Решение № 2-1221/2024 2-1221/2024~М-990/2024 М-990/2024 от 6 июня 2024 г. по делу № 2-1221/2024

Дело № 2-1221/2024

УИД № 70RS0002-01-2024-002254-48


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 июня 2024 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи А.Р. Корниенко,

при секретаре В.А. Тагиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

установил:

акционерное общество «Альфа Банк» первоначально обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику умершего заемщика ФИО2 – ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.06.2021 АО «Альфа Банк» и ФИО2 заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № <номер обезличен>. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 25 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты <номер обезличен> от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 25 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Заемщик ФИО2 умерла <дата обезличена>, ее наследником, по имеющейся у Банка информации, является ФИО3 Задолженность ответчика перед Банком составляет 29027,73 руб., из которых размер просроченного основного долга составляет 23977,44 руб., размер начисленных процентов составляет 3761,36 руб., размер комиссии за обслуживание счета составляет 0 руб., размер штрафов и неустойки составляет 1288,93 руб., размер несанкционированных перерасходов составляет 0 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Томска от 14.05.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО1

С учетом замены ненадлежащего ответчика надлежащим, истец просит взыскать с наследника умерщего заемщика ФИО2 – ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 21.06.2021 № <номер обезличен> в размере 29027,73 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 23977,44 руб., начисленные проценты в размере 3761,36 руб., штрафы и неустойки в размере 1288,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1070,83 руб.

Истец АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Исследовав материалы дела, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, следует из материалов дела, что АО «Альфа Банк» предложило ФИО2 заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования составляет 15000 руб., процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров 24,49 % годовых, процентная ставка на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 24,49 % годовых. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными минимальными платежами, которые включают в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по договору кредита, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом п.3.11, настоящих общих условий договора. Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенных в общих условиях договора.

21.06.2021 ФИО2 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, которым присвоен номер № <номер обезличен>.

Согласно п.2.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредитования считается заключенным с даты подписания Заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 3.5 указанных условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита ссудного счета на счет кредитной карты.

Подписав указанные документы, ФИО2 подтвердила свое согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № <номер обезличен>.

Выпиской по счету <номер обезличен> за период с 01.01.2012 по 04.12.2023 подтверждается, что ответчик начал пользоваться суммой предоставленного лимита 22.06.2021.

С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441 ГК РФ, суд считает установленным, что 21.06.2021 между банком и ФИО2 заключено кредитное соглашение, являющееся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Договор о предоставлении и обслуживании карты по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условий, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка (п. 1).

Из представленных общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты следует, что возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования (п.2.1). Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1.).

По условиям п.3.2, с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; с использованием кредитной карты также возможно внесение наличных на счет кредитной карты через банкомат банка и отделения банка. Кроме того, за счет предоставляемого кредита заемщик имеет право: оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно и регулируется ДКБО.

В п.4.1 сказано, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Согласно п.8.1 в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно расчету задолженности ФИО2 по соглашению о кредитовании от 21.06.2021, выписке по счету <номер обезличен>, АО «Альфа Банк» осуществило перечисление денежных средств на счет, открытый на имя ФИО2, в размере 25 000 руб., однако, ответчик, пользуюсь предоставленными денежными средствами, обязанности по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, сумма использованного кредитного лимита составила 36386,36 руб.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету <номер обезличен>, справкой по кредитной карте по состоянию на 06.12.2023.

В судебном заседании установлено, подтверждается свидетельством о смерти от 05.04.2023 серии <номер обезличен>, что ФИО2 умерла <дата обезличена>.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Как разъяснено в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как видно из материалов наследственного дела <номер обезличен>, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является ее дочь ФИО1, о чем имеются соответствующее заявление и свидетельство о праве на наследство по закону от 05.10.2023.

ФИО1 15.09.2023, т.е. в установленный законом шестимесячный срок, обратилась с заявлением к нотариусу нотариального округа г. Томска ФИО4 о принятии наследства по закону.

После смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа г. Томска ФИО4 наследнику ФИО1 05.10.2023 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, наследство состоит из: 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый <номер обезличен>.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Указанная 1/3 доля в объекте недвижимости принадлежала на праве общей долевой собственности ФИО2, что следует их договора передачи от 10.02.2003, свидетельства о государственной регистрации права от 13.03.2003.

Согласно выписке из ЕГРН от 16.09.2023 кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый <номер обезличен>, составляет 359 384,8 руб., следовательно, стоимость 1/3 доли составит 119794,93 руб.

В связи с изложенным, с учетом того, что заявленная ко взысканию сумма долга не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ФИО1 обязана в силу ст.1175 ГК РФ как наследник, принявший наследство, исполнить условия кредитного договора от 21.06.2021 по возврату заемных денежных средств АО «Альфа Банк».

Согласно расчету, представленному АО «Альфа Банк», по состоянию на 06.12.2023 задолженность составила 29027,73 руб., из которой: задолженность по основному долгу 23977,44 руб., задолженность по уплате процентов 3761,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 80,20 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1208,73 руб.

Данный расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, никем не оспорен, доказательствами не опровергнут, проверен судом с учетом установленных выше обстоятельств, суммы кредита, внесенных платежей, процентной ставки.

В материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих об уплате задолженности по кредитному соглашению от 21.06.2021 ФИО1, т.е. наследником заемщика, в установленные соглашением сроки, обязательства по договору не исполнялись.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению от 21.06.2021 в размере 29027,73 руб. с ответчика ФИО1 основано на законе и подлежит удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 1070,83 руб., что подтверждается платежным поручением от 06.12.2023 <номер обезличен>.

Учитывая, что требования АО «Альфа Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1070,83 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями п.п.1,3 ч.1 ст. 333.19, ст.333.20 Налогового кодекса РФ (800 руб. + 3% от 9027,73 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению – удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа Банк» с наследника умершего заемщика ФИО2 - ФИО1 задолженность по кредитному соглашению от 21.06.2021 № <номер обезличен> по состоянию на 06.12.2023 в общем размере 29027,73 руб., из которых: просроченный основной долг – 23977,44 руб., начисленные проценты – 3761,36 руб., штрафы и неустойки – 1288,93 руб.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа Банк» с наследника умершего ФИО2 - ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 1070,83 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -подпись- А.Р. Корниенко

Решение в окончательной форме принято 17 июня 2024 года.