Решение № 2-643/2021 2-643/2021~М-278/2021 М-278/2021 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-643/2021

Дело №

УИД: №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Зацепиной А.Н.,

при секретаре Шутенко А.Н.,

с участием представителей истца – ФИО3, ФИО4, действующих по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ессентукского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ФИО7» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ФИО8» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование требований, что между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен Договор страхования ООО «ФИО9» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. На его вопрос возможно ли заключение кредитного договора без включения в него элементов договора об организации страхования клиента, а также заключение договора страхования с иной Страховой компанией, а не той, которая вписана в бланк договора, сотрудники банка ему пояснили, что иные договоры не заключаются.

На его вопрос, адресованный сотрудникам банка о последствиях его отказа от подписания кредитного договора именно в этом виде, ему был дан ответ, что в противном случае предоставление кредита одобрено не будет.

После подписания договора он получил на руки денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, на организацию страхования клиента Банк удержал <данные изъяты> рублей. Банк списал с его кредитного счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, обязательство по перечислению страховой премии ООО «ФИО10». За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. В связи с тем, что он закрыл займ досрочно ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредитный договор и договор страхования заключены на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 60 месяцев. Договор был закрыт досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть по прошествии 15 месяцев. (167 760 / 60 = <данные изъяты> в месяц за 45 месяцев = <данные изъяты>). Поэтому за неиспользованные 45 месяцев сумма страховой премии <данные изъяты> подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ (им было направленно заявление в ООО «ФИО11» о возврате денежных средств. Ответ получил в виде СМС на указанный им телефон, что денежные средства возврату не подлежат по условиям договора. Однако в договоре это не прописано.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком. Срок для добровольного исполнения претензии истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ответчик должен возместить ему неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> рублей - денежные средства, которые должен ему возместить ответчик, как неосновательно приобретенное имущество, 1 % (неустойка) в день от <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей, количество дней просрочки - 90 дней, 1285,20x90 = <данные изъяты>, т.к. ответчик должен был не позднее ДД.ММ.ГГГГ ответить на направленную в его адрес претензию, однако, требования закона в этой части им не исполнены.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151. 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.

Он вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека.

Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. С учетом требований разумности и справедливости он оценивает причиненный ему моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 13. Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», указанный штраф взыскивается именно в пользу потребителя.

Кроме того, при обращении с исковым заявлением в суд ему пришлось обратиться за помощью к квалифицированному юристу, стоимость работы которого составила 30 000 рублей, указанные денежные средства также подлежат взысканию с ответчика, а также подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей.

Поэтому прошу взыскать с ответчика понесенные им судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей.

Просит взыскать <данные изъяты> за неиспользованный срок страхования договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «ФИО12».

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей - компенсацию морального вреда; судебные расходы, выразившиеся в оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, а также оплате - нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере <данные изъяты> руб.

Представители истца ФИО3, ФИО4 в судебном заседании поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске и просили их удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и поддержкой заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ФИО13», представитель 3-его лица ПАО «ФИО22» в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела надлежащим образом, возражений и ходатайств об отложении дела не поступало.

Суд, с учетом мнения представителей истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, между ФИО5 и ПАО «ФИО14» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Истец, подписав договор, согласился с условиями договора.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика ПАО "ФИО15" обязанности по обязательному заключению договора страхования кредитный договор не содержит.

Согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, истец воспользовался возможностью страхования, заключив договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев по страховой программе «Максимум». Согласие истца на заключение договора страхования выражено путем направления истцом Заявления с использованием "личного кабинета", сформированного на базе интернет - платформы ПАО "Почта Банк", договор подписан истцом путем простой электронной подписью, с согласием быть застрахованным по договору страхования ООО "СК Кардиф" на условиях договора страхования, Условий страхования по программе "Максимум" и Перечня травматических повреждений.

Согласно условиям договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Максимум» по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Страховыми случаями являются: 1) травматические повреждения; 2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 3) и 4) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, 5) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

По страховому случаю 1) страховая сумма составляет 25% за каждое травматические повреждение, предусмотренное Перечнем, но не более <данные изъяты> рублей. Страховая сумма <данные изъяты> рублей каждый раз уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения; по страховым случаям 2) и 3) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет <данные изъяты> руб. и выплачивается 100%; по страховому случаю 4) в размере 75% от страховой суммы <данные изъяты> рублей; по страховому случаю 5) 100% страховой суммы за каждый подтвержденный месяц нахождения в статусе безработного, начиная с 1 по 21 день; страховая сумма <данные изъяты> рублей в месяц увеличенная на 15% ( но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев).

Неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Данные Правила были получены истцом при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно условий договора страхования срок страхования составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Пунктом 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты> рублей.

Во исполнение обязательств по договору страхования на основании письменного распоряжения истца ПАО "ФИО17 произвело перечисление ООО "ФИО18" в счет уплаты страховой премии денежные средства в сумме 167 760 рублей.

Согласно справки ПАО «ФИО16» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 погашен кредит договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору отсутствует.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку.

Ответчик отказал ФИО1 в возврате неиспользованной части страховой премии в виде СМС на указанный им телефон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенного между сторонами договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам: "смерть от несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни", "травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая", является единой и составляет <данные изъяты> руб., при этом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (срок действия договора) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по всем рискам указан истец или его наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, при чем, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что истец заявил об отказе от договора страхования после даты начала его действия ДД.ММ.ГГГГ не в течение 14 рабочих дней, а ДД.ММ.ГГГГ.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного, травматического повреждения, недобровольной потери работы) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Правилами страхования ООО СК "ФИО19" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки истцом обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита (п. п. 7.6., 7.7), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования.

Так как требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда; судебных расходов, штрафа являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ФИО20» о взыскании <данные изъяты> рублей за неиспользованный срок страхования договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО «СК ФИО21»; неустойки в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей - компенсации морального вреда; судебных расходов, выразившихся в оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, оплате нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зацепина А.Н.