Решение № 2-3422/2020 2-3422/2020~М-3024/2020 М-3024/2020 от 3 сентября 2020 г. по делу № 2-3422/2020

Дело № 2-3422/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при помощнике судьи Меньшиковой А.В.,

при секретаре Абраменко В.И.,

рассмотрев 04.09.2020 в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело № 2-3422/2020 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.07.2014 ФИО1 направила в Банк заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть вопрос о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, просила предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ней Договора потребительского кредита, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета.

Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью, которой он также подтвердил, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления Заявления и ее содержание понимает; ознакомлен, полностью согласен с Условиями о карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

11.07.2014 Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт».

Акцептовав оферту Клиента, Банк открыл Клиенту банковский счет №, таким образом, был заключен Договор о карте и Договор потребительского кредита (далее - Договор) №.

Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту №.

Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской.

Согласно условий кредитования счета, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита. При заключении Договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке – 36 % годовых.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требований об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 83 314,69 руб., выставив и направив ей Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 11.07.2015.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 81 314,69 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от 11.07.2014 в размере 81 314,69 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 639,44 рублей, расторгнуть договор о карте №, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства, причины неявки суду неизвестны, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым ей была получена кредитная карта с кредитным лимитом в сумме 72 200 руб. Согласно п. 6.20 Условий предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банка – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке расторг договор, выставив заключительный счет-выписку по задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик полагает, что начало срока исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. При этом, ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было произведено частичное погашение долга путем внесения на счет кредитного договора денежных средств в сумме 2 000 руб. Однако истец обратился в суд с исковым заявлением в июле 2020 года, пропустив новый срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 11.07.2014 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Акцептовав оферту Клиента, Банк открыл ответчику банковский счет №. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту №. Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита максимальный лимит кредитования составляет 150 000 руб. До даты отражения лимит кредитования равен нулю, с даты отражения лимит – 76 000 руб.

Договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику Заключительного счета-выписки (п. 2).

Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 4).

Ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Согласно п. 12 Условий до выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки.

После выставления Заключительного счета-требования и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета-выписки Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки и до дня полного погашения такой задолженности.

ФИО1 при подписании заявления от 11.07.2014 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, ответчик должным образом не исполнила, в связи с чем истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления заключительного счета-выписки по кредитному договору № ответчиком в счет погашения задолженности на счет было внесено 11.07.2015 – 4 000 рублей, 28.12.2016 внесено 2 000 рублей.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо не получении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчиком платежи, предусмотренные соответствующим договором, своевременно и в полном объеме не осуществлялись, то есть нарушены обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением его условий.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № по состоянию на 01.07.2020 составляет 81 314,69 рублей, из них: 67 893,98 рублей – задолженность по основному долгу, 4 705,27 рублей – проценты за пользование кредитом, 4 715,44 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 4 000 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Расчет проверен судом и признан верным.

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленной выписке по счету, последняя операция по кредитному договору была совершена ответчиком 28.12.2016.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 03.08.2020, о чем свидетельствует отметка на конверте отделения почтовой связи, в связи с чем требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.07.2014 в размере 81 314,69 рублей заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.07.2014 оставить без удовлетворения.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.07.2014, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд подачей жалобы в Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья