Решение № 2-372/2019 2-372/2019~М-337/2019 М-337/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-372/2019

Дело № 2-372/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 24 сентября 2019 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 19 декабря 2011 года ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» <***>. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также представление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договоре о выдаче и обслуживания карты, а также кредитного договора.

Так, 22 января 2012 года ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен <***>. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 220000 руб. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, полностью согласна со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/96 от 4 апреля 2019 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору <***> от 22 января 2012 года было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 569287 руб. 81 коп., в том числе: основной долг - 219652 руб. 31 коп., проценты - 348257 руб. 50 коп., комиссии - 1378 руб. Ответчик была уведомлена о состоявшейся уступки прав требований. Также ей было направлено требование о возврате задолженности (досудебная претензия), которое не было исполнено.

Просит взыскать с ФИО1 денежные средства в размере задолженности по кредитному договору <***> от 22 января 2012 года в сумме 569287 руб. 81 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 8893 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, не возражала о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, сведений о причинах своей неявки не представила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО «ОТП Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства с учетом положения ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается, в том числе посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Росинкой Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствие со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда банком осуществлено кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Установлено, что 19 декабря 2011 года ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» (в настоящее время – АО «ОТП Банк») с заявлением (офертой) содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении договоры: просила банк открыть ей в банке счет №*, в соответствии с Условиями кредитного договора предоставить кредит в размере и сроки и условиях, указанных в разделе 13 заявления на приобретение товаров, указанных в п. 15 заявления. Датой заключения договора является дата открытия банком счета. Дала распоряжение банку осуществить списание с ее счета в безакцептном порядке предоставленных ей в кредит денежных средств в счет оплаты предприятию, данные которого указаны в п. 14 заявления, за приобретаемый ей товар.

Также, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть ей банковский счет и предоставить банковскую карту, на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о своем праве активировать карту в случае согласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активации карты посредством телефонного звонка, указанному на карте, просит банк направить ей Пин-конверт письмом по адресу, указанному в пункте 6 заявления. Предоставила банку право на увеличение кредитного лимита. Предоставила банку право безакцентного списания денежных средств с банковского счета. Полная стоимость по офердрафту, предоставляемому по карте составляет 61,5% годовых.

Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставления услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

При подписании заявления заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора, Правила и Тарифы банка.

В соответствии с Общими условиями кредитования «ОТП Банк» между сторонами был заключен смешанный по форме договор о карте, включающий в себя элементы договора банковского счета (ст.ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации) и кредитного договора (смешанный договор), в соответствии с порядком, определенным п. 3 ст. 434, п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта (совершения действий по открытию и кредитованию счета) банком оферты ответчика, в соответствии с Правилами выпуска и облуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк принял предложение ответчика, 19 декабря 2011 года заключил с ФИО1 кредитный договор <***>, открыл счет №*, предоставил кредит в размере 16779 руб. на приобретение сотового телефона, с перечислением его стоимости в ООО «Евросеть - Ритейл».

Кроме того, 22 января 2012 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому присвоен <***>, установлен размер кредита в размере 220000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, однако ответчик погашение задолженности производила несвоевременно, и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Как следует из выписки по счету, карта ответчиком была активирована, с ее использованием были совершены расходные операции, и в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» она должна была на дату окончания каждого расчетного периода обеспечивать поступление на банковский счет сумму денежных средств достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания расчетного периода (п. 2.4).

Приложением к договору предусмотрены: проценты по кредиту- 49% годовых, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка – 5%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков – 1% (минимум 200 руб.), плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН иных банков – 6% (минимум 200 руб.), плата за использование SMS- сервиса- 59 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 500 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 1000 руб.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.4.Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк») и их списания банком в безакцептном порядке.

В нарушение положений договора ФИО1 не своевременно осуществлялась оплата минимальных платежей, необходимых для погашения суммы предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на ее счете.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора <***> образовалась задолженность в размере 569287 руб. 81 коп., в том числе: основной долг - 219652 руб. 31 коп., проценты - 348257 руб. 50 коп., комиссии - 1378 руб.

4 апреля 2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор № 04-08-04-03/96 уступки прав (требований), в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5. настоящего договора.

Перечень и объем передаваемых прав (требований) и цена уступки по каждому кредитному договору указывается в Приложении № 2 к договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

Из Приложения № 2 к договору уступки прав ( требований) от 4 апреля 2019 года № 04-08-04-03/96 следует, что к цессионарию перешло право требования по кредитному договору<***> от 22 января 2012 года, заключенному с ФИО1 на сумму 569287 руб. 81 коп., из которых, 219652 руб. 31 коп. - основной долг, 348257 руб. 50 коп.- сумма просроченных процентов, 1378 руб. – сумма всех комиссий.

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника уведомление об уступке прав требования, а также досудебное требование о возврате задолженности по договору, которое ответчиком не исполнено.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно расчету истца, по состоянию на 4 апреля 2019 года задолженность ответчика по договору <***> от 22 января 2012 года составляет 569287 руб. 81 коп., в том числе: 219652 руб. 31 коп. – сумма основного долга, 348257 руб. 50 коп. – сумма процентов, 1378 руб. – сумма комиссии.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ООО «СААБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 569287 руб. 81 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 8893 руб., так как исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8 893 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору <***> от 22 января 2012 года в размере 569287 (пятьсот шестьдесят девять тысяч двести восемьдесят семь) руб. 81 коп., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины в размере 8893 (восемь тысяч восемьсот девяносто три) руб.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Каргапольский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.С.Киселева

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2019

Судья: Н.С.Киселева