлено каких-либо доказательств довода о том, что кредитование было обусловлено заключением договора страхования. При этом ни в тексте Кредитного договора, ни в тексте анкеты заявления не содержится условия о том, что услуга по предоставлению кредита обусловлена приобретением обязательной услуги в виде заключения договора страхования.

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора индивидуального страхования в целях обеспечения еего обязательств (в случае наступления неожиданных, по сути - форс-мажорных, обстоятельств) перед Банком по Кредитному договору, не нарушает его прав и законных интересов, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан Истцу и в отсутствие договоров индивидуального страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на весь период действия кредитного договора, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Ответчиком, в свою очередь, представлены доказательства заключения договора страхования по добровольному волеизъявлению заемщика и перечисления страховой премии страховщику на основании распоряжения заемщика.

С учетом установленных в судебном заседании вышеуказанных обстоятельств исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 <данные изъяты> к филиалу публичного акционерного общества «СКБ-банк» в Свердловской области о признании недействительным части условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 мая 2018 года (12 и 13 мая 2018 года – нерабочие дни).

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области В.А. Нестеров

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>