Решение № 2-1526/2018 2-66/2019 от 29 января 2019 г. по делу № 2-1526/2018

Дело № 2-66/2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Пасичник З.В.,

при секретаре Хасановой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование заявленных требований указано, что 21.01.2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на срок 69 месяцев в размере 390 004 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему.

Поскольку ФИО1 в одностороннем порядке отступила от исполнения обязательств по погашению кредита, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21.01.2013 года в размере 409 002,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 290, 03 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, в письменных возражениях на исковое заявление, указала, что в настоящее время не имеет возможности оплачивать задолженность по кредитному договору, в связи с тяжелым материальным положением и необходимостью ухода за матерью, которая является инвалидом 1 группы. Кроме того, указывает, что банк незаконно начисляет страховку и проценты за нее. При заключении кредитного договора, сотрудники банка ей не разъясняли условия включения в Программу страхования, и что выплата за нее осуществляется за счет средств кредита. При этом она полагала, что программа страхования является условием выдачи кредита. За счет включения расходов на навязанную услугу по страхованию в сумму кредита, полная стоимость кредита существенно выросла. Кредитные обязательства исполнялись ею в установленные договором сроки и в полном объеме с 22.01.2013 года по 22.01.2016 года включительно.

Суд, ознакомившись с материалами дела, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с положениями, предусмотренными ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям, установленным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, что акцептированием оферты в соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, на основании заявления заемщика от 21.01.2013 года между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 390 001,30 руб. сроком на 60 месяцев до 21.01.2018 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке 29,50% годовых, полной стоимостью кредита 46,69 %, путем уплаты аннуитетных платежей по графику платежей.

Своей подписью в заявлении на получение кредита от 21.01.2013 ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью заявления.

В период действия кредитного договора открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный») переименовано в публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»), о чем внесена соответствующая запись в единый государственный реестр юридических лиц.

21.01.2013 денежные средства в размере 390 001,30 руб. перечислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 01.06.2009 года по 15.06.2018 года.

Судебным приказом мирового судьи 2-го судебного участка Багратионовского района Калининградской области от 15.11.2017 года в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» с ответчика взыскана задолженность по указанному выше договору кредитования № от 21.01.2013 года за период с 24.02.2016 года по 01.08.2017 года в сумме 381 235,89 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3506,18 руб.

Определением мирового судьи 2-го судебного участка Багратионовского района Калининградской области от 15.11.2017 года указанный судебный приказ отменен.

В силу положений, предусмотренных ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с положениями, установленными ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно требованиям, установленным ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной праздничный день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным праздничным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов, осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика в наличном или безналичном порядке списания их банком с денежного счета в бесспорном порядке.

В обеспечение исполнения обязательств предусмотрена уплата штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб.

Также из выписки по счету видно, что ФИО1 допускала просрочки платежей, последнее погашение кредита производилось 29.01.2016 года.

По состоянию на 15.06.2018 года следует, что общая задолженность составляет 409 002,82 руб., из них задолженность по основному долгу – 280 225,87 руб.; по процентам за пользование кредитными денежными средствами – 128 776,95 руб.

Расчет вышеуказанной задолженности проверен судом, является арифметически и методологически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств, а также опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не представлено.

21.01.2013 года ответчица при заполнении анкеты на получение кредита в ПАО КБ «Восточный» (п. 7) выразила согласие на страхование жизни и трудоустройства, удостоверив это своей подписью.

При этом, в случае несогласия клиента на подключение к Программе на страхование жизни и трудоустройства он может отказаться, путем соответствующей подписи.

Ответчица своей подписью выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

ФИО1 своей подписью подтвердила, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. При этом она также была уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка, а также, что ее согласие, данное в анкете, действует бессрочно и может быть отозвано путем предоставления в банк письменного заявления.

Вопреки доводам ответчицы, при заключении кредитного договора, она письменно выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях Программы. Также дополнительно согласилась, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом. Данные о кредите, а также на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования.

В ходе судебного разбирательства, ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» либо заключения кредитного договора под условием присоединения к Программе.

При оформлении заявления на получение кредита ФИО1 выразила свое согласие на получение кредита на условиях, представленных банком, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размеру и порядку уплаты процентов за пользование денежными средствами. Ответчиком был также, под роспись получен график погашения кредита, с учетом суммы ежемесячной платы за присоединение с страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в том числе, включая компенсационные расходы банка на оплату страховых взносов и суммы ежемесячного взноса, с учетом платы за присоединение к Программе.

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение не может быть принята, во внимание судом, поскольку данные обстоятельства не освобождают от исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика ФИО1 имеет место нарушение взятых на себя обязательств по возращению займа частями в установленные кредитным договором сроки.

Поскольку заемщиком без достаточных к тому оснований прекращено исполнение вытекающей из условий кредитного договора обязанности по полному и своевременному погашению кредита, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа по нему вместе с причитающимися процентами, установленными данным кредитным договором.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части сумм основного долга, исчисленных срочных и просроченных процентов за пользование кредитом судом проверен, признается обоснованным и правильным, соответствующим условиям кредитных договоров. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется; контррассчета в обоснование возражений относительно расчета процентов стороной ответчика, вопреки требованию ч.1 ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Восточный» и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 409 002,82 руб., в том числе: задолженности по основному долгу 280 225,87 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 128 776,95 руб.

Кроме того, согласно положениям, предусмотренным ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере 7 290,03 руб.

На основании изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 21.01.2013 года в размере 409 002,82 руб., из них: задолженность по основному долгу 280 225,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 128 776,95 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 290,03 руб., а всего в размере 416 292,85 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционный жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления председательствующим мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2019 года.

Судья: Пасичник З.В.