Решение № 2-1810/2025 2-1810/2025~М-1679/2025 М-1679/2025 от 26 августа 2025 г. по делу № 2-1810/2025

Дело № 2-1810/2025

УИД 70RS0002-01-2025-003139-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бабьевой Н.В.,

при секретаре Черняевой А.Ф.,

помощник судьи Еремеева Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 21.10.2023 в размере 868597,10 руб., из которых: сумма основного долга 813570,49 руб., сумма начисленных процентов за период с 01.03.2025 по 08.07.2025 53352,93 руб., из которых проценты на срочную задолженность 51527,94 руб., проценты на просроченную задолженность 1824,99 руб., сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 813570,49 руб. с учетом его фактического погашения за период с 09.07.2025 по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору, пени за период с 22.03.2025 по 08.07.2025 1673,68 руб., сумму пени, начисляемой на сумму основного долга в размере 813570,49 руб. с учетом его фактического погашения, исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств, за период с 09.07.2025 по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору; государственную пошлину в размере 32371,94 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 21.10.2023 Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 990000 руб. сроком до 21.10.2028 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика. Ответчик нарушил срок погашения кредита, последний платеж совершил 21.03.2025, в связи с чем образовалась задолженность в размере 868597,10 руб. по состоянию на 08.07.2025. Банк неоднократно связывался с ответчиком с предложением погасить указанную задолженность, однако ответчик задолженность не погасил.

Истец Банк «Левобережный» (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства спора извещен надлежащим образом, в представленном письменном отзыве на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав в обоснование возражений на несогласие с расчетом задолженности, представленным истцом. Полагает, что условие договора о выплате комиссии за ведение счета является навязанной услугой. Размер начисленных процентов нарушает его (ответчика) права, просит его пересчитать. Заявленный размер пени считает необоснованно завышенным, просит снизить неустойку. Указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.10.2023 ФИО1 обратился в Банк «Левобережный» (ПАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 990000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 14).

21.10.2023 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 и Банк «Левобережный» (ПАО) заключили кредитный договор <номер обезличен> на следующих условиях: сумма кредита 990000 руб.; денежные средства в рамках лимита кредитования подлежат возврату в срок до 21.10.2028 в соответствии с графиком платежей; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 19,9% годовых; исполнение обязательств по кредитному договору производится по графику (пункты 1, 2, 4, 6, Индивидуальных условий договора) (л.д. 12-13).

Банк «Левобережный» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил: открыл ответчику банковский счет <номер обезличен>, на который перечислил сумму кредита в размере 990000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 21.10.2023 по 26.06.2025 (л.д. 37-38), и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, сторонами 21.10.2023 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта Банком «Левобережный» (ПАО) оферты ФИО1 о заключении кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям заключенного сторонами договора потребительского кредита (п.п. 2, 6) погашение кредита осуществляется в соответствии с суммарным графиком погашения кредитных обязательств (л.д. 11), согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 26174 руб., который подлежит внесению 21 числа каждого месяца, последний платеж в размере 26298,53 руб. подлежит внесению 21.10.2028.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления пени в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Из представленной банком выписки из лицевого счета (л.д. 37-38) следует, что заемщик ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства по кредитному договору, с 21.03.2025 прекратил внесение ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов.

24.03.2025 Банком ответчику выставлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 18), в котором банк предложил ответчику в срок до 23.04.2025 оплатить задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 21.10.2023 в размере 819475,93 руб.

Согласно справке и расчету задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 21.10.2023 по состоянию на 08.07.2025 (л.д. 9-10) у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в общей сумме 868597,10 руб., в том числе: сумма основного долга 813570,49 руб., сумма начисленных процентов 53352,93 руб., пеня 1673,68 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим выписке из лицевого счета. Довод отзыва на иск о несогласии с расчетом в отсутствие контррасчета во внимание не принимается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а, также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств полного или частичного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения, суд приходит к выводу о том, что требования Банка «Левобережный» (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 21.10.2023 в размере 868597,10 руб. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом учитывая период просрочки, длительность неисполнения обязательства, размер долга, а также годовую процентную ставку неустойки, суд не усматривает оснований для снижения размера пени, установленной индивидуальными условиями договора потребительского кредита в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (18,25% годовых), поскольку применение в данном случае правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации приведет к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям не принимается судом во внимание, исходя из следующего.

Так, согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Поскольку исполнение кредитного договора должно было осуществляться ответчиком ежемесячными равными платежами в течение 60 месяцев, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу в отдельности.

Последнее внесение ежемесячного платежа согласно графику произведено ответчиком 21.02.2025, следующий платеж 21.03.2025 ответчиком не внесен.

24.03.2025 банком выставлено заключительное требование, в котором он потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 23.04.2025, изменив тем самым срок исполнения обязательств по кредиту. Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит исчислению с 24.04.2025, последним его днем является 23.04.2028, настоящее исковое заявление подано в суд 10.07.2025, следовательно, истцом Банком «Левобережный» (ПАО) срок исковой давности по заявленным в настоящем иске требованиям не пропущен.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по кредитному договору и пени до момента фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из анализа вышеприведенных норм и акта их толкования в совокупности с условиями заключенного сторонами кредитного договора следует, что обязательства по кредитному договору будут считаться исполненными в момент возврата ответчиком заемных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем начисление процентов за весь период фактического пользования кредитом до дня возврата суммы основного долга по кредиту является правомерным, а потому исковые требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитными средствами по ставке 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с 09.07.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При этом, в соответствии с разъяснениями, данными в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов подлежит определению на день вынесения решения суда.

Отсюда следует, что с ответчика подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 19,9% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 813570,49 руб., за период с 09.07.2025 по 13.08.2025 (36 дней), в сумме 15968,27 руб.

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом вышеприведенного суд также находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании пени, начисляемой на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств, за период с 09.07.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом, с ответчика подлежит взысканию пени за период с 09.07.2025 по дату вынесения решения 13.08.2025 (36 дней), начисленная сумму основного долга 813570,49 руб. по ставке 0,05% в день за каждый день просрочки исполнения обязательств в сумме 14644,27 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе, из государственной пошлины.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22371,94 руб. за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 868597,10 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 76150238 от 08.07.2025.

Учитывая, что в удовлетворении заявления о принятии мер по обеспечению иска отказано определением судьи Ленинского районного суда г. Томска от 11.07.2025, расходы по уплате госпошлины за подачу данного заявления в размере 10000 руб. возмещению истцу не подлежат.

Поскольку истцом заявлено о взыскании процентов и пени по дату фактического исполнения обязательства, и требования рассчитаны судом на момент вынесения решения, в связи с чем сумма удовлетворенных требований составляет 899209,64 руб., государственная пошлина от указанной суммы составляет 22984,19 руб., с ответчика в пользу истца взыскана уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 22371,94 руб., оставшаяся сумма государственной пошлины в размере 612,25 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Томск».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по договору потребительского кредита <номер обезличен> от 21.10.2023 в размере 868597 (восемьсот шестьдесят восемь тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга 813570,49 руб., сумма начисленных процентов за период с 01.03.2025 по 08.07.2025 в размере 53352,93 руб., из которых: проценты на срочную задолженность 51527,94 руб., проценты на просроченную задолженность 1824,99 руб., пеня за период с 22.03.2025 по 08.07.2025 в размере 1673,68 руб.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитными средствами по ставке 19,9% годовых за период с 09.07.2025 по 13.08.2025 в размере 15968 (пятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) пени на сумму основного долга в размере 813570,49 руб. по ставке 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств за период с 09.07.2025 по 13.08.2025 в размере 14644 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 27 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитными средствами по ставке 19,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 813570,49 руб. с учетом его фактического погашения, начиная с 14.08.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) пени, начисляемые на сумму основного долга в размере 813570,49 руб. с учетом его фактического погашения, исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств, начиная с 14.08.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере 22371 (двадцать две тысячи триста семьдесят один) рубль 94 копейки.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в доход бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 612 (шестьсот двенадцать) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Бабьева

Мотивированный текст решения суда составлен 27.08.2025.