Решение № 2-3768/2017 2-3768/2017~М-3656/2017 М-3656/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-3768/2017

Дело № 2-3768/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года город Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Кирьяш А.В.,

при секретаре судебного заседания Давыдовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТинькоффБанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, далее по тексту - ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту Банк, был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 53 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения. На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 80 227,04 рублей, из которых: сумма основного долга 54 204,34 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16 492,51 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 9530,19 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Просят взыскать с ответчика в их пользу просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 227,04 рублей, государственную пошлину в размере 2606,81 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежаще, своего представителя не направили, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании пояснила, что заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования ответчик не признает. В настоящее время он не имеет возможности полностью погасить кредитную задолженность по кредиту. В исковом заявлении истцом указанно, что в течение всего срока действия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом и заемщиком допущено нарушение договора, выраженное в прекращении оплаты по кредиту. Первоначально ответчик надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в связи с тяжелой жизненной ситуацией, вызванной такими обстоятельствами, что помимо имеющейся перед Кредитором задолженности ответчик имеет и иные кредитные обязательства, общий размер платежей по которым превышает совокупный доход семьи, ввиду чего невозможно произвести единовременное погашение образовавшейся задолженности. Согласно действующему законодательству, минимальный прожиточный минимум на одного работоспособного гражданина на территории Омской области в 2017 году составляет 8 609 рублей, доход ответчика составляет 12 400 рублей ежемесячно. Кроме того, ответчик несет расходы, связанные с оплатой жилищно-коммунальных услуг - около 5 000 - 6000 рублей ежемесячно. Таким образом, доход перекрывает лишь прожиточный минимум, необходимый для ответчика. Помимо имеющейся перед кредитором задолженности ответчик имеет и иные кредитные обязательства, общий размер платежей по которым превышает совокупный доход семьи, ввиду чего ФИО1 не имеет возможности произвести единовременное погашение образовавшейся задолженности. Из-за возникшей трудной жизненной ситуации ФИО1 не в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору в установленном договором порядке, о чем сотрудники кредитора неоднократно уведомлялись по телефону. Из-за сложившихся тяжелых финансовых обстоятельств Ответчик был вынужден обратиться в Банк с просьбой об урегулировании ситуации с просрочками по платежам. В соответствии с п. 1. ст. 451 Гражданского кодекса РФ «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основание для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». Неоднократно была произведена попытка предоставить в Банк Заявление о предоставлении реструктуризации задолженности по кредиту с фиксацией суммы задолженности одновременно с выходом в суд с исковыми требованиями о расторжении договора и взыскании задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк». Принять заявление Банк отказывался, мотивы своих действий не обосновывал. Иные предложения от Банка не поступали. 2 февраля 2017 года Заявление о предоставлении отсрочки и реструктуризации было направленно в головной офис истца, ответа на него так же не последовало. Задолженность по неустойкам (пеням) составляет: 9530(девятъ тысяч пятьсот тридцать) рублей 19 копеек. Ответчик полагает, что отказ от принятия заявления о реструктуризации долга был выгоден АО «Тинькофф Банк», так как созданные им кабальные условия увеличили сумму задолженности. Таким образом, Истец злоупотребил своим правом на получение штрафных санкций. В отношениях между Банком - исполнительным услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03. 02. 1996 года «О банках и банковской деятельности». Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Ответчик не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Так, в Анкете клиента не указано, что в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заёмщик уплачивает неустойку, а с общими условиями заемщик не был ознакомлен, кроме того истец рассчитывает сумму неустойки ссылаясь на общие условия кредитования, не указывая конкретный пункт и предусмотренный процент. Копию общих условий кредитования истец не прилагает к пакету документов для ответчика. Ответчик считает, что АО «Тинькофф Банк» незаконно начисляет сумму несоразмерно высоких неустоек. Просит в удовлетворении искового требования о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ г. начисленных неустоек (пеней) в размере 9530(девять тысяч пятьсот тридцать) рублей 19 копеек, отказать или разумно уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 договора кредитной карты № ..., что подтверждается заявлением-анкетой ФИО1, выпиской по номеру договора, расчетом задолженности по договору кредитной линии, расчетом задолженности по договору.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по номеру договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору кредитной карты, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно расчета, задолженность ответчика по договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ г. кредитной линии, по сумме основного долга составляет 54 204,34 рублей, по процентам за пользование кредитом - 16 492,51 рублей.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ответчик, не внеся суммы, предусмотренные договором № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитной линии, нарушила срок внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по номеру договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 204,34 рублей, а также просроченные проценты - 16 492,51 рублей. При этом судом принимается расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, поскольку доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно расчету задолженности сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9530,19 рублей.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, период неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд полагает снизить размер неустойки, взыскав с ответчика штрафные проценты за неоплаченные в срок сумму в погашение задолженности в размере 1429,50 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 606,81 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 126,35 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2606,81 рублей, всего взыскать 74 733 (семьдесят четыре тысячи семьсот тридцать три) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г.Омска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

.
Судья А.В. Кирьяш

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 03.10. 2017 года.

Судья А.В. Кирьяш