Решение № 2-1518/2020 2-1518/2020~М-836/2020 М-836/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-1518/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Чемезовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0036-01-2020-001107-95 (№ 2-1518/2020) по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании задолженности отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Свердловский районный суд <адрес обезличен> с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании задолженности отсутствующей, указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между ней и Банком был заключён договор кредитования <Номер обезличен> о предоставлении кредита в сумме 173 700 рублей, за проведение безналичных операций ставка 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 45,00% годовых, тарифный план – «Равный платёж 3.0: Плюс СВ». В этот же день осознав, что она не сможет оплачивать данный кредит, обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от кредитной сделки и об отказе от заключения кредитного договора. <Дата обезличена> между ней и Банком было подписано соглашение о расторжении кредитного договора, по условиям которого, на дату подписания соглашения сумма кредита в полном объёме находится на банковском счёте клиента, кредитная карта возвращена в Банк, затем Банк осуществляет полное досрочное погашение кредита путём списания денежных средств в размере суммы кредита с текущего банковского счёта, производит закрытие текущего банковского счёт, договор кредитования считается расторгнутым. Считает, что все обязательства из кредитного договора прекращены в день его заключения. Вместе с тем, ответчик с осени 2019 года требует внесения платежей по кредиту, указывая на имеющуюся задолженность по кредиту. В связи с чем, просит суд признать её задолженность отсутствующей перед ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Суду пояснила, что заключила кредитный договор <Дата обезличена> с ПАО КБ «Восточный», в этот же день она поняла, что не сможет оплачивать кредит, через 2-3 часа вернулась в Банк и расторгла кредитный договор. При заключении кредитного договора ей выдали 3 банковские карты, которые она не активировала и в этот же день вернула банку с конвертами, содержащими пин-коды. Позже ей стали приходить СМС, но она не обращала на них внимания, полагая, что Банк просто не отключил рассылку. В ноябре 2019 года ей стали поступать звонки из Банка о необходимости погасить задолженность по кредиту. При заключении договора она давала согласие на подключение к программе страхования и оказание ей услуг юридических компаний. При расторжении договора ей предложили урегулировать этот вопрос с юридической службой и страховой компанией. Она написать им письмо, но они сказали, что не будут возвращать эти деньги.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, извещён надлежащим образом, причины не явки суду не известны. При этом возражений на иск не представлено. Ранее в электронном виде Банк направил документы по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

С учётом требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дело в его отсутствие, не явившегося ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей - п. 1 ст. 807 ГК РФ.

Право займодавца на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, предусмотрено также п. 1 ст. 809 ГК РФ.

По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту - п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом - ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о суммах и датах платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заёмщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определённой исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков - п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО КБ «Восточный» (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) заключён договор кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого заёмщику предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 173 700 рублей, за проведение безналичных операций ставка 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 45,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа – 13 011 рублей. Договор считается заключённым с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Также <Дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор на получение кредитной карты с лимитом 55 000 рублей, ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 29,9%. Максимальная ставка % годовых за проведение наличных операций – 78,9%. Льготный период (для безналичных операций) до 56 дней.

Исходя из пункта 14 договора кредитования, ФИО1, подписывая заявление, подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть заявления, которые являются общедоступными, размещены на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Согласно заявлению ФИО1 от <Дата обезличена>, на её имя открыли текущий банковский счёт, номер счёта – <Номер обезличен> а также присоединили её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Кроме того, Банк на основании заявления ФИО1 выпустил ей дополнительную детскую карту и присоединил к бонусной программе Банка «Суперзащита».

Банком представлено согласие на дополнительные услуги от <Дата обезличена> за подписью ФИО1, согласно которому, она выразила своё согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 рублей, на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита, на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчёта и оплату услуги в размере 450 рублей, на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 1 500 рублей, на оформление услуги юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 3 500 рублей, на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические Решения» и оплату в размере 5 000 рублей, на оформление услуги по выдаче и обслуживаю банковской карты «Карта <Номер обезличен> ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 рублей, на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет <Номер обезличен>» и оплату услуги в размере 31 000 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцам. При этом, ФИО1 своей подписью выразила согласие на оплату перечисленных выше услуг путём безналичного перечисления.

Анализ представленной выписки из лицевого счёта за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> показывает, что с банковского счёта <Номер обезличен> перечислены денежные средства в общей сумме на 10 600 рублей по всем выше указанным услугам. Доступный остаток выданного кредита составил 163 088,41 рублей.

ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что лично ничего по указанным услугам не оплачивала.

Таким образом, судом установлено, что после заключения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, с кредитных средств, предоставленных на расчётный счёт истицы, Банком были произведены указанные выше платежи по оплате юридических услуг и услуг по подключению к программе страхования.

Расторгая договор, ФИО1 указанные суммы банку не вернула. Из её устных пояснений, данных в судебном заседании, следует, что она понимала, что за эти услуги были перечислены денежные средства, которые вносила не она лично, а за счёт денег, поступивших на её расчётный счёт в соответствии с кредитным договором, пыталась их истребовать у соответствующих служб, оказывающих услуги по юридической помощи и страхованию, но ей было отказано.

Согласно пункту 6 договора кредитования расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП- 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 7 833 рубля. Продолжительность расчётного периода - 3 месяца с даты заключения договора. Платёжный период начинается со дня окончания расчетного периода.

В соответствии с пунктом 7 договора кредитования внесение на счёт денежных средств до наступления платёжного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заёмщика от обязанности планового погашения кредита в течение платёжного периода (при наличии задолженности).

Пунктом 19 договора кредитования предусмотрено, что заёмщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Заявлением от <Дата обезличена> ФИО1 отказалась от заключения договора кредитования на сумму 155 000 рублей по причине не возможности выплачивать предоставленный кредит.

Согласно выписке из лицевого счёта видно, что внесённая <Дата обезличена> сумма ФИО1 составила 155 090 рублей. В дальнейшем с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> производится погашение по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Из справки о состоянии ссудной задолженности видно, что по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по договору кредитования от <Дата обезличена><Номер обезличен> составляет 111 145,80 рублей.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из договора кредитования, подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика. Полученные Банком от ФИО1 денежные средства в сумме 155 000 рублей не покрыли размер предоставленного ей лимита кредитования, в связи с чем, частичный возврат суммы кредита не является основанием для прекращения обязательств истца по кредитному договору. В связи с чем, суд приходит к выводу в иске ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отсутствующей, отказать.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отсутствующей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Белик С.О.

....

....

....

....

....

....

....