Решение № 2-31/2017 2-31/2017~М-862/2016 М-862/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-31/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ивдель 31 января 2017 года

Ивдельский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Савкиной С.Н.

при секретаре – Буковецкой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Ивдельский городской суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №.. от.. года, взыскании уплаченной денежной суммы.. руб... коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме.. руб... коп., компенсацию морального вреда в сумме.. руб. и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в его пользу за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, по тем основаниям, что условия кредитного договора в части предоставления дополнительного пакета банковских услуг «Универсальный» в нарушение действующего законодательства были навязаны истцу и удержаны ответчиком при предоставлении кредита.

В обоснование исковых требований истец ФИО1 указал, что.. года с Публичным акционерным обществом «Банк» заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп.с процентной ставкой.. % годовых, со сроком погашения.. месяцев. В соответствии с кредитным договором №.. от.. года предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк.Кредитный договор составлен таким образом, что у него отсутствовала возможность указать в договоре на согласие или отказ от предоставляемый услуги из пакета банковских услуг «Универсальный». В получении указанных услуг при оформлении кредита не нуждался. Отказаться от их получения до фактической выдачи кредита не мог. Публичное акционерное общество «Банк» со счета истца необоснованно списал сумму.. руб... коп., которая для истца является убытками и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Также ответчик в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме.. руб. В соответствии со ст.13,28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя установлена обязанность выплатить процент за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования Центробанка России. Поэтому с ответчика следует взыскать процент за пользование чужими денежными средствами в сумме.. руб... коп., а в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Публичное акционерное общество «Банк» своего представителя не направил о слушании дела извещен своевременно, представив письменное возражение относительно исковых требований.

В письменном возражении ответчик Публичное акционерное общество «Банк» иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав на соответствие условий кредитного договора установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» требованиям, на свободу договора и согласование сторонами всех его условий, в том числе о подключении пакета банковских услуг «Универсальный», при наличии у истца права отказаться от услуги при заключении кредитного договора.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующим с 01 июля 2014 года.

На основании анкеты-заявления №.. от.. года с ФИО1 заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп.на.. месяцев под.. % годовых с предоставлением пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Общая стоимость услуги составила.. руб... коп. (л.д.11-15).

Согласно приходного кассового ордера №.. от.. года со счета ФИО1 перечислено в Филиал "Серовский" ПАО КБ «Банк» в качестве оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».. руб... коп. (л.д.16).

.. года ФИО1 в адрес Публичного акционерного общества «Банк» направлена претензия, в которой содержится требование о возврате в связи с нарушением его прав, как потребителя банковских услуг, уплаченной комиссии в сумме.. руб... коп.за предоставление дополнительной услуги в виде пакета банковских услуг «Универсальный», стоимость которой является фактическими скрытыми процентами. При этом требования от отказе от указанной услуги в претензии не содержится (л.д.17).

В соответствии с ч.1 ст.57, ч.2 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.16 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с ч.15 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условие об оказании услуг за отдельную плату, их цену или порядок ее определения ( при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В то же время в соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В заключенном между Публичным акционерным обществом «Банк» и ФИО1 кредитном договоре не содержится условия о том, что в случае отказа ФИО1 от предоставления ему Публичным акционерным обществом «Банк» пакета банковских услуг «Универсальный» в выдаче кредита ему будет отказано. До истца под роспись было доведено, что плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления. Заемщик имел право в день оформления кредита отказаться от предложенных услуг, о чем указано в заявлении и из чего следует, что дополнительные банковские услуги не являлись обязательным условием выдачи кредита.

Пакет банковских услуг «Универсальный», предоставленный ФИО1, включал в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк Данные услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не подпадают под перечень обязательных банковских услуг, оказываемых без оплаты, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами с установленной за предоставление указанных услуг платой,что не противоречит действующему законодательству. Без оплаты для истца предусмотрено предоставление справок о кредитной истории в течение срока действия кредитного договора.

Ответчиком также в соответствии с положениями ст.10 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» была доведена информация о полной стоимости кредита, стоимости дополнительной услуги, включенной в пакет « Универсальный», о возможности заключения кредитного договора без дополнительных банковских услуг, и истец выразил добровольное письменное согласие на заключение кредитного договора с предоставление ему пакета банковских услуг «Универсальный», что подтверждается заявлением о предоставлении кредита и анкетой-заявлением.

Факт предоставления истцу указанных в пакете «Универсальный» услуг, не оспаривается заявителем. Заявляя требования о признании условий договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» недействительными, истец по сути, заявляет об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания,

Исходя из представленных суду доказательств истец при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать способ кредитования на иных условиях, в том числе без предоставления ему ответчиком пакета банковских услуг «Универсальный», поэтому оснований для признания условий кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» не имеется, в удовлетворении исковых требований ФИО1 должно быть отказано.

Отказ в удовлетворении исковых требований не препятствует истцу ФИО1 обратиться к ответчику Публичному акционерному обществу «Банк» с заявлением об отказе от пакета банковских услуг «Универсальный» в порядке ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ивдельский городской суд.

Председательствующий С.Н.Савкина