Решение № 2-1185/2020 2-1185/2020~М-856/2020 М-856/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-1185/2020

УИД <...>

Дело № 2-1185/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 27 октября 2020 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Жегловой Н.А.,

при секретаре Гольцман Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что 25.06.2019г. истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо дополнительных услуг. Между ней и банком 25.06.2019г. был заключен договор кредитования <...> с установленным лимитом кредитования на дату заключения договора в размере 142 503,13 рубля. Условиями кредитного договора предусмотрено увеличение лимита кредитования до 277 700 рублей при условии предоставления документов в срок до 24.07.2019г. Кроме кредитного договора <...> банк предоставил на подпись истцу договор кредитования <...> от 25.06.2019г. Тарифный план: кредитная карта просто_30. Доступный лимит кредитования 30 000 рублей. 25.06.2019г. истцом получены денежные средства в размере 277 699 рублей двумя платежами: 142 503 рубля – расходный кассовый ордер <...> и 135 196 рублей - расходный кассовый ордер <...>. Кроме того, банк предоставил истцу на подпись заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которого, истец просит открыть счет и выпустить банковскую карту <...> без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 59 000 рублей. В рамках данного договора банк обязался предоставить следующий пакет услуг: пакет <...>, который включает: договор страхования в ООО «СК Ренесанс» на срок 36 месяцев – страховая сумма – 30 000 рублей; выпуск детской карты VISA; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». Спустя три месяца сотрудники банка связались с истцом и предложили переоформить кредит договор на более выгодных условиях – уменьшена процентная ставка и уменьшен срок кредита. 06.11.2019г. между истцом и банком был заключен договор кредитования <...> с лимитом кредитования 344 531 рубль. Тарифный план: единый топ 3.0:плюс. Также был заключен договор кредитования <...> с лимитом кредитования 55 000 рублей. Тарифный план: кредитная карта комфорт. Кроме того, банк предоставил истцу на подпись заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которого, истец просит банк открыть счет и выпустить банковскую карту <...> без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей. В рамках данного договора банк обязался предоставить следующий пакет услуг: пакет <...>, который включает: договор страхования в ООО «СК Ренесанс» на срок 36 месяцев – страховая сумма – 30 000 рублей; выпуск детской карты VISA; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита», кредитные каникулы. При этом задолженность по кредитному договору <...> в полном объеме была погашена за счет денежных средств, полученных по кредитному договору <...>, в том числе уплачена в полном объеме страховая премия. При подготовке документов, сотрудник банка не спрашивала согласия истца на подключение каких-либо дополнительных услуг, не разъяснила о возможности и порядке отказа от дополнительных услуг. Таким образом, вместе с кредитным договором, на основании заявления об открытии текущего счета фактически присоединил истца к программе коллективного страхования по договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем <...> от 01.06.2018г., заключенному между банком и ООО «СК Ренесанс Жизнь». При этом, с условиями договора страхования банк истца не ознакомил, не разъяснил необходимость заключения такого договора. Подписанные истцом документы являются шаблонными, в связи, с чем истец не имела возможности изменить условия договора. Считает действия банка и страховщика нарушающими ее права и законные интересы. В настоящее время истец находится в состоянии напряжения, а неправомерные действия банка вызывают отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями. С учетом уточненных исковых требований просит расторгнуть договор текущего банковского счета <...> и договор оказания услуг, включенных в пакет <...>. Обязать ПАО КБ «Восточный» изменить кредитный договор <...> от 06.11.2019г., исключив стоимость платы за выпуск карты в рамках пакета <...> в размере 65 000 рублей из графика платежей по кредитному договору <...> от 06.11.2019г. Обязать ответчика ПАО КБ «Восточный». Произвести зачет уплаченных денежных средств за выпуск карты в рамках пакета <...> в размере 65 000 рублей в счет уплаты основного долга по кредитному договору <...> от 06.11.2019г. Взыскать с ответчика ООО «СК Ренесанс Жизнь» денежные средства в размере 22 443,40 рубля – часть страховой премии по договору страхования 1, пропорционально не истекшему периоду страхования, направив указанные денежные средства в счет уплаты основного долга по кредитному договору <...> от 06.11.2019г. Обязать ответчика ПАО КБ «Восточный» выдать новый график платежей с учетом изменения условий договора кредитования. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 82 320 рублей. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от всех сумм, присужденных судом.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 действующая на основании устного ходатайства в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, настаивали на его удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился. Был извещен надлежаще. Направил в суд возражения, в которых с иском не согласился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ООО «СК Ренесанс Жизнь» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебное заседание не явился, уважительную причину неявки не сообщил.

В порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25.06.2019г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <...> с установленным лимитом кредитования на дату заключения договора в размере 142 503,13 рубля. Условиями кредитного договора предусмотрено увеличение лимита кредитования до 277 700 рублей при условии предоставления документов в срок до 24.07.2019г.

Также 25.06.2019г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <...>. Тарифный план: кредитная карта просто_30. Доступный лимит кредитования 30 000 рублей.

25.06.2019г. истцом получены денежные средства в размере 277 699 рублей двумя платежами: 142 503 рубля, что подтверждается расходным кассовым ордером <...> и 135 196 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером <...>.

Также 25.06.2019г. истцом было подано заявление на открытие текущего банковского счета <...>, согласно которого, истец просит открыть счет и выпустить банковскую карту VISA Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 59 000 рублей. внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты, равного 6 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10 588 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 6 060 рублей. В рамках данного договора банк истцу был предоставлен пакет услуг <...>, который включает: договор страхования в ООО «СК Ренесанс» на срок 36 месяцев – страховая сумма – 30 000 рублей; выпуск детской карты VISA; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита».

25.06.2019г. истцом подписано согласие на дополнительные услуги, о чем свидетельствует личная подпись истца..

06.11.2019г. между истцом и банком был заключен договор кредитования <...> с лимитом кредитования 344 531 рубль. Тарифный план: единый топ 3.0:плюс. Процентная ставка за проведение безналичных операций -14,90% годовых /за проведение наличных операций 28,90%, с размером минимального обязательного платежа 12 816 рублей.

В силу п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение пятнадцати дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета <...> установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п. 17 Договора кредитования).

Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг.

В п. 15 договора оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей

Согласно п. 20 договора, подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете <...> в счет полного досрочного погашения кредита <...> от 25.06.2019г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования и списание платы за выпуск банковской карты по заявлению клиента от 25.06.2019г.

Согласно тексту подписанного сторонами договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковской карты ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Также в день заключения договора кредитования – ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор на открытие текущего банковского счета <...>, по условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 12 716 рубль, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1 420 рублей. Установлен тарифный план «Суперзащита» Пакет <...>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией, в которой просила закрыть текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный», изменить кредитный договор, исключив стоимость платы за выпуск карты в рамках пакета <...> в размере 65 000 рублей.. произвести зачет уплаченных денежных средств за выпуск карты в рамках пакета <...> в счет уплаты основного долга по кредитному договору. Возвратить денежные средства по договору страхования, пропорционально не истекшему периоду. Выдать новый график платежей. Выплатить компенсацию морального вреда. Возместить расходы по оплате юридических услуг.

Судом в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» был сделан запрос о предоставлении выписок движения денежных средств по счетам истца. Ответчикам представлены истребимые документы, при этом операции по карте с текущим счетом <...> представлены не были, следовательно, суд приходит к выводу, что данные операции истцом не производились.

В соответствии с пунктом 3 статьи 846 ГК РФ банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-11 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете.

В указанной ситуации материальный носитель карты не выпускается. Фактически Банк открывает клиенту счет.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, плата за выпуск карты нормами действующего законодательства не предусмотрена и является незаконной.

Кроме того, п. 15 кредитного договора установлено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей.

Из указанного следует, что Банк, при заключении кредитного договора, выпускает потребителю две карты Visa Instant Issue. При этом за выпуск одной из карт получает денежные средства в сумме 800 рублей, за выпуск аналогичной карты, оформленной при заключении кредитного договора путем предоставления потребителю заявления на открытие текущего банковского счета, получает денежные средства в сумме 65 000 рублей.

Пунктом 15 договора <...> от 06.11.2019г. установлено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты - 800 рублей.

Из пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, следует, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете.

Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В случае, если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.

Типовая форма заявления применялась Банком для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей и указанная в ней формулировка не может свидетельствовать о фактическом согласии и подтверждении права Банка на осуществление действий по выпуску карты, за что с потребителя будет взиматься плата. Какие-либо отметки, свидетельствующие о фактическом согласии потребителя с указанным условием, отсутствуют.

Условие договора о взимании комиссии за оформление карты не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора в отсутствии указанных карт и без уплаты комиссий.

Кроме того, материалы дела не содержат сведений о том, что истцом было дано согласие на дополнительные услуги. Обратного ответчиком представлено не было.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свои счет.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, затраты банка, которые могут возникать при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительной комиссии с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.

Кроме того, плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за обслуживание счета карты, т.е. за отражение в балансе банка образования и погашения задолженности (операции по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что недопустимо.

Таким образом, наличие в кредитном договоре вышеназванных условий нарушают требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ущемляют права потребителя.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Таким образом, получив заявление от клиента об отказе от договора, обоснованное положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разрешая данное требование, банк должен был исходить из факта оказания потребителю услуг и наличия фактически понесенных банком на момент такого обращения расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако доказательств открытия текущего банковского счета <...> по Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 10, выпуска карты Visa Instant Issue без материального носителя с лимитом кредитования, наличия совершенных операций по данному счету, как и фактически понесенных банком на оказание данных услуг затрат и их размера представителем банка в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 65 000 рублей, списанные с истца в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету <...> удержаны ответчиком незаконно и подлежат взысканию в пользу истца.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным договора текущего банковского счета, поскольку ей не была представлена достоверная и полная информация об услуге в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец, подписывая заявление на открытие ТБС указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями открытия и обслуживания счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка и в соответствии с ними просила открыть ей текущий счет на условиях «Тарифный план «Суперзащита» Пакет <...>. Была уведомлена, что оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперазащита» Пакет <...>» осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достоверных доказательств, подтверждающих совершение сделки под влиянием обмана со стороны ответчиков, заблуждения истца. Таким образом, суд пришел к выводу об отсутствии нарушений ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «СК Ренесанс Жизнь» денежных средств в размере 22 443,40 рубля как части страховой премии по договору страхования, пропорционально не истекшему периоду страхования.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 ).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Судом установлено, что 06.11.2019г. между истцом и ООО «СК Ренесанс Жизнь» заключен договор личного страхования.

Согласно п. 1 памятки к договору личного страхования, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком и не влияет на его условия.

Согласно п. 4 вышеуказанной памятки, в случае если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (Банка), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Письменное заявление застрахованное лицо направляет страхователю лично.

Как указала истец в судебном заседании, с заявлением о об отказе от договора страхования в течении 14 календарных дней к страховщику она не обращалась.

В материалы дела представлена претензия истца, датированная 06.05.2020г. в адрес ответчика ООО «СК Ренесанс Жизнь», с требование расторжения договора страхования и возврата страховой премии. При этом доказательств направления данной претензии в адрес ответчика суду н е представлены.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истцом не доказан факт обращения истца к ответчику ООО «СК Ренесанс Жизнь», с требование расторжения договора страхования и возврата страховой премии в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и следовательно требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд полагает правильным определить к взысканию размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой истцу суммы. Размер штрафа составляет 33 000 рублей (65 000 рублей + 1 000 рублей)/2), оснований для снижений которого, в силу положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Помимо указанного истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой отказано истцу.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах. Расходы на оплату услуг представителей отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, равно как и иные признанные судом необходимые расходы (ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Истцом представлены доказательства понесенных расходов на услуги представителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в целях реализации права на юридическую защиту, заключила с ООО «Гарант» договор об оказании юридических услуг <...>, а именно: составление претензии в банк, претензии в страховую компанию, жалобы в ЦБ РФ, жалобы в РПИ, жалобы в прокуратуру, жалобы в администрацию Президента, составление искового заявления в суд, составление ходатайства об обеспечительных мерах, консультация. Размер вознаграждения сторонами определен в 32 320 рублей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена оплата по договору в сумме 32 320 рублей, в подтверждение чего представлен кассовый чек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в целях реализации права на юридическую защиту, заключила с ООО «Гарант» договор об оказании юридических услуг <...>, а именно: представление интересов представление интересов ФИО1 в суде первой инстанции, размер вознаграждения сторонами определен в 50 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ и 25.04.2020г. ФИО1 произведена оплата по договору в общей сумме 50 000 рублей, в подтверждение чего представлены кассовые чеки.

Анализируя положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о необходимости взыскания расходов в разумных пределах, суд приходит к следующему:

Статьей 48 Конституции Российской Федерации каждому гарантировано право на получение квалифицированной юридической помощи.

В п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты - размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права. По смыслу названной нормы разумные пределы расходов являются оценочным понятием, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел законом не предусматриваются.

При определении размера возмещения расходов на оплату услуг представителя суд учитывает все имеющие значение для решения этого вопроса обстоятельства: объем совершенных представителем действий в рамках рассматриваемого дела (подготовка искового заявления, участие в подготовке к судебному разбирательству, судебном заседании), конкретные обстоятельства рассмотренного гражданского дела, его категорию, объем и сложность выполненной представителем работы, достижение юридически значимого для доверителя результата.

Учитывая степень сложности гражданского дела по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей, конкретные обстоятельства рассмотренного гражданского дела, его категорию, объем и сложность выполненной представителем работы, его действия по предоставлению доказательственной базы, суд, исходя из относимости понесенных расходов с объемом защищаемого права, считает, что с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 12 000 рублей, что по мнению суда соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 2 450 рублей с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 плату за выпуск карты без материального носителя в размере 65000 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, расходы на представителя 12 000 рублей, штраф 33 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» госпошлину в сумме 2 450 рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд принявший решение.

Судья: подпись Н.А. Жеглова

Решение в окончательной форме изготовлено 03 ноября 2020 года

<...>

<...>