Решение № 2-1575/2019 2-1575/2019~М-1438/2019 М-1438/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-1575/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации



дело № 2-1575/2019
г. Мелеуз
06 ноября 2019 года
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галиева В.А.,

при секретаре судебного заседания Баязитовой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании условий договора страхования недействительными (ничтожными), взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что <дата обезличена> между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора им подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка и уплачена страховая премия в размере 118 448,08 рублей (компенсация банку на оплату страховой премии страховщику – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»).

<дата обезличена> истец написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию с требованием вернуть ему плату за страхование в соответствии с положениями Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства не возвращены. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства так и не возвращены.

В связи с этим, истец просил признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ООО «Русфинанс Банк» о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее требованиям закона, взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» компенсацию за оплату страховой премии в размере 118 448,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ООО «Русфинанс банк» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, так как услугу по страхованию Банк не оказывает. ФИО1 застрахован на основании своего заявления, которым она выражает согласие на заключение от имени Банка договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия перечислена Банком страховой компании. Заявление ФИО1 об отказе быть застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, Банк перенаправил страховой компании, так как ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» принимает решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии. Страховая компания отказалась возвращать премию, о чем Банк проинформировал клиента. Поскольку Банк не является страховщиком, положения Указания от 20.11.2015 № 3854-У на Банк не распространяются.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статей 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата обезличена> между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 705048,08 рублей на срок 60 месяцев под 16.80 % годовых. В случае отказа заемщика от следующих видов страхования: «Страхование жизни и здоровья» и/или страхования «GAP» применяется ставка, увеличенная на 4 % годовых.

В своем заявлении от <дата обезличена> ФИО1 выразил согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить ООО «Русфинанс Банк» с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма составляет 705048,08, страховая премия – 118448,08. Срок страхования - 48 месяцев. ФИО1 ознакомлен с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

<дата обезличена> ФИО1 в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии. Данное письмо получено Банком <дата обезличена>.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 Банком дан ответ от <дата обезличена>, в котором предложено обратиться в страховую компанию по вопросу расторжения договора страхования.

На направленную в адрес ответчиков досудебную претензию Банком дан аналогичный ответ от <дата обезличена>.

Каких-либо ответов на вышеуказанные обращения ФИО1 от ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» материалы дела не содержат и суду не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России).

Пунктом 6 Указания Банка России предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до <дата обезличена>).

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, подписав заявление о страховании, ФИО1 с его согласия был включен в список застрахованных лиц по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№>, заключенному <дата обезличена> между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии с п.1.6 договора застрахованными лицами по договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень застрахованных лиц, а также существенные условия договора в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего договора в приложении № (п.1.7). В период действия настоящего договора стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в приложение <№>).

В соответствии с п. 2.1 указанного Договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в приложении <№> (включая изменения к нему). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменения договора в части приложения <№> (п. 2.3).

Условиями п.п «д» п. 5.4 и п. 5.5 Договора (в редакции Дополнительного соглашения <№> от <дата обезличена>) предусмотрено, что действие договора в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе Страхователя от настоящего договора в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким Застрахованным лицом (либо при условии полного досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии в отношении Застрахованного лица требований о страховой выплате. В этом случае Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1.13 указанного Договора (в редакции Дополнительного соглашения <№> от <дата обезличена>) Стороны установили свободный период длительностью один месяц с момента начала срока страхования. При этом Свободный период и положения к нему относящиеся, применяются в отношении конкретного Застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредиту. При этом свободный период и положения к нему относящиеся применяются в отношении конкретного Застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредитному договору. Под свободным периодом для целей настоящего договора страхования стороны понимают период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования в отношении любого из Застрахованных лиц (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование в отношении такого Застрахованного лица о выплате страхового возмещения. При отказе от Договора страхования согласно положениям настоящего пункта Страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Данная правовая позиция высказана Верховным Судом РФ в определении от 31 октября 2017 года по делу № 49-КГ17-24.

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» <№> от <дата обезличена>, также предусмотрено, что Договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода (п. 7.4.7). В случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, направил ответчикам заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало. Из письменного отзыва представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» также следует, что Банком в адрес Страховой компании было перенаправлено поступившее от ФИО1 заявление об отказе от договора страхования.

Соответственно, с учетом требований п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и в силу п. 5.4 Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№> от <дата обезличена> договор страхования в отношении Застрахованного лица прекратил свое действие при получении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявления истца об отказе от договора страхования.

Как усматривается из платежного поручения <№> от <дата обезличена> ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования <№> от <дата обезличена> согласно Доп. соглашению <№> от <дата обезличена>.

Согласно выписке из Реестра платежей к платежному поручению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО1 уплачено в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договора страхования <№> от <дата обезличена> 118 448,08 рублей.

Указанная сумма уплачена истцом ООО «Русфинанс Банк» в качестве компенсации расходов банка на уплату страховой премии.

Доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца, ООО «Русфинанс банк» суду не представлено.

Суд принимает во внимание, что по условиям Договора страхования (раздел 2) предусмотрена обязанность Банка, как Страхователя уплатить Страховщику страховую премию применительно к каждому Застрахованному лицу. Согласно п. 3.2.8 Договора в случае получения от Застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, предоставить Страховщику сведения в порядке, предусмотренном п. 1.6 Договора. При этом в соответствии с п. 5.5 Договора страховая премия подлежит возврату Страхователю, а не Застрахованному лицу.

При изложенных обстоятельствах, истец вправе требовать возврата ей денежной суммы, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.

С учетом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма, уплаченная в счет компенсации расходов по договору страхования в размере 118 448,08 руб.

Оснований для взыскания указанной суммы с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» суд не усматривает, поскольку суд рассматривает требования в пределах заявленных требований.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В статье 15 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежной компенсации причиненного ей морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1 000 руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании заявленной неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Таким образом, из присужденной судом в пользу истца денежной суммы размер штрафа составляет 59 724,04 рубля (118 448,08 руб. + 1 000 рублей) x 50%.

Заявление о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО «Русфинанс Банк» заявлено не было.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, поскольку истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 183 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий договора страхования недействительными (ничтожными), взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (<№>) в пользу ФИО1 ..., <дата обезличена> года рождения, уплаченную страховую премию по договору от <дата обезличена> в размере 118 448,08 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 59 724,04 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в остальной части отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 183 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Галиев