Решение № 2-294/2024 2-294/2024(2-4836/2023;)~М-4767/2023 2-4836/2023 М-4767/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-294/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Устиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Банка «ФК Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 494,02 руб., в том числе: основной долг – 543 835,38 руб., проценты за пользование кредитом – 28 918,95 руб., пени – 5 739,69 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 8 985 руб., а всего 587 479,02 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Банк, Истец) и ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление), Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 549 932 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 11,9 % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей, - являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты Заемщика о заключении Договора стали действия Банка по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка по счету Клиента. С даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренных Тарифами и Условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Банком направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Просит суд взыскать со ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 494,02 руб., в том числе: основной долг – 543 835,38 руб., проценты за пользование кредитом – 28 918,95 руб., пени – 5 739,69 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8 985 руб., а всего 587 479,02 руб.

В судебном заседании истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 отсутствует, о дате, времени, и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил возражения на исковое заявление.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 на основании заявления на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФК Открытие» №, ДД.ММ.ГГГГ были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №-ДО-МПЦ-21 по программе «Нужные вещи», в соответствии с которыми: сумма кредита – 549 932 руб., срок действия договора – 60 месяцев с даты выдачи Кредита, срок возврата Кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка – 11,9% годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа 12 243 руб., размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) – 12 243 руб., размер последнего платежа – 12 187,67 руб. После установления процентной ставки в размере 8.9% годовых (в случае выполнения пп.1 и 2 дополнительного условия 1 п.21 настоящих Индивидуальных условий) новый размер Ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.3. Условий и составляет: размер Ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего» составляет 11535,00), размер последнего ежемесячного платежа – 11790,75 руб. Платежи осуществляются 30 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с Графиком платежей и ПСК.

Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору определены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: - А «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», - Б « Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»

Цель использования Заемщиком потребительского кредита – любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 11 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, ФИО2 выразил согласие с общими условиями Договора.

В разделе «Дата и подпись Заемщика» Индивидуальных условий ФИО2 подтверждает, что согласен с настоящими Индивидуальными условиями. Своей подписью также подтверждает, что Индивидуальные условия составлены в двух экземплярах, оба подписаны со стороны Заемщика и Кредитора, и подтверждает наличие у него вторых экземпляров документов: Индивидуальных условий, Графика платежей и ПСК, Условий, Тарифов по кредиту и Тарифов по Текущему счету.

Для предоставления кредита Банком ответчику открыт текущий счет №.

Полная стоимость кредита составляет 15,488% годовых.

Подписывая График платежей к договору потребительского кредита №, ФИО2 подтверждает, что График платежей и ПСК получил.

Кроме того, во исполнение п. 9 Индивидуальных условий, на основании заявления на страхование, между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования (Полис «Защита кредита Конструктор») № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено, что страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении Договора страхования (полиса) в размере 42 895руб., включая премию по рискам Программы НС 1, в размере 42 894,67 руб. Также указано, что срок действия Договора страхования (полиса) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия, График платежей и ПСК, Условия, Тарифы по кредиту и Тарифы по Текущему счету являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику счет, и ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В этот же день, истец произвел оплату страхового взноса по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 895 руб.

Ответчик ФИО2 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев, что подтверждается движением средств по счету.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используются фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в Расчетном периоде (п.п. 4.1, 4.4, 4.5 Условий).

Согласно п. 5.2. Условий, погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в Графике платежей и ПСК, на текущий счет и/или СКС.

Согласно п. 5.11 Условий, Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе, при просрочке Заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом ответчику ФИО2 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 576 876,28 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Однако сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12.3 Условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с Индивидуальными условиями, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 578 494,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 543 835,38 руб., проценты за пользование кредитом– 28 918,95 руб., пени – 5 739,69руб.

Расчет истца соответствует условиям кредитного договора и произведенным платежам, ответчиком представленные истцом расчеты не оспорены, иного расчета, а также доказательств исполнения обязательства по договору и оплате задолженности ответчик суду не представил, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ.

В то же время, судом установлено, что определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №, заявление ФИО2 о признании его несостоятельным (банкротом) признано обоснованным, в отношении должника введена процедура реструктуризации долгов; финансовым управляющим утверждена ФИО5

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО2 введена процедура банкротства – реализация имущества гражданина, финансовым управляющим утверждена арбитражный управляющий ФИО5

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ процедура реализации имущества ФИО2 завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при ведении процедуры реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 213.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

В силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктом 5 той же статьи, согласно которому требования кредиторов по текущим платежам, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 5 того же Федерального закона, в целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В пункте 3 статьи 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" указано, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Соответственно, при завершении в отношении должника ФИО2 процедуры реализации имущества и освобождении его от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, его обязательство, вытекающее из вышеуказанного кредитного договора, прекращается.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлено, что освобождение гражданина, признанного банкротом, от дальнейшего исполнения требований кредиторов и иных обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Вместе с тем, к исключениям, предусмотренным пунктами 4, 5 указанной статьи требования истца не относятся, доказательств того, что истец не знал, и не мог знать, о банкротстве ответчика материалы дела не содержат.

Поскольку ответчик вступившим в законную силу решением суда признан несостоятельным (банкротом), обязательства ответчика по уплате долга из кредитного договора возникли до признания гражданина банкротом, процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедуры банкротства, при этом заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк "ФК Открытие".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 494,02 руб., в том числе: основной долг – 543 835,38 руб., проценты за пользование кредитом – 28 918,95 руб., пени – 5 739,69 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 8 985 руб. – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья.