Решение № 2-2745/2018 2-2745/2018~М-2399/2018 М-2399/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-2745/2018

№ 2-2745/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года г. Королёв

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Ромашина И.В.,

при секретаре Бушминой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пунктов договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, с учетом уточнения исковых требований, обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пунктов договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком на 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 71 671, 41 руб.

Выгодоприобретателем по указанному договору является АО «МС Банк Рус», с которым у страхователя был заключен договор потребительского автокредита № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страхователь полностью погасил кредит. Залог автомобиля, передававшегося в залог кредита, прекращен, о чем свидетельствует справка АО «МС Банка Рус».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление страховщику о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что при подписании договора страхования представитель страховщика устно сообщила об основных условиях страхования. Страхователю не были предоставлены развернутые «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» на бумажном носителе, которые являются обязательным Приложением № к договору страхования (указано в начале договора страхования), соответственно он их не подписывал и был ознакомлен с ними только ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора, в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В остальных случаях расторжение договора страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.

Руководствуясь указанным пунктом Полисных условий, страховщик, без обоснования своих административных расходов в размере до 94%, не произвел страховщику полный возврат части страховой премии, отказав при этом в ответе на досудебную претензию истца.

Истец просит суд признать недействительными п.11.4 и в части «за вычетом административных расходов страховщика» и п.11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков; взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 45865,93 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2947,35 руб., штраф в размере 24406,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Сроком на 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 71 671, 41 руб.

Выгодоприобретателем по указанному договору является АО «МС Банк Рус», с которым у страхователя был заключен договор потребительского автокредита № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ страхователь полностью погасил кредит. Залог автомобиля, передававшегося в залог кредита, прекращен, о чем свидетельствует справка АО «МС Банк Рус».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление страховщику о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело ФИО1 возврат части премии по договору страхования в размере 2878 руб.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора, в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В остальных случаях расторжение договора страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.

Истец просит признать указанные пункты договора недействительным, как противоречащими ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а также в связи с несоблюдением письменной формы договора страхования в полном объеме и не приложении, не подписании страхователем Приложения №1, содержащего Полисные условия страхования.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При этом в договоре указано о том, что истцом Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования: не приложен, не подписан страхователем Приложение №1, содержащее Полисные условия страхования, истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что истец на стадии заключения договора страхования располагал полной информацией о предложенной услуге, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

В случае неприемлемости условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания вышеуказанных пунктов договора страхования недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Кроме этого, согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен, если после его вступления возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

При этом, как указано в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Однако, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ и п. 11.1. Полисных условий.

По указанному договору страхования существование страховых рисков не прекратится до окончания его действия и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе и после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования.

В соответствии с п. 5 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по этому договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком, фактический размер которой указан в приложении № 2 к Договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту).?

При наступлении страхового случая страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности застрахованного, указанной в графике платежей по кредитном договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, не имеет правового значения досрочное исполнение истцом обязательства по кредитному договору, поскольку страховая сумма по договору страхования после его досрочного погашения ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме не равна нулю.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца действиями (бездействиями) ответчика, то оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пунктов договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королевский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ромашин

Мотивированное решение составлено 27.11.2018г.

Судья И.В. Ромашин