Решение № 2-1165/2018 2-1165/2018 ~ М-720/2018 М-720/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-1165/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г.Иркутск

Ленинский районный суд г.Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И.,

при секретаре Копыловой Ю.В.

с участием представителя истца ФИО1

в отсутствие истца, ответчика, 3-го лица

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1165/2018 по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере <...> руб.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии. В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № № от ****год г., на сумму кредитного договора в размере <...> руб. При заключении договора кредитный специалист Банка выдал заемщику заявление на страхование, в соответствии с которым заемщик выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, следовательно, заемщик был вынужден заключить договор страхования. Кредитный специалист пояснил, что в случае отказа от заключения договора страхования, в выдаче кредита будет отказано. Страховая премия в рамках договора страхования составила <...> руб. ****год со счета заемщика была удержана сумма страховой премии в размере <...> руб. ****год заемщик оплатил задолженность по кредитному договору полностью. Кредитный договор был закрыт, а заемщик полностью исполнил кредитные обязательства перед Банком по кредитному договору № от ****год ****год в Банк было подано требование о возврате страховой премии, однако Банк ответил отказом. В соответствие с п. 5.1. Заявления «По страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В связи с досрочным погашением кредита страховая сумма по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика равна нулю. Поэтому Банк обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии заемщику. Страховая премия составила <...> руб. за весть период действия договора страхования <...> мес., от есть <...> руб. в месяц. Срок фактического пользования кредитом с ****год по ****год составил 89 дней. Страховая премия за этот период составляет <...> руб. Заемщик фактически оплатил сумму страховой премии в размере <...> руб. следовательно, возврату полежит неиспользованная часть страховой премии в размере <...> руб. Истец просил суд признать договор страхования, заключенный в отношении ФИО2 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части его участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Байкальском банке» прекратившим свое действие; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере <...> руб.

В судебном заседании истец ФИО2 не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 предъявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражения на иск, в которых указано, что в пунктах кредитного договора отсутствуют условия, которые бы принуждали и обязывали заемщика к заключению договора страхования. Подключение истца к Программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой банком. Данную услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию. При этом оказание банком услуг по подключению к программе страхования не запрещено действующим законодательством. Договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Банк, являясь страхователем по договору от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом и стороной договора страхования не является. Таким образом, не может заявлять о прекращении договора страхования и выплате (возврате) денежных средств. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Кроме того, правом на возврат страховой премии обладает только страхователь – Банк.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ****год между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит цели личного потребления в размере <...> руб. сроком на <...> мес. под <...> % годовых. При этом полная стоимость кредита составила <...> % годовых, ежемесячный платеж – <...> рублей.

Одновременно ****год ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Байкальский банк. Условиями страхования предусмотрено, что срок действия страхования – <...> мес., страховая сумма – <...> руб.

Таким образом, при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» от ****год ФИО2 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление, и произвел оплату за подключения к названной программе в размере <...> руб. Данные обстоятельства сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год составляет <...> руб.

Установлено, что ****год истец обратился Банк с заявлением о возврате страховой премии.

Письмом от ****год ПАО «Сбербанк России» ФИО2 было отказано в возврате платы за отключение к программе страхования, поскольку прошло более 14 дней с момента подачи заявления на страхование.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления ФИО2 от ****год в рамках соглашения, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", путем присоединения его к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ****год.(Условия участия).

Так, согласно заявления на страхование ФИО2 от ****год, он просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Кроме того, ФИО2 в своем заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними; согласен оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <...> руб.

Согласно пункта 2.1 Условий участия от ****год участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.4. Условий участия).

Согласно условий страхования, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении клиента (п. 3.7).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от ****год участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, поскольку истец воспользовался правом отказа от страхования по истечении четырнадцати дней (****год) с даты подачи заявления на страхование (****год), а также принимая во внимание, что досрочное погашение задолженности по кредиту не прекращает действие договора страхования, таким образом, оснований требовать возврата уплаченных по договору страхования денежных средств в связи с прекращением договора страхования, заключенного в отношении ФИО2 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», у ФИО2 не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, надлежит отказать.

При этом довод истца о том, что он был вынужден подключиться к программе страхования при заключении кредитного договора, поскольку в противном случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, суд находит необоснованным.

Как уже установлено судом, согласно заявления на страхование ФИО2 от ****год, он просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Кроме того, ФИО2 в своем заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся не обходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними; согласен оплатить сумму за подключение а Программе страхования в размере <...> руб.

Заявление от ****год подписано истцом собственноручно, что стороной истца в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно пункта 2.1 Условий участия от ****год участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Истец был осведомлен о стоимости подключения к программе страхования, все условия которой ему были известны, понятны и им приняты, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в заявлении.

Таким образом, услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия истца, который имел право выбора соответствующей услуги, не являющейся обязательным условием выдачи кредита. Таких условий кредитный договор не содержит.

При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, не представлено и судом таких обстоятельств не установлено.

Более того, Условиями участия от ****год, предусмотрено право физического лица в течение четырнадцати календарных дней с даты подачи заявления, подать в Банк заявление об отказе от страхования. При этом Банк осуществляет возврат физическому лицу плату за подключение к программе страхования в размере 100 %. Однако, с таким заявлением заемщик в Банк не обращался.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере <...> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Н.И. Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено ****год