Решение № 2-2507/2017 2-2507/2017~М-2481/2017 М-2481/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-2507/2017

Дело НОМЕР


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 24 октября 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о признании права на свободный выбор банковских услуг нарушенным, оспаривании условий договора, взыскании страховых взносов, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей. С учетом уточнения просит признать нарушенным право на свободный выбор банковских услуг посредством включения в договор НОМЕР условий о страховании, открытии и ведении текущего счета; признать несоответствующим требованиям п.2 ст. 811 ГК РФ условие кредитного договора о штрафах; взыскать страховой взнос на личное страхование в сумме 16 200 руб., убытки в сумме 6 210 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 500,88 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДАТА между сторонами заключен договор о предоставлении кредита НОМЕР на сумму 500 000 руб. под 20% годовых. Согласно условиям договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание штрафа. Однако, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения срока возврата очередной части займа, кредитор вправе требовать не уплаты штрафа, а досрочного возврата оставшейся части суммы займа с причитающимися процентами. В связи с чем, данное условие о неустойке (штрафе) противоречит п.2 ст. 811 ГК РФ.

Из условий договора следует, что банк предоставляет заемщику денежные средства в пределах установленного срока на основании возвратности, платности и срочности для кредитования текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора под текущим счетом понимается счет заемщика в российских рублях, открываемый заемщику в банке одновременно с заключением договора или открытый ранее по заключенному заемщиком с банком договору в рамках Программы потребительского кредитования. При отсутствии у заемщика текущего счета, подписанная заемщиком заявка является письменным обращением заемщика к банку с просьбой об открытии счета. Согласно п.2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение, привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. Действия банка по открытию и ведению текущего счета является самостоятельной банковской услугой. Текущий счет используется для отражения операций с использованием карты и других операций. Из положений договора следует, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению счета. У истца отсутствовала необходимость в открытии текущего счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является нарушением прав на свободный выбор банковских услуг. С ответчика подлежит взысканию сумма 8000 руб., удержанная банком в счет компенсации за ведение личного счета.

Из заявления на открытие счета следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования со страховой компанией. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Банк нарушил право потребителя на свободный выбор услуг страхования и способ оплаты услуг страхования. Включение в кредитный договор страхового взноса на личное страхование увеличило сумму кредита, процентов и ежемесячного платежа по кредиту. Действия ответчика по взиманию страхового взноса на личное страхование истца за подключение к программе добровольного страхования в соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют права истца. Ответчик самостоятельно без мнения истца выбрал страховую компанию и определил условия страхования по своему усмотрению, в связи с чем, условия о взимании страхового взноса на личное страхование является недействительным на основании ст. ст. 167-168 ГК РФ. Удержание банком взноса на личное страхование из суммы кредита произведено в отсутствие согласия истца.

Истец ежемесячно уплачивал комиссию за присоединение к программе коллективного страхования по 1 800 руб., что за 9 месяцев составило 16 200 руб. За период с ДАТА по ДАТА ответчик незаконно получил проценты за пользование данными средствами в сумме 6 210 руб., которые являются убытками истца. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляет 3 500,88 руб.

Истец в соответствии с п.4.4 анкеты-заявления обратился в офис банка с заявлением об исключении из программы страхования.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Его представитель ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддерживает по тем же основаниям.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен. В отзыве на иск указывает о несогласии с требованиями, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении требований отказать. Также указывает, что истец при составлении анкеты-заявления на получение кредита подписал заявление на включение в число застрахованных лиц, изъявив желание быть застрахованным. Договор страхования был заключен не с банком, а с третьи лицом. Истец ежемесячно уплачивал комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36% от суммы кредита, что составило 1 800 руб. в месяц. Истец не обращался в банк с заявлением об исключении из программы страхования. Довод истца о незаконности открытия банком текущего счета несостоятельны. Требования истца о взыскании 8000 руб. за ведение ссудного счета являлись предметом рассмотрения гражданского дела в Железнодорожном районном суде г. Барнаула. Исполнение кредитного договора началось ДАТА, с ДАТА началось течение срока исковой давности о признании пунктов договора недействительными. Последним днем предъявления исковых требований являлось ДАТА, истец обратился в суд в августе 2017, т.е. с пропуском срока исковой давности.

С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014 N 32813, текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с письменным согласием на кредит в сумме 500 000 руб. сроком по ДАТА, под 20% годовых, на условиях, указанных в настоящем Согласии, Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

Факт ознакомления ФИО1 с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) подтвержден его подписью в Согласии.

Кроме того, из данного Согласия следует, что ФИО1 и изъявил желание быть застрахованным по одной из предлагаемых банком Программ коллективного страхования, сроком с ДАТА по ДАТА либо до даты погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу до начала срока страхования, но не менее 399 руб.

Согласно п. 2.12 указанных Правил кредитования и Согласия в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, которая составляет 0,6% в день от суммы неисполненных обязательств.

В соответствии с п. п. 2.4, 2.7 Правил кредитования, в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента в Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты, на который зачисляет сумму кредита.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленной истцом, кредит ФИО1 предоставлен ДАТА в сумме 500 000 руб. путем зачисления на его лицевой счет. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор.

ДАТА ФИО1 в банк также подано заявление на включение в число участников Программы страхования «Лайф +» ООО СК «ВТБ-Страхование» по страхованию рисков: временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая и болезни», комиссия за присоединение которой составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

Из данного заявления следует, что истец был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно графику гашения ежемесячная сумма платежа страхового взноса составляет 1 800 руб. Из расчета задолженности следует, что ДАТА истцом произведен первый платеж в счет уплаты страхового взноса.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от ДАТА были частично удовлетворены исковые требования ВТБ 24 (ПАО), с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 609 347,71 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 10 014,83 руб.

Из данного решения следует, что сумма задолженности состоит из основного долга в размере 442 424,21 руб., процентов в размере 154 923,50 руб., пеней в размере 10 000 руб. Кроме того, в решении судом была дана оценка доводам ФИО1 о нарушении его права на свободный выбор банковских услуг со стороны истца путем установления дополнительных платежей в виде компенсации за ведение счета в сумме 8000 руб. В удовлетворении его требований о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение личного счета в сумме 8000 руб. недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки отказано за пропуском срока исковой давности, о котором было заявлено представителем банка.

В связи с чем, указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела, в котором участвуют те же лица.

Представителем ответчика при рассмотрении настоящего дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ, части 6 статьи 152 ГК РФ установление судом по заявлению ответчика пропуска истцом срока исковой давности без уважительной причины является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

ФИО1 заявлены требования о признании нарушенным права на свободный выбор банковских услуг посредством включения в договор НОМЕР условий о страховании, открытии и ведении текущего счета; признании несоответствующим требованиям п.2 ст. 811 ГК РФ условия кредитного договора о штрафах, взыскании страховых взносов, убытков в виде процентов, начисленных на сумму страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами в виде страховых взносов.

Таким образом, истцом заявлены требования о признании условий договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Статьей 181 ГК РФ установлен специальный трехгодичный срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки, который начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение заключенного между сторонами кредитного договора началось с момента предоставления истцу денежных средств, то есть с ДАТА, что не оспаривается истцом и его представителем.

Иск ФИО1 направлен в суд почтой ДАТА и поступил в суд ДАТА, то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения недействительной сделки, следовательно, срок исковой давности по рассматриваемым требованиям истек.

Истцом и его представителем об уважительности пропуска срока на обращение с иском в суд и его восстановлении не заявлено.

Представитель истца полагает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку о нарушении своих прав истец узнал только в августе 2017 года при рассмотрении иска банка в Железнодорожном районном суде г. Барнаула.

Между тем, данные доводы суд находит несостоятельными, поскольку о возможном нарушении своих прав истец должен и мог знать при заключении кредитного договора и подписании заявления на включение в число участников программы страхования.

В связи с этим, исковые требования о признании нарушенным права на свободный выбор банковских услуг посредством включения в договор НОМЕР условий о страховании, открытии и ведении текущего счета, признании несоответствующими требованиям п.2 ст. 811 ГК РФ условий кредитного договора о штрафах, взыскании страховых взносов не подлежат удовлетворению.

В силу требований ст. 207 ГК РФ истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, компенсация морального вреда).

Поскольку в удовлетворении главных исковых требований отказано, не подлежат удовлетворению требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Г. Полянская