Решение № 2-1862/2019 2-1862/2019~М-1716/2019 М-1716/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-1862/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2019 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Шигановой Н.И.,

при секретаре Дружковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1862/2019 (УИД- <№>) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что между истицей и АО «Альфа-Банк» <Дата> заключен кредитный договор <№> на сумму ... руб. ... коп., с процентной ставкой -...%, сроком возврата кредита — 60 мес., также в этот же день был заключен договор страхования путем подписания заявления и полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы». В счет оплаты за полис-оферту с кредитного счета истца перечислена сумма в размере 74 415, 68 руб. 22.03.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказом от договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик отказал истцу в возврате страховой премии в связи с тем, что пропущен срок установленный для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

На основании вышеизложенного истец просит восстановить ей срок на обращение с заявлением на отказ от договора страхования- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы». Признать что данное заявление подано в установленный срок для расторжения договора. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» сумму страховой премии в размере 74415 68 руб., сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 74 415,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, пояснил, что пропущенный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии является незначительным. В связи с болезнью истец пропустила вышеуказанный срок, однако документов подтверждающих пропуск срока представлено не было.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки не сообщил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца суд приходит к выводам об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <Дата> заключен кредитный договор <№>, по условиям которого сумма кредита составляет ... руб. ... коп., процентная ставка составляет ... %, срок возврата кредита — 60 мес.

В этот же день на основании заявления ФИО1 между сторонами был заключен договор страхования, о чем свидетельствует представленные в материалы дела полис-оферта и заявление.

В счет оплаты за полис-оферту с кредитного счета истца перечислена сумма в размере 74 415, 68 руб. 22.03.2019 года истец обратилась к ответчику с отказом от договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчик отказал истцу в возврате страховой премии в связи с тем, что заявление на отказ от договора страхования было оформлено позже 14- ти дневного срока установленного для расторжения договоров и возврата страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ч.ч.1,2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии положений ч.1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Между тем, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, таким образом, приняла решение о заключении договора страхования. В заявлении на страхование указано что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, таким образом, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Все документы по страхованию предоставлялись ФИО1 для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание заявления на страхование, а так же иных документов по страхованию. Между тем, каких либо возражений или отказа от ФИО1 на момент подписания заявления не поступало.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из изложенного, ФИО1 получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить Договор. Ей была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В отношении услуги по страхованию (п. 2 ст. 10 вышеуказанного закона) информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

адрес и наименование исполнителя;

указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования. Кроме того, Договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо –ФИО1; характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) - «Смерть», «Инвалидность»; «Недобровольная потеря работы» размер страховой суммы – ... руб.; срок действия договора - 60 мес., а также на иные условия договора страхования.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 г., цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии – 74415,68 руб., которая указана в Договоре страхования.

Согласно преамбуле данного закона исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена ФИО1

Таким образом, договор страхования заключен на основание законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Гражданским законодательствам в главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания, страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. В иных случаях не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 7.6 Условий страхования, полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы»

Из чего следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков), досрочный отказ от договора страхования не является страховым риском, необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий, а не «утрата страхового интереса».

Согласно полиса-оферты страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

ФИО1 пропущен срок, установленный для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как данная претензия сдана в почтовое отделение связи лишь 22.03.2019 г., т.е. через 16 дней со дня заключения договора страхования (06.03.2019 г.).

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при которых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными требованиями от основных, данные требования удовлетворения также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2019 года.

Судья: /подпись/ Н.И. Шиганова

.
.

.
.

.

.
.

.
.

.
.

.
.