Решение № 2-1830/2019 2-1830/2019~М-1006/2019 М-1006/2019 от 18 июля 2019 г. по делу № 2-1830/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июля 2019 года Центральный районный суд гор. Тольятти в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

при секретаре Лариной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосетье Женераль Страхование жизни» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 83368,53 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 185,48 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 10 837,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Истцом в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 712551,53 рубля с выплатой 13% годовых сроком на 36 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что истце обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Истцом подписано заявление, согласно которому истец поручает ответчику застраховать свою жизнь и здоровье в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизнь». Страховая премия составила 83368,53 рубля. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, вышеуказанная комиссия была включена в сумму кредитного договора. Истцу был предоставлен кредит на сумму 712551,53 рубля, фактически выдана сумма в размере 629 183 рубля, и 13% за пользование кредитом истце должна оплачивать на сумму 712551,53 рубля. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, однако в добровольном порядке ответчик отказал истцу в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец вторично предъявила требования ответчику, ответа от ответчика не последовало.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика было привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование жизнь".

В ходе рассмотрения дела представителем истца неоднократно уточнялись исковые требования, в результате просил признать недействительными условия кредитного договора <***>, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 в части включения условия заключить договор страхования жизни и здоровья. Расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО1 по кредитному договору <***> в рамках договора страхования № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу истца с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» сумму страховой премии в размере 83 368,53 рубля, убытки в виде переплаты процентов по кредиту в размере 7 694,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8061,62 рубля, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал. Не возражал против вынесения заочного решения суда.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела не просил, возражений на иск не представил.

При указанных обстоятельствах, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N № по условиям которого ООО "Русфинанс Банк" предоставило истцу кредит в размере 712551,51 рубля под 13% годовых сроком на 36 месяцев.

В день заключения кредитного договора истец в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дала ООО "Русфинанс Банк" согласие заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, на условиях Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), размер страховой премии 83368,53 руб., выгодоприобретатель ООО "Русфинанс Банк", страховые случаи получение инвалидности I и II группы и смерть.

Сумма страховой премии в размере 83368,53 рубля включена в общую сумму предоставленного истцу кредита.

Между ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом дополнительных соглашений).

Страховая премия в полном размере перечислена ООО "Русфинанс Банк" в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

ДД.ММ.ГГГГ истец направила почтой в ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, которое перенаправлено в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", однако оставлено последним без удовлетворения.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора <***> между ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 в части включения условия заключить договор страхования жизни и здоровья.

Суд полагает, что данные требования не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В кредитном договоре имеется запись о том, что истец с условиями договора ознакомлена, согласна.

Исходя из вышеизложенного, истец получила и подписала все необходимые документы по кредитному договору, что подтверждается материалами дела.

Условий, ущемляющих права истца как потребителя, данный договор не содержит.

Выдача кредита не обусловлена обязанностью заключить договор страхования и доказательств того, что без заключения договора страхования выдача кредита была бы невозможна, истцом не представлено.

В связи с вышеизложенным, суд полагает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО1 по кредитному договору №-№ в рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму страховой премии и излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 7 694,20 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила почтой в ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии. Банк направил заявление в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» для принятия соответствующего решения. Страховая компания проинформировала Банк о принятии решения об отказе в возврате страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, поскольку истец заявил об отказе от договора страхования в пределах 14 дневного срока со дня заключения договора, суд полагает, что требования о расторжении договора страхования в отношении ФИО1 подлежат удовлетворению и сумма страховой премии в размере 83 368,53 рубля и излишне уплаченных банку процентов в размере 7 694,20 руб. (данная сумма рассчитана в отзыве ООО "Русфинанс Банк" как переплата по процентам непосредственно за страховую премию) подлежит взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истца, поскольку именно данный ответчик в рассматриваемой ситуации является фактическим контрагентом по договору страхования с истцом, получателем страховой премии и именно страховая компания отказалась возвращать страховую премию, нарушив права истца и причинив ему убытки, в том числе по переплате по процентам по кредиту.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8061,62 рубля.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Из разъяснений, Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в абз. 3 п. 34 Постановления N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ; неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Согласно расчета истца проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 8 061,62 рубля.

Иного расчета суду не представлено. Ответчик не представил возражений относительно расчета истца.

В связи с вышеизложенным суд полагает, что подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов с ответчика в сумме 8061,62 рубля. При этом проценты подлежат взысканию также с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», пользовавшегося денежными средствами.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, которое подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, с учетом фактических обстоятельств дела, а также виновного поведения ответчика, который до настоящего времени в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя. Однако, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей. Компенсация морального вреда подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», поскольку именно данный ответчик нарушил права истца как потребителя.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штрафа в пользу истца в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 42184,26 рублей (83368,53+1000/50=42184,26).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о возмещении расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 30 000 рублей. Суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя 10 000 рублей.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины как потребитель, она подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета г.о. Тольятти в размере 3473,73 рубля согласно ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении ФИО1 по кредитному договору №-№ в рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 83 368,53 рубля, убытки в виде переплаты процентов по кредиту в размере 7 694,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8061,62 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 42184,26 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход бюджета г.о. Тольятти государственную пошлину в размере 3473,73 рубля.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Центральный районный суд <адрес> в течение семи дней со дня получения им копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: