Решение № 2-464/2019 2-464/2019~М-371/2019 М-371/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-464/2019

Дело № 2-464/2019 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года г.Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Шатских С.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору реструктуризации №0146044755 от 24.01.2015 года за период с 20.03.2015 года по 18.08.2015 года включительно в размере 58279 рублей 99 коп. и государственной пошлины в размере 1948 рублей 40 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что 10 апреля 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0025480765 с лимитом задолженности 48000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо снижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 Общих условий выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета ответчику банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 24.01.2015 года ответчик акцептовал оферту банка и внес платеж по договору реструктуризации, тем самым заключил договор реструктуризации № 0146044755. Составными частями заключенного договора является оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 18.08.2015 года банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с 20.03.2015 года по 18.08.2015 года, и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику 18.08.2015 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 30.12.2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода права задолженность ответчика по договору перед банком составляет 58279 рублей 99 коп.. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении представитель истца – генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Феникс» не признал, указав, что банк без его согласия реструктуризировал долг, он не совершал платежи с карты и на другие карты платежи не вносил. В исковом заявлении отсутствует письменное подтверждение его согласия с действиями банка в отношении реструктуризации долга, а также в заявлении-оферте отсутствует право банка по умолчанию проводить реструктуризацию долга. Договор реструктуризации долга он не заключал и согласия на реструктуризацию не давал. С банком потеряна связь уже более 4 лет, что исключает предъявление претензий со стороны банка, истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГКРФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. В силу пункта 2 названной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

В силу положений ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20 марта 2012 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением об оформлении кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту (акцепт оферты) и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При этом он был уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности для совершения операций покупок составит 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 % годовых.

Согласно тарифам по кредитным картам, продукт «Тинькофф Платинум», тарифный план 7.2 RUR, беспроцентный период - 0% до 55 дней, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет не более 6% от размера задолженности, но не менее 600 рублей, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности подлежит уплате штраф: за первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. При этом минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки и не может превышать сумму задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования ФИО1 ознакомлен при заключении договора кредитования.

На основании договора №0025480765 на имя ФИО1 выдана карта, по которой он совершал операции, начиная с 10 апреля 2012 года.

В связи с неоднократным нарушением ФИО1 условий договора кредитной карты 30.12.2014 года банк выставил ответчику заключительный счет по договору кредитной карты №0025480765, сумма задолженности по договору кредитной кары составила 60529 рублей 99 коп. и предложил ответчику ФИО1 заключить договор реструктуризации задолженности с погашением задолженности по данному договору по 2550 рублей на срок 24 месяца. С целью заключения договора ответчику необходимо было осуществить платеж по договору по новым реквизитам.

Как следует из материалов дела, 24.01.2015 года был внесен платеж по новым реквизитам, тем самым, был заключен договор реструктуризации №0146044755.

В связи с неисполнением обязательств по договору реструктуризации №0146044755 ответчику ФИО1 18.08.2015 года был сформирован заключительный счет, из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 55655 рублей 95 коп., по процентам –0,00 руб., штрафы – 2624 рубля 04 коп., а всего 58279 рублей 99 коп.. Данный счет направлен почтой ФИО1 со сроком оплаты 30 дней с момента выставления заключительного счета, приостановлено начисление процентов и штрафов.

В соответствии с Генеральным соглашением N 2 в отношении уступки прав (требований), заключенным 24 февраля 2015 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс», дополнительным соглашением от 30.12.2015 года к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитным договорам, заключенным с клиентами банка, в том числе, по кредитному договору, заключенному АО «Тинькофф Банк» с ФИО1.

Поскольку ФИО1 своих обязательств не исполнял, ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

23 апреля 2018 мировым судьей Задонского судебного участка №2 Задонского судебного района Липецкой области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в сумме 58279 рублей 99 копеек, который определением мирового судьи Задонского судебного участка №2 Задонского судебного района Липецкой области от 04 мая 2018 года отменен по заявлению ФИО1.

Неисполнение ФИО1 кредитных обязательств послужило основанием для обращения в суд с рассматриваемым иском.

Ответчик ФИО1 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) задолженность по договору - это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору.

Заключительный счет - документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование о полном погашении клиентом всей задолженности по договору кредитной карты, включая кредит (сумму основного долга), проценты за пользование по кредиту и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Из п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Анализируя содержания приведенных выше норм, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по спорным правоотношениям начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования (согласно требования - 30 дней), исковая давность исчисляется с момента окончания льготного срока.

Как следует из материалов дела, требование о возврате денежных средств по состоянию на 18.08.2015 года направлено истцом ответчику, следовательно, заемщик должен был вернуть заимодавцу сумму займа в срок до 18.09.2015 года.

18.09.2015 года банк узнал о нарушении своего права. С 18.09.2015 года начал течь срок исковой давности до 18.09.2018 года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В течение срока исковой давности ООО «Феникс» подал заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, судебный приказ вынесен 23 апреля 2018 года и по заявлению должника отменен определением от 04 мая 2018 года.

В соответствии с п.3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца. Это же требование закона относится к случаям отмены судебного приказа.

Принимая во внимание вышеизложенные норма права, срок исковой давности, исчисляемый с 04 мая 2018 года плюс 6 месяцев истек 05 ноября 2018 года. Исковое заявление в суд ООО «Феникс» подало 03.07.2019 года (сдано на почту) с пропуском срока исковой давности. Перемена лиц в обязательстве с банка на ООО «Феникс» не изменяет течение срока исковой давности.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности в размере 58279 рублей 99 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий Л.А. Леонова

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2019 года.

Председательствующий Л.А.Леонова