Решение № 2-1640/2017 2-1640/2017~М-1460/2017 М-1460/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-1640/2017

2-1640/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») в лице Смоленского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года и взыскании образовавшейся по состоянию на 20.06.2017 года задолженности по данному кредитному договору в размере 744 103 руб. 26 коп., из которых просроченный основной долг - 454 792 руб. 87 коп.; просроченные проценты - 274 933 руб. 77 коп.; неустойка по кредиту - 5 580 руб.25 коп., неустойку по процентам - 8 796, 37 руб. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просит взыскать с ответчика 16 641 руб. 03 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ г. кредитного договора № Сбербанком РФ выдан заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 532 000 руб. под 35,4% годовых на срок 48 месяцев. ФИО1 нарушил сроки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась указанная просроченная задолженность по кредиту. Банк потребовал досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, направив в адрес заемщика соответствующее требование. Данное требование до настоящего момента не выполнено (л.д. 2).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, с указанием на то, что заявленный иск представитель Банка поддерживает в полном объеме(л.д. 2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал, что он согласен с суммой основного долга, размер просроченных процентов и неустойки просил уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ и ст. 404 ГК РФ: размер процентов - на 102 077 руб. 30 коп., то есть до 172 856 руб. 47 коп., указав при этом, что Банк не принял разумных мер к уменьшению его убытков, умышленно затягивал момент реализации своего права на судебную защиту, увеличивая тем самым размер просроченных процентов по кредиту. Поскольку данный кредит был реструктуризирован ДД.ММ.ГГГГ г., Банк не мог не знать о его тяжелом материальном положении и уже после второй просрочки в уплате кредита мог обратиться в суд. Кроме того, о сложной ситуации он информировал сотрудников Банка, но предложить условия реструктуризации, при которых он бы смог погасить долг, Банк не захотел. Просил учесть, что на его иждивении находятся двое несовершеннолетних детей.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст.330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Руководителя дополнительного офиса подразделения № (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был подписан кредитный договор№,в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 532 000 руб. под 35.40 процентов годовых сроком возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить полученный Потребительский кредит на условиях, указанных в кредитном договоре, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделении (п. 1-4, 11 кредитного договора) (л.д. 30-31).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подано в Смоленское отделение ОАО «Сбербанк России» заявление на зачисление кредита в сумме 532 000 руб. на его текущий счет №, открытый в Смоленском отделении №, указанный в п. 17 кредитного договора (л.д. 32).

Согласно п. 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., п. 3.1.1. Общих условий кредитования, графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязан был в счет погашения кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. произвести 36 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (л.д. 30, 33).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице Начальника Управления по работе с проблемной задолженностью Смоленского ОСБ № ПАО Сбербанк и ФИО1 подписано дополнительное соглашение №1 к кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ г. об изменении условий кредитования,в соответствии с которыми: на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 мес.) установлен льготный период погашения кредита, кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга; на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; по соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 12 (мес.) и установлен общий срок кредитования с учетом реструктурирования 48 (мес.) по ДД.ММ.ГГГГ; начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты распределяются по месяцам - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей; отменены все неустойки; предусмотрено погашение кредита заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34, 35).

В силу п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (л.д. 30).

На основании п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20,0 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 30, 38).

Пункт 14 кредитного договора отражает, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (л.д. 30).

На основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 39).

В силу п. 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случая, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования (л.д. 39).

Как следует из распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. и истории операции по договору кредит в сумме 532 000 рублей был выдан ФИО1 и зачислен на его счет ДД.ММ.ГГГГ г. Таким образом, кредитный договор считается заключенным с этой даты (л.д. 32, 147).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на20.06.2017 г., расчета цены иска по договору и истории операции по договору следует, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, последний платеж им произведен 09.11.2016 г., в связи с чем, размер задолженности по состоянию на 20.06.2017 г. составил 744 103 руб. 26 коп., из которых: 454 792 руб. 87 коп. - просроченная ссудная задолженность; 274 933 руб. 77 коп. - задолженность по процентам, в том числе просроченным 265 056 руб. 72 коп., просроченным на просроченный основной долг 9 877 руб. 05 коп.; 14 376 руб. 62 коп. - неустойка по кредиту (л.д. 16-25, 145-147).

Исследованные доказательства указывают на то, что ОАО «Сбербанк России» исполнил обязательства по кредитному договору.

Согласно уставу ПАО «Сбербанк России», выписки из ЕГР ЮЛ, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015г. (протокол №) наименование банка Открытое акционерное общество изменено на Публичное акционерное общество (л.д. 49-61, 62-114).

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению в силу ст.ст. 450, 452 ГК РФ. Ст. 450 ГК РФ предусматривает в качестве основания для расторжения договора в судебном порядке существенное нарушение договора другой стороной. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что ФИО1 нарушал сроки внесения платы по кредиту, в связи с чем Банк 18.05.2017г. направлял в адрес ФИО1 требование от 17.05.2017г. о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не позднее 15.06.2017г. (л.д. 36, 37).

Действия Банка соответствуют требованиям закона, предусматривающего право расторгнуть договор при условии предупреждения об этом контрагента. Суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора.

Факт наличия задолженности и ее размер ответчиком не оспаривались. Ответчик выразил согласие с требованием о взыскании суммы основного долга.

Заявление ответчика об уменьшении размера процентов по спорному кредитному договору удовлетворено быть не может ввиду отсутствия законных оснований для этого.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Несостоятелен довод ответчика о том, размер процентов может быть уменьшен в соответствии со ст. 404 ГК РФ, из пункта 1 которой следует, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд не находит оснований считать, что неисполнение заемщиком обязательств по погашению кредита произошло по вине обеих сторон, либо что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Реструктуризация долга в 2015 году, как и финансовые проблемы ответчика, его неплатежеспособность не обязывали Банк предпринимать меры, которые, по мнению заемщика, должны были быть предприняты при указанных обстоятельствах. Вины Банка либо его содействия в увеличении размера убытков суд не находит, при этом считает возможным в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки по процентам до 1 000 руб., находя рассчитанную неустойку по процентам в сумме 8 796, 37 руб. явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 задолженность по основному долгу - 454 792 руб. 87 коп.; просроченные проценты - 274 933 руб. 77 коп.; неустойку по кредиту - 5 580, 25 руб., неустойку по процентам - 1 000 руб., что в общей сложности составляет 736 306 руб. 89 коп.

Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 16 641 руб. 03 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор№, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» иФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 736 306 (семьсот тридцать шесть тысяч триста шесть) руб. 89 коп., а также в возврат госпошлины 16 641 (шестнадцать тысяч шестьсот сорок один) руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан