Решение № 02209/2025 2-3467/2025 2-3467/2025~02209/2025 от 21 октября 2025 г. по делу № 02209/2025

Дело № 2-3467/2025

УИД 56RS0042-01-2025-003412-58


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Рейф Н.А.,

при секретаре Алексеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском первоначально к ответчику Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области о взыскании задолженности, указав, что 29.11.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому ФИО3 предоставлен кредит в размере 94 386,36 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой 22,49 % годовых за пользование кредитом.

Погашение кредита ФИО3 должна была производить в соответствии с графиком и тарифным планом, указанным в договоре. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с индивидуальными условиями, которыми предусмотрено, что ежемесячные платежи вносятся не позднее 14 числа каждого месяца в размере 2 633,21 рублей. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены на счет заемщика № в соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий.

Между тем, обязательства заемщика по внесению ежемесячных платежей по договору исполнялись несвоевременно. По состоянию на 06.05.2025 задолженность по кредитному договору составляет 87 642,45 рубля, из которых: 13 498,37 рублей - просроченные проценты, 74 144,08 рубля – просроченный основной долг.

Погашение кредита ФИО3 должна была производить в соответствии с графиком и тарифным планом, указанным в договоре. Ответчик своих обязательств не исполняет, основной долг, и проценты не уплачивает, образовалась просрочка возврата кредита, заемщику начислены неустойка и штрафные санкции. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. По имеющимся данным Банка заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и односторонний отказ от их исполнения не допускается, учитывая, что обязательства по возврату заемных денежных средств не прекращаются смертью должника и его наследник обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, просит суд взыскать с ТУ Росимущества в Оренбургской области, а при условии установлении судом надлежащих наследников, взыскать в солидарном порядке с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору № от 29.11.2022 за период с 14.08.2024 по 06.05.2025 в размере 87 642,45 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Определениями суда к участию в деле привлечены в качестве соответчиков ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Определением произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «СБ Страхование» надлежащим ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменный отзыв, в котором просил в отношении денежных средств, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк», в случае признания их выморочным имуществом указать в резолютивной части решения, что судебный акт является основанием для перевода денежных средств со счета, открытого на имя ФИО3 на счет ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Согласно статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Направленные ответчикам судебные извещения о месте и времени судебного заседания по адресам их проживания возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку конверты с судебными извещениями, направленные в адрес ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», учитывая, что в компетенцию суда не входит обязанность по розыску лиц, участвующих в деле, и риск неполучения почтовой корреспонденции несет адресат, то суд приходит к выводу, что ответчики, уклоняющиеся от получения почтовой корреспонденции, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 29.11.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 94 386,36 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 22,49 % годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» через удаленный канал обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО «Сбербанк».

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Также банком заемщику открыт счет дебетовой банковской карты № для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

Стороны при заключении договора оговорили, что заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 633,21 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Обстоятельства заключения кредитного договора на вышеизложенных условиях, перечисления денежных средств заемщику в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ПАО «Сбербанк» ссылается на ненадлежащее исполнение условий договора по погашению задолженности и уплате процентов по нему.

Как указывает банк, задолженность по кредитному договору от 29.11.2022 № составляет 87 642,45 рубля, из которых: 13 498,37 рублей - просроченные проценты, 74 144,08 рубля – просроченный основной долг.

Данный расчет не опровергнут иными допустимыми и достоверными доказательствами по делу. Доказательств, что размер задолженности иной, что банком не учтены какие-либо платежи, внесенные в счет исполнения обязательств заемщика, суду не представлено.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее их исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При изложенных обстоятельствах, ввиду неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору у ПАО «Сбербанк» возникло право потребовать погашения задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с положениями статей 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе в судебном порядке.

Судом установлено, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти от 01.08.2024 №.

После смерти ФИО3 задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк», не погашена, в связи с чем кредитной организацией предъявлены требования о взыскании задолженности по указанному договору.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Размер же задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункты 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона и их толкования, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, а к наследникам, принявшим наследство в установленном законом порядке или совершившими действия по его фактическому принятию в порядке универсального правопреемства переходят обязанности наследодателя, в том числе по заключенным им кредитным договорам, при этом размер ответственности наследников ограничен стоимостью наследственного имущества, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

Как установлено статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу пункта 1 статьи 1141 указанного кодекса наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1151 указанного кодекса в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

При этом порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, для наступления последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимым обстоятельством является установление факта принятия наследства.

Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 года № 14-КГ18-59.

Согласно сведениям реестра наследственных дел, размещенных на сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО3 не заводилось.

Сведений о лицах, совместно проживающих и зарегистрированных с ФИО3, в материалах дела не имеется, как и о лицах, которые фактически приняли наследство после смерти указанного лица.

Согласно сведениям управления записи актов гражданского состояния администрации города Оренбурга, установлено, что у умершей ФИО3 имеются дети, сыновья ФИО1, ФИО1, ФИО2 На момент смерти ФИО3 не состояла в зарегистрированном браке.

На основании представленных сведений адресно-справочной службы управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области ФИО3 зарегистрирована с 12.01.2023 по адресу: <адрес>.

Предполагаемые наследники сыновья ФИО1, ФИО1, ФИО2 на момент смерти наследодателя ФИО3 совместно не проживали.

Судом установлено что наследников, принявших наследство после смерти ФИО3 не имеется, с момента смерти наследодателя до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства

Определяя стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники отвечают перед кредитором наследодателя, суд исходит из того, что применительно к статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По сведениям Управления Росреестра по Оренбургской области на момент смерти ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ ) за ней зарегистрировано право собственности на объекты недвижимости: квартира, общей площадью 41 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> кадастровым номером №, жилой дом, общей площадью 40,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровым номером №, земельный участок, площадью 550 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

По сведениям ГИБДД транспортные средства за ФИО3 не зарегистрированы.

На счете №, открытом на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк по состоянию на 28.07.2024 остаток денежных средств составляет 0,01 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 484,46 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 18,28 рублей.

На счете №, открытом на имя ФИО3 в АО КБ «Оренбург» по состоянию на 28.07.2024 остаток денежных средств составляет 28,75 рублей.

На счете №, открытом на имя ФИО3 в ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 28.07.2024 остаток денежных средств составляет 218,82 рублей.

По сведениям ПАО «Промсвязьбанк», ООО «ХКФ Банк», АО «Газпромбанк», АО «Россельхозбанк» счета на имя ФИО3 не открывались, договоры банковского вклада не заключались.

Иного наследственного имущества после смерти ФИО3, кроме недвижимого имущества (квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, жилого дома расположенного по адресу: <адрес>, земельного участка расположенного по адресу: <адрес> ) денежных средств, которые до настоящего времени находятся на счетах, открытых на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», АО КБ «Оренбург» судом не установлено.

Поскольку кадастровая стоимость принадлежавшей заемщику квартиры составляет 483 328,91 рублей, жилого дома составляет 158 186,66 рублей, земельного участка составляет 20 696,50 рублей, денежные средства находящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», АО КБ «Оренбург», в общем размере 750,32 рублей что значительно превышает истребуемую банком задолженность в размере 87 642,45 рублей, то оценка рыночной стоимости данного имущества на дату смерти ФИО3 судом не проводилась, и указанного имущества достаточно для исполнения обязательств перед ПАО Сбербанк наследником заемщика.

Доказательств того, что за счет наследственного имущества исполнялись иные обязательства наследодателя, в материалы дела не представлено.

Пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем данного пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом установлено что наследников, принявших наследство после смерти ФИО3 не имеется, с момента смерти наследодателя до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства, то имущество, оставшееся после смерти ФИО3, является выморочным, а ответственность по долгам ФИО3 в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет Территориальное управление Росимущества в Оренбургской области в пределах стоимости наследственного имущества, вне зависимости от получения свидетельства о праве на наследство и уведомления от нотариуса.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 17.11.2020 между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Страхование жизни» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к Программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Судом установлено, что ФИО3 при заключении кредитного договора от 29.11.2022 № выразила свое согласие быть застрахованным в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (договор страхования по программе страхования № ДСЖ-9/2212_П1 «Защита жизни и здоровья заемщика»).

Срок действия договора страхования с 29.11.2022 по 18.02.2025 гг.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны дополнительные страховые риски: 1. Смерть, смерть застрахованного лица; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Стоимость страхования на дату заключения договора страхования составляла 11 326,36 рублей, из них 9 674,60 рублей страховая премия за дополнительные страховые риски.

На основании п.4.2 заявления на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни и здоровья заемщика» по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы» в результате несчастного случая или заболевания страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 94 386,36 рублей.

Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО3 в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действий на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части застрахованное лицо или в случае его смерти наследники.

Страховая выплата в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не производилась по кредитному договору.

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договора страхования. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 3.1. Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1.), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2.).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.

Внесение иных денежных сумм в качестве страховой премии заявителем - клиентом банка, представленными документами не предусмотрено.

Как указано выше страховыми рисками, в том числе является «стандартное страховое покрытие» пункт 1.5, которое включает в себя риск «смерть застрахованного лица». При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована.

Согласно Правилам страхования жизни, являющимся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, с учетом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с приложением № 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие при следующих обстоятельствах: смерть застрахованного лица с учетом ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - установление инвалидности 1-й или 2-й группы по причине ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени.

На основании п. 8.1 Правилам страхования жизни при установлении и наличии документального подтверждения факт наступления страхового случая, а также при отсутствии основания отказа в страховой выплате, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и Договора страхования, с учетом лимита ответственности.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 % от страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица по соответствующему страховому риску.

Согласно записи акта о смерти серии № от 01.08.2024 причиной смерти ФИО3 является <данные изъяты>

Поскольку причиной смерти явилось заболевание, и для признания смерти страховым случаем необходимо установление такого факта как диагностирование заболевания, послужившего причиной смерти, впервые в период страхования, то для проверки указанных обстоятельств судом была истребована медицинская карта на имя ФИО3

По данным представленной медицинской документации на основании медицинской карты № ГАУЗ «ГБ» г. Орска ФИО3 наблюдалась в ГБУЗ «Восточная территориальная межрайонная больница» г. Ясный, <данные изъяты>. Сведений об обращении ФИО3 в медицинские учреждения до 25.07.2024 не имеется.

Согласно выписке из истории болезни № ГАУЗ «ООКБ и.м. ФИО4» находящейся в медицинской карте, ФИО3 находилась на стационарном лечении с 14.02.2024 по 17.02.2024 с диагнозом: <данные изъяты>

25.07.2024 ФИО3 поступила в стационар в ГБУЗ «Восточная территориальная межрайонная больница» г. Ясный в реанимационное отделение с диагнозом ОНМК в тяжелом состоянии с диагнозом <данные изъяты>. Согласно направления 26.07.2024 госпитализирована по СМП в ПСО ОНМК ГАУЗ ГБ г. Орска.

На основании сведений из посмертного эпикриза из истории болезни №3064 ГАУЗ ГБ г. Орска, при поступлении в ГАУЗ ГБ г. Орска 26.07.2024 установлен диагноз <данные изъяты>

Согласно протокола вскрытия № от 29.07.2024 основным заболеванием ФИО3 следует считать <данные изъяты>

Таким образом, заболевание, явившееся причиной ее смерти, было впервые диагностировано врачом в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, из представленных медицинских документов, следует, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, не диагностированного ей ранее до даты заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», диагноз смертельного заболевания <данные изъяты>

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленном порядке не оспорен договор страхования, не признан недействительным, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в результате впервые диагностированного ей заболевания является страховым случаем в рамках договора страхования от 29.11.2022 № ДСЖ-9/2212_П1 «Защита жизни и здоровья заемщика», в связи с чем страховщик обязан осуществить страховую выплату по наступившему событию в размере, определенном условиями договора и правилами страхования.

Обстоятельств, предусмотренных условиями страхования и являющихся основанием для освобождения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Наследникам было разъяснено. Что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено в судебном заседании, банк не уведомлял страховщика о наступлении страхового случая. Между тем именно на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк является страхователем и выгодоприобретателем в спорных правоотношениях, при разрешении настоящего спора надлежало проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9/2212_П1 «Защита жизни и здоровья заемщика» от 29.11.2022, а также требованию добросовестности.

При таких обстоятельствах, у истца как у выгодоприобретателя по договору страхования и одновременно стороны страхователя по такому договору имеется обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, представив соответствующее заявление, тогда как наследники заемщика несут ответственность по оплате заявленной истцом к взысканию задолженности указанного заемщика по договору кредита только в случае законного отказа страховщика в страховой выплате по договору страхования.

Доказательств невозможности предоставления истцом страховщику необходимых документов в отношении застрахованного лица ФИО3 в материалы дела не представлено. Так, отсутствуют доказательств, подтверждающих, что истец обращался в адрес медицинских организаций с запросами о предоставлении документов, устанавливающих причину смерти ФИО3 и содержащих информацию обо всех его обращениях за медицинской помощью в течение пяти лет, предшествующих дате заключения договора страхования, однако в их выдаче было отказано по какой-либо причине, в том числе по причине отнесения таких сведений к врачебной тайне. Вместе с тем, как уже отмечалось выше согласно условиям договора страхования обязанность предоставления документов, необходимых для назначения страховой выплаты, возлагается в данном случае на истца как на страхователя и выгодоприобретателя по такому договору.

В отсутствие доказательств совершения истцом необходимых действий для реализации права на получения страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования суд приходит к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО3 при получении кредита по договору от 29.11.2022 № была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, в период действия договора страхования ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти заемщика не является исключением из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и условиями, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников отсутствуют.

Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть» определен в размере 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования, в случае с ФИО3 это 94 386,36 рублей по договору от 29.11.2022 №. Датой наступления страхового случая является смерть заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, данные суммы страховой компанией своевременно не выплачены.

Оснований для взыскания суммы с ответчиков Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО1, ФИО2 судом не усматривается, в иске к указанным ответчикам суд считает необходимым отказать.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 4 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование Жизни», ИНН <***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору 29 ноября 2022 года № по состоянию на 06.05.2025 в размере 87 642,45 рубля, из которых: 13 498,37 рублей - просроченные проценты, 74 144,08 рубля – просроченный основной долг.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 000 рублей.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО1, ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Судья Н.А. Рейф

Мотивированный текст решения изготовлен 24 октября 2025 года.