Решение № 2-352/2018 2-352/2018~М-345/2018 М-345/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-352/2018

2-352/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Гусев 24 сентября 2018 года

Гусевский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Безденежных М.А.,

при секретаре Аринушкиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Указав, что 06 августа 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <...>, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 317145 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 20 марта 2018 года задолженность ответчика по договору составляет 216667,59 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 146950,82 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 27716,77 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 42000 рублей. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору <...> от 06 августа 2012 года в размере 216667,59 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5366,68 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. Указав, что 06 августа 2012 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 317145 рублей сроком на 60 месяцев до 07 июля 2017 года. В период с 06 августа 2012 года по 06 ноября 2015 года с него были удержаны денежные средства в виде комиссии за страхование в сумме 74211,93 рублей, всего в график платежей включена сумма за подключение страховой премии в размере 114172,20 рублей, то есть на весь срок действия договора. 20 ноября 2015 года Указом Центробанка России № 3854-У предусмотрено право заемщика вернуть страховую премию без потери денежных средств, а страховые компании обязаны включить это условие в правила страхования. Сделав запрос на отключение от программы страхования в ЗАО СК «Макс», был дан ответ о том, что в отношении ФИО1 нет договора страхования по кредитному договору <...> от 06 августа 2012 года, а значит денежные средства не поступали. 24 ноября 2015 года на повторное заявление о подтверждении оплаты страховой премии, ответ не поступил. 24 ноября 2015 года ФИО1 обратился в банк с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии и перерасчете подлежащих уплате денежных сумм, 15 июня 2016 года ПАО КБ «Восточный» прислал ответ о том, что договор страхования действует до 06 августа 2016 года и страховая премия страховой компании оплачена банком в полном объеме. ФИО1 считает договор страхования незаключенным и денежные средства в размере страховой премии, уплаченные в период с 06 июня 2012 года по 06 ноября 2015 года в сумме 74211,93 рубля, незаконны. Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков включает раздел: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», из содержания которого следует, что плата за присоединение к указанной программе, страховщиком по которой является ЗАО «МАКС», составляет 0,60% в месяц от суммы кредита (1902,87 рублей), в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1268,58 рублей за каждый год страхования. Заявление содержит сведения о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заявитель выражает согласие выступать застрахованным лицом по указанной программе на условиях, указанных в этом разделе; дает банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования. При этом, возможность отказаться от данного условия из текста заявления не усматривается. Таким образом, из текста заявления на получения кредита следует, что условия предоставления кредита включают в качестве обязательного раздел о присоединении к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют какие-либо пункты, подтверждающие, что при подаче заявления на получение кредита, истцу был предоставлен выбор заключить договор без выполнения обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика на сумму полученного кредита. ФИО1 считает, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, фактически является обязательным условием получения кредита, что является нарушением запрета, установленного п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет недействительность такого условия кредитного договора. Считает плату за программу страхования взысканной без основания. Сумму уплаченной платы за подключение в соответствии со ст. 15, 393 ГК РФ убытками ФИО1 и подлежащими возмещению банком. Считает, что действиями банка ему причинены нравственные страдания, компенсацию за которые оценивает в 2000 рублей. ФИО1 просит признать кредитный договор <...> от 06 августа 2012 года, заключенный между ним и ПАО «Восточный Экспресс банк», недействительным в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в пользу ФИО1 ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования за период с 06 августа 2012 года по 06 ноября 2015 года в сумме 74211,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 06 августа 2012 года по 06 ноября 2015 года в размере 20170,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 48191,05 рубль.

В судебное заседание представитель истца-ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Макс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению и не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 06 августа 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специализированного счета, при дальнейшем упоминании именуемый смешанный договор на следующих условиях: сумма кредита – 317145 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,5% годовых, с ежемесячным платежом в размере 10218,87 рублей, дата ежемесячного платежа – 6 число каждого месяца, дата окончания погашения кредита – 06 августа 2017 года. ФИО1 в своем заявлении просил банк о заключении указанных договоров в течении 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения действий: открыть ему банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита, указанную заявлении.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразил свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на ББС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. ФИО1 выразил свое согласие на списание без его распоряжения Банком. Заявление составлено и подписано собственноручно в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному из каждых сторон.

На основании указанного заявления ОАО КБ «Восточный» заключило с ФИО1 кредитный договор <...> путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении ФИО1, и открыл ФИО1 счет <...>.

Со всеми условиями предоставления кредита ФИО1 ознакомлен и был с ними согласен, что подтверждается его подписью на предоставленных банком документах.

ФИО1 вправе был отказаться от предложенных ему условий, руководствуясь ст. 421 ГК РФ о свободе договора и его условий, однако не сделал это, в добровольном порядке взяв на себя обязательства по их выполнению.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства перечислены банком ФИО1, что подтверждается выпиской по счету <...>.

Однако ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, периодические платежи с января 2015 года не производит.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору <...> от 06 августа 2012 года образовалась за период с 07 декабря 2015 года по 20 марта 2018 года и составила 216667, 59 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 146950,82 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 27716,77 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной - 42000 рублей.

Предоставленный банком расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору суд признает арифметически верным и не противоречащим условиям кредитного договора.

Данный расчет задолженности ФИО1 не оспорен. Доказательств погашения суммы задолженности не представлено.

При таких обстоятельствах, требование банка об исполнении денежных обязательств подлежит удовлетворению, в связи с чем с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность кредитному договору <...> от 06 августа 2012 года в сумме 216667, 59 рублей.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анкеты заявителя от 03 августа 2012 года следует, что ФИО1 просит предоставить кредит в сумме 317145,00 рублей на 60 месяцев под 19,5 % годовых, и в случае заключения договора в качестве обеспечения выполнения обязательств по нему выражает свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись именно в этих графах, при наличии альтернативы на отказ от страхования и возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению. ФИО1 уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Кроме того, ФИО1 уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

В заявлении на получении кредита от 06 августа 2013 года ФИО1 подтверждает выраженное ранее согласие на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 в счет оплаты за включение в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ежемесячно уплачивалась банку сумма в размере 1902,87 рубля.

Из анкеты и заявления на получение кредита ФИО1 был уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также поставлен в известность о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, включая размер страховой премии и размер вознаграждения банка за оказанную услугу.

Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается наличием условий о возможности отказаться от заключения данного договора. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и выбрать кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования.

Принимая во внимание, что определенные договором условия об участии ФИО1 в программе страхования не противоречат закону, доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению кредитного договора, включающего оспариваемые условия, не представлено, со всеми условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует ее подпись в заявлениях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, оплаченная банком при подаче иска, в размере 5366,68 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный»:

- задолженность по кредитному договору <...> от 06 августа 2012 года в размере 216667 (двести шестнадцать тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 59 копеек, из которых: 146950,82 рублей – задолженность по основному долгу; 27716,77 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 42000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг;

- возврат государственной пошлины в сумме 5366 (пять тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора в части обязанностей заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2018 года.

Судья М.А. Безденежных