Решение № 2-528/2023 2-528/2023~М-423/2023 М-423/2023 от 9 июня 2023 г. по делу № 2-528/2023

УИД 37RS0020-01-2023-000518-67Дело № 2-528/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гаврилов Посад 9 июня 2023 года

Тейковский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Малышевой Т.В.,

при секретаре Ариповой Т.Б.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Тейковский районный суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просит признать договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 113 808 рублей 60 копеек, неустойку в размере 189 943 рубля 38 копеек, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей и по оплате отправки почтовой корреспонденции в размере 121 рубль. Иск обоснован следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <***> на сумму 575 586 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни и здоровья с условием о выплате страховой премии в размере 124 146 рублей со сроком страхования с даты заключения до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредитную задолженность, в связи с чем полагает, что договор страхования прекратил свое действие и он имеет право на получение неиспользованной части страховой премии.

Истец ФИО2 в судебном заседании не участвовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, следовательно, они взаимосвязаны. Процентная ставка по кредитному договору напрямую зависит от заключения договора страхования жизни, что указано в п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Причиной обращения ФИО2 в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования послужило именно досрочное погашение кредита. Полагает, что страхования премия по договору очень высокая. В связи с нарушением страховой компанией Закона «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения исковых требований без снижения неустойки.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в ходе рассмотрения дела просили в иске отказать, представили мотивированные возражения.

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК», а также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО2 потребительский кредит на сумму 575 586 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8). В этот же день между ФИО2 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании Условий добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО "СК "Согласие-Вита" от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-06, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису.

Пунктом 3.1 договора страхования указаны страховые риски, страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы.

Страховая сумма на дату начала срока действия договора составила 451 440 руб. (п. 3.2 договора страхования).

Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.4 договора страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно п. 3.6 договора страхования страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования и составляет 124 146 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью погасил задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Согласие-Вита» уведомило истца, что договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен не в целях обеспечения обязательств по кредиту, и факт его досрочного погашения не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. В случае досрочного прекращения договора на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора по истечении «периода охлаждения» оплаченная страховая премия страхователю не возвращается (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с письменной претензией с требованием о прекращении договора страхования жизни и здоровья и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 113 808 рублей 60 копеек (л.д.11-12).

В связи с отказом в удовлетворении заявления и претензии ФИО2 обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в удовлетворении требований к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д.14-20).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон № 4015-1) страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года № 3854-У (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 1 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года № 395-1, ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1, надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию, и в случае отказа от договора страхования часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ему будет возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

При этом, исследовав условия добровольного страхования жизни, утвержденные приказом ООО "СК "Согласие-Вита" от 27.01.2021 № СВ-1-07-06, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису, судом установлено, что действие договора страхования прекращаются, в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; истечения срока действия договора страхования со дня, предусмотренного договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; смерти страхователя; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.7. Условий).

Согласно пункту 6.8 Условий договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) страховщика; по инициативе (требованию) страхователя, по его письменному заявлению с приложением оригинала договора страхования, документов об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме (подпункт 6.9.1 Условий).

Пунктом 6.9.2 Условий предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В результате анализа положений условий договора страхования, а также Правил страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности.

Пунктом 5.6 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования.

Приведенное положение Правил страхования и договора страхования соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Судом установлено, что ФИО2 вправе был в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом страховой премии.

Между тем, судом установлено, что истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования за пределами четырнадцатидневного срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора страхования).

Подписав полис, ФИО2 дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил, что с условиями договора он ознакомлен и согласен (л.д. 9).

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношении друг к другу, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая.

Так, страховая сумма, в размере которой производится страховая выплата, в соответствии с условиями договора определяется согласно графику уменьшения страховой суммы, устанавливающему конкретные размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая в указанные в графике периоды, при этом в последний период действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - размер страховой выплаты составит 10 361 руб.

Из условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не находятся в зависимости от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО2 не предоставлено.

Доводы представителя истца о том, что заключение договора страхования влияет на процентную ставку по кредитному договору, являются не состоятельными в силу следующего.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 13,90%. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,20% годовых.

Как следует из п.9.1 Индивидуальных условий договора, Заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: п.9.1.1. договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

Таким образом, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, отказаться от них.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, о чем свидетельствуют его подписи; кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу для получения кредита, таким образом, предоставленная ему услуга была оказана по его желанию, размер страховой премии был определен и согласован, возможность наступления страхового случая не отпала, а установленный договором и законом срок для отказа от страхования с возвратом страховой премии истцом пропущен.

Досрочное погашение потребительского кредита истцом не является основанием для расторжения договора страхования, так как не прекращает действие договора страхования в отношении него, и страховая премия возврату не подлежит.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таком положении, не усмотрев нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Тейковский районный суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Т.В. Малышева

Мотивированное решение суда составлено 15 июня 2023 года.