Решение № 2-1395/2021 2-1395/2021~М-1276/2021 М-1276/2021 от 22 июля 2021 г. по делу № 2-1395/2021

Дело № 2-1395/2021

44RS0002-01-2021-002015-09


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2021 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску финансового управляющего ФИО2 – ФИО3 к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании убытков,

установил:

Финансовый управляющий ФИО2 – ФИО3 обратился в суд к ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что dd/mm/yy между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 950 000 руб. сроком на 120 месяцев. Одновременно с получением кредита было подано заявление на включение ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (далее также – Программа, Программа страхования) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Программа направлена на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности ПАО «Совкомбанк»: а) застраховать заявителя за счет ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; б) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; в) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; г) осуществить комплекс иных расчетных услуг. Участие в Программе является отдельной платной услугой банка, размер платы составляет 0,05% от размера задолженности по кредиту согласно графику ежемесячных платежей. Т.е. на момент выдачи сумма платы за Программу составляла 5 700 руб. в год. По условиям договора плата за участие в Программе осуществляется за счет кредитных средств при выдаче первого транша кредита. <данные изъяты> является страховым случаем Программы страхования. В связи с данным обстоятельством ФИО2 через ПАО «Совкомбанк» обратился к АО «МетЛайф» (правопреемником которого является АО СК «Совкомбанк Жизнь») с заявлением на страховую выплату при наступлении страхового случая, однако страховая компания в страховой выплате отказала, так как по имеющимся у нее сведениям договор страхования в отношении ФИО2 действовал в период с 18.03.2017 по 17.03.2018, то есть 1 год. Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО2 обжаловал его в суд. Решением <данные изъяты> ... от dd/mm/yy, вступившим в законную силу, исковые требования ФИО2 к АО «МетЛайф» о защите прав потребителя и взыскании страховой выплаты оставлены без удовлетворения. Указанным судебным актом установлены вышеперечисленные обязанности ПАО «Совкомбанк» в рамках заявления на включение ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, которые ПАО «Совкомбанк» не исполнило. Все финансовые расчеты с АО «МетЛайф» в рамках договора страхования по Программе обязано было вести ПАО «Совкомбанк» (формировать финансово-платежные документы, рассчитывать суммы, подлежащие оплате, перечислять их в приоритетном порядке страховой компании из сумм, направленных, в том числе, на погашение кредита, вести деловую переписку, своевременно письменно уведомлять заемщика о наступивших юридически значимых обстоятельствах - наличие у него какой-либо задолженности перед страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты, приостановление или прекращение договора страхования по любым основаниям, исключение заемщика из группы застрахованных лиц и т.д.). Вместе с тем, никаких уведомлений о расторжении договора страхования в одностороннем порядке ни от ПАО «Совкомбанк», ни от АО «МетЛайф» ФИО2 не поступало. Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.01.2020 ФИО2 уплачивал соответствующие платежи вплоть до августа 2019 г., то есть даже после наступления страхового случая. Заключая договор, ФИО2 был уверен что он застрахован на весь период кредитования, о его страховании на год ему никто не сообщил. Своевременно обладая данной информацией, он бы не допустил расторжения договора страхования. Решением Арбитражного суда ... от dd/mm/yy ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества должника, финансовым управляющим утвержден ФИО3 Определением Арбитражного суда ... от dd/mm/yy установлены требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 971 883,41 руб., как обеспеченные залогом имущества должника - квартиры, расположенной по адресу: ..., и признаны подлежащими удовлетворению в третью очередь. Таким образом, в результате неправомерных действий (бездействия) ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь» ФИО2 были причинены убытки в размере страхового возмещения в сумме 950 000 руб., в связи с наступлением 22.01.2019 страхового случая и необоснованным отказом в выплате указанной суммы.

С учетом изложенного, ссылаясь на положения ст. ст. 15, 307, 309, 310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ФИО2 денежную сумму в размере 950 000 руб. в счет возмещения причиненных убытков.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования, в соответствии с которыми просит суд взыскать с ответчиков в равных долях убытки в размере 880 269,77 руб., представляющие собой задолженность по графику на дату наступления страхового случая.

Финансовый управляющий ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчики ПАО «Совкомбанк», АО СК «Совкомбанк Жизнь» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно поступившим от ПАО «Совкомбанк» письменным возражениям банк просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ФИО2 в заявлении о предоставлении кредита выразил желание быть застрахованным по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом ему была предоставлена полная и достаточная информация по данной услуге. В подтверждение произведенного страхования ФИО2 был выдан информационный сертификат, в котором был определен срок страхования - 12 месяцев. Соответственно, он был уведомлен о сроке действия договора страхования в отношении него. В соответствии с п. 4.3.3 договора страхования (в ред. дополнительного соглашения от dd/mm/yy) страховая премия по Программам страхования 21 и 22 для каждого застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия договора. Кроме того, решением Аннинского районного суда ... от dd/mm/yy установлено, что при заключении договора страхования страховая премия по Программе страхования 21 была оплачена за один года страхования, за период с 18.03.2017 по 17.03.2018. Договор страхования в отношении ФИО2 прекратил свое действие с 17.04.2018. Доказательств внесения страховой премии и, соответственно, пролонгации договора в периоды после 17.04.2018 не предоставлено. Событие, заявляемое истцом как страховой случай, не может быть признано таковым в рамках Программы 21, по той причине, что нетрудоспособность ФИО2 наступила 22.01.2019, то есть после истечения срока действия договора страхования. Заемщику в доступной форме были разъяснены как состав платы за страхование, так и размер страховых частей. Информация об услуге страхования, а также о сумме вознаграждения, подлежащей уплате банку, и размере страховой премии, была доведена до ФИО2 надлежащим образом, последний с ней ознакомился и согласился, доказательств обратного суду не представлено. Данные установленные обстоятельства имеют преюдициальное значение при рассмотрении настоящего дела. Кроме того, расчет убытков, которые истец просит взыскать, является некорректным, так как не соответствует остатку задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Что касается платы за Программу и порядка ее исчисления, то в пункте 3.1 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита при формировании заявления произошла техническая ошибка. Верная формула, которая должна была там содержаться: «6% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графику платежей». Соответственно, плата за Программу за первый год срока действия страхования по верной формуле составляет 57 000 руб., денежные средства в указанной сумме были списаны со счета ФИО2, из которых 39 140 руб. в счет уплаты страховой премии, остальное удержано банком как плата за оказанные заемщику услуги по страхованию.

Также ПАО «Совкомбанк» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, течение которого для ФИО2 началось 18.03.2017, то есть в день заключения кредитного договора, и когда он выразил желание подключиться к Программе страхования. Таким образом, на момент подачи иска 15.04.2021 трехлетний срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

От ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в дело также поступили письменные возражения, в соответствии с которыми страховая компания просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указывая на то, что действие договора страхования прекратило свое действие до наступления страхового случая, что подтверждено решением Аннинского районного суда ... от dd/mm/yy, страховая компания получила страховую премию за застрахованное лицо ФИО2 только за один год. Таким образом, судом установлено, что АО СК «Совкомбанк Жизнь», отказывая в выплате страхового возмещения, действовало законно и обоснованно. При заключении договора заемщику была предоставлена достаточная и необходимая информация по условиям страхования, и в случае несогласия с данными условиями ФИО2 имел право отказаться от участия в Программе.

В день судебного заседания от ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в суд поступило ходатайство об отложении судебного заседания, которое мотивировано тем, что АО СК «Совкомбанк Жизнь» dd/mm/yy направило в адрес представителя компании в ... ФИО4 судебную доверенность, но по независящим от ответчика причинам указанный документ до настоящего момента представителем не получен.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ).

Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня в законе не представляется возможным. Данное полномочие суда вытекает из принципа самостоятельности и независимости судебной власти.

По смыслу закона отложение судебного разбирательства производится судом в соответствии с требованиями, установленными ч. 1 ст. 169 ГПК РФ в случаях, предусмотренных данным Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в судебном заседании, вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий. Из указанной нормы следует, что отложение судебного заседания допускается на определенный срок, при наличии объективных причин, препятствующих проведению судебного разбирательства в назначенное судом время. Кроме того, отложение судебного заседания по ходатайству лица, участвующего в деле, является правом суда, но не его обязанностью, и такое ходатайство подлежит разрешению с учетом его обоснованности и обстоятельств дела.

Безосновательное отложение судебного разбирательства не соответствует эффективному правосудию, задачам и принципам гражданского судопроизводства.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Как видно из материалов дела, о наличии настоящего судебного процесса ответчику АО СК «Совкомбанк Жизнь» стало известно еще в июне 2021 г., данным ответчиком в материалы дела были представлены письменные возражения. О судебном заседании, назначенном на 23.07.2021, АО СК «Совкомбанк Жизнь» было извещено 08.07.2021. Таким образом, АО СК «Совкомбанк Жизнь» заблаговременно знало о дате судебного заседания и имело возможность заранее обеспечить участие своего представителя в нем.

При таких обстоятельствах суд не нашел правовых оснований для отложения разбирательства дела по данному основанию.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В силу ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (п. 2 ст. 1064 ГК РФ).

Исходя из положений ст. ст. 15, 1064 ГК РФ для наступления деликтной ответственности за причинение вреда необходимо одновременное наличие нескольких условий: противоправность действий ответчика, наличие ущерба, вина причинителя вреда и причинная связь между противоправными действиями и наступившими последствиями. Презумпция вины причинителя вреда, предусмотренная ст. 1064 ГК РФ, предполагает, что доказательства отсутствия его вины должен представить сам ответчик.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 18 марта 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 950 000 руб. под 18,90% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно разделу «Г» заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (далее также – заявление) одновременно с предоставлением кредита ФИО2 выразил адресованную ПАО «Совкомбанк» просьбу на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться он, а в случае его смерти – его наследники.

В пункте 2 раздела «Г» заявления указано, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

- застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и интересы заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- автоматически подключить заемщика к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего осуществлять платежи заемщику со своего счета в банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии согласно тарифам банка;

- автоматически подключить заемщика к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

- предоставить заемщику электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты;

- бесплатно выдавать заемщику по запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях, информацию о его кредитной истории;

- предоставить возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу банка денежных средств в наличной форме со счета заемщика без взимания комиссии за операцию.

В пункте 3 раздела «Г» заявления заемщика урегулирована плата за Программу. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,05% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графику платежей.

Заемщик понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу.

Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 43,42% до 68,67% суммы (размер суммы варьируется от набора рисков) в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В частности, для Программы страхования 21, в которую был включен ФИО2, сумма страховой премии составляет 68,67% от платы за страхование.

Заемщик просил сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с его стороны зачислять на открытый ему в банке счет (п. 3.4 раздела «Г» заявления).

Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п. 4.7 раздела «Г» заявления).

Возмещение платы за включение в программу страхования ФИО2 выбрано посредством оплаты за счет кредитных средств (п. 5 раздела «Г» заявления).

Согласно п. 5.2 раздела «Г» заявления в связи с заключением между ФИО2 и банком кредитного договора и включения заемщика в Программу, последний просил банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания кредитного договора, перечисляется оставшаяся сумма кредита в размере 893 000 руб. на открытый заемщику банковский счет.

ФИО2 просил банк направлять все поступающие на его счета денежные средства на погашение его обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности, в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу (в случае, если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по кредитному договору, без дополнительного распоряжения с его стороны.

Также ФИО2 dd/mm/yy было подписано отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым он соглашается, что, подписав настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от dd/mm/yy, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» по Программе 2. В заявлении также указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка.

Из материалов дела видно, что dd/mm/yy согласно мемориальному ордеру № была произведена плата за включение истца в Программу в размере 57 000 руб., что подтверждается также выпиской по счету.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО2 стал участником Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы в соответствии с договором № от dd/mm/yy, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик), правопреемником которого является АО «СК МетЛайф». В соответствии с решением единственного акционера АО «СК МетЛайф» от dd/mm/yy общество переименовано в АО СК «Совкомбанк Жизнь».

По условиям договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от dd/mm/yy (далее – договор добровольного группового страхования) страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 2.1. договора добровольного группового страхования страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением

Пунктом 6.2 договора добровольного группового страхования предусмотрено, что договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки.

В случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного лица в порядке и в сроки, установленные пунктом 4.4. договора, действие страховой защиты в отношении данного застрахованного лица приостанавливается с 1-го числа месяца, в течение которого был установлен срок оплаты страховой премии (п. 6.4 договора добровольного группового страхования).

В силу п. 4.3 договора добровольного группового страхования размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования.

Страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица по договору оплачивается страхователем в месяце, следующем за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к Программе страхования (п. 4.4 договора добровольного группового страхования).

10.10.2016 между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» заключено дополнительное соглашение к договору добровольного группового страхования №, согласно п. 3 которого для Программ страхования 21 и 22 страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере задолженности, но не более 3 000 000 руб., вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам со страхователями.

В силу п. 4 дополнительного соглашения страховая премия по Программам страхования 21 и 22 для каждого застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия договора и рассчитывается по следующей формуле: ежегодный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату включения в Программу страхования (первоначальную сумму кредита).

Ежегодные страховые тарифы для Программ страхования 21 и 22 указаны в таблице 2 п. 4 дополнительного соглашения от dd/mm/yy. Для лиц в возрасте от 20 до 59 лет, застрахованных по программе 21, ежегодный страховой тариф от первоначальной суммы кредита составляет 4,12%.

Таким образом, страховая премия за один год действия Программы страхования 21 в отношении ФИО2 согласно п. 4 вышеуказанного дополнительного соглашения составляет 39 140 руб. (950 000 х 4,12 %).

Пунктом 5 дополнительного соглашения установлено, что в случае ежегодной оплаты застрахованным лицом страховой премии страховой взнос перечисляется страхователем (банком) страховщику в месяце, следующем за месяцем, в котором застрахованное лицо оплатило очередной годовой взнос.

Согласно отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты от ПАО «Совкомбанк» за период с 17.03.2017 по 27.03.2017 (краткое бордеро), АО « СК МетЛайф» получило от ПАО «Совкомбанк» страховую премию по договору страхования за застрахованное лицо ФИО2 в размере 39 140 руб. В данном бордеро указан срок страхования (срок кредита в месяцах) - 120 месяцев, строк страхования (срок кредита в годах) – 1 год.

В п. 4.4. Памятки об условиях программы страхования жизни и несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит под залог недвижимости, предусмотрены случаи досрочного прекращения срока действия программ страхования: в связи с окончанием первоначально установленного срока действия кредитного договора под залог недвижимости застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с паспортом продукта или досрочно по следующим основаниям: при неоплате очередной ежегодной страховой премии по истечении 30 дней с годовщины заключения кредитного договора под залог недвижимости.

Также из материалов дела видно, что dd/mm/yy ФИО2 <данные изъяты>, что подтверждается справкой № № от dd/mm/yy. <данные изъяты>

Определением Арбитражного суда ... от dd/mm/yy по заявлению ФИО5 в отношении должника ФИО2 введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утвержден ФИО3

На основании определения Арбитражного суда ... от dd/mm/yy установлены требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме 971 883,41 руб., в том числе: 79 875,14 руб. – просроченные проценты, 849 094,52 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5 825,10 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 36 486,41 руб. – неустойка на остаток основного долга, 602,04 руб. – неустойка на просроченную ссуду, как обеспеченные залогом имущества должника - квартиры, расположенной по адресу: ..., и признаны подлежащими удовлетворению в третью очередь.

Решением Арбитражного суда ... от dd/mm/yy ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества должника, финансовым управляющим утвержден ФИО3

В июле 2020 г. от ПАО «Совкомбанк» в адрес АО «МетЛайф» поступило заявление ФИО2 о страховой выплате по риску «нетрудоспособность, в связи с <данные изъяты>. Однако в страховой выплате ФИО2 было отказано в связи с тем, что его нетрудоспособность наступила после истечения срока действия договора страхования, так как договор добровольного группового страхования в отношении ФИО2 действовал в период с 18.03.2017 по 17.03.2018, пролонгации на период с 18.03.2018 не имелось.

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратился в Аннинский районный суд ... с иском к АО «МетЛайф» о взыскании страховой выплаты.

Решением Аннинского районного суда ... от dd/mm/yy, вступившим в законную силу, исковые требования ФИО2 к АО «МетЛайф» оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор, суд в решении указал, что при заключении договора страхования, страховая премия по Программе страхования 21 была оплачена за один года страхования, за период с 18.03.2017 по 17.03.2018. Договор страхования по Программе 21 в отношении ФИО2 прекратил свое действие с 17.04.2018. Доказательств внесения страховой премии и, соответственно, пролонгации договора в периоды после 17.04.2018, не представлено. Событие, заявляемое истцом как страховой случай, не может быть признано таковым в рамках страховой Программы 21, по той причине, что нетрудоспособность ФИО2 наступила 22.01.2019, после истечения срока действия договора страхования.

В настоящем споре истец взыскивает с ответчиков убытки в виде суммы неполученного страхового возмещения.

На основании анализа установленных фактических обстоятельств дела, норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд полагает, что заявленные исковые требования являются обоснованными.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом о защите прав потребителей недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

В силу п. 1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Пунктом 1 ст. 14 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем (п. 3 с. 14 Закона о защите прав потребителей).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что банком с ФИО2 при заключении кредитного договора была взята плата за подключение к Программе страхования в размере 57 000 руб. из следующего расчета согласно приведенным выше условиям договора: 950 000 * 0,05% * 12 * 10, где 950 000 руб. – сумма кредита, 0,05% - размер платы, 12 – месяцев в году (ежегодная основа), 10 – срок кредита (120 месяцев или 10 лет).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что с ФИО2 банком указанная плата взята за весь период кредитования, что согласуется с п. 4.5 раздела «Г» заявления о том, что заемщик уведомлен, что помимо указанной выше платы за Программу, он не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по договору потребительского кредита.

При этом 68,67% платы за подключение к Программе страхования, что составляет 39 140 руб. (57 000 * 68,67%), банком было перечислено страховой компании в счет уплаты страховых премий за застрахованное лицо ФИО2, как это предусмотрено договором с заемщиком. Остальное удержано банком как плата за оказанные заемщику услуги по страхованию.

Ни в графике платежей, являющемся приложением к кредитному договору, ни в иных предоставленных заемщику документах нет упоминания о дополнительной обязанности ФИО2 ежегодно вносить плату за страхование. Данная обязанность возложена на исполнителя этой дополнительной финансовой услуги, то есть на ПАО «Совкомбанк», в рамках заключенного с заемщиком договора, за которую банк взимает с заемщика дополнительную плату, действуя также согласно договору добровольного группового страхования.

Доводы представителя ПАО «Совкомбанк» о том, что в пункте 3.1 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита при формировании заявления произошла техническая ошибка, верная формула, которая должна была там содержаться: «6% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графику платежей», судом отклоняются как несостоятельные.

ПАО «Совкомбанк», являясь профессиональным участником спорных правоотношений, заключило с ФИО2 договор именно на изложенных выше в письменной форме условиях, какие-либо изменения в данный договор в установленном законом порядке не вносились.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что именно в результате ненадлежащих действий (бездействия) ПАО «Совкомбанк», взявшего у заемщика денежные средства в счет страховых премий по договору страхования на весь периода действия кредитного договора, выразившихся в не перечислении ежегодно страховой премии страховой компании, на стороне ФИО2 возникли убытки в виде неполучения страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Ссылки ответчика ПАО «Совкомбанк» на положения дополнительного соглашения к договору добровольного группового страхования, а также на то, что ФИО2 был выдан информационный сертификат, в котором был определен срок страхования - 12 месяцев, соответственно, он был уведомлен о сроке действия договора страхования в отношении него, судом также отклоняются как несостоятельные.

При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Вместе с тем, доказательств того, что ФИО2 был ознакомлен с указанными документами, что ему вручался информационный сертификат, ответчиком ПАО «Совкомбанк» в дело не представлено. В кредитном досье отсутствует какое-либо упоминание о данных документах, сам информационный сертификат заемщиком не подписан, в нем не отмечена конкретная программа страхования. При этом получение этих документов представителем ФИО2 отрицается.

Также суд считает необходимым отметить, что в формируемом ПАО «Совкомбанк» перечне обязательных документов в составе кредитного досье банка по продукту «Денежный кредит под залог недвижимости», отсутствуют такие документы как дополнительное соглашение к договору добровольного группового страхования, информационный сертификат.

Таким образом, из документов и информации, которые были предоставлены ФИО2 при заключении договора, следовало, что плата за включение его в Программу страхования, включающая в себя и страховую премию, подлежащую перечислению банком страховщику, с него банком взята за весь период страхования, то есть за весь период действия кредитного договора. Доказательств того, что иную информацию, а именно о взимании с него указанной платы только за год страхования, ФИО2 получил при заключении договора с банком, в материалы дела не представлено. При этом обязанность информирования заемщика о приостановлении договора страхования, его прекращении в силу договора с заемщиком лежит именно на страхователе, то есть на ПАО «Совкомбанк».

Ссылка ответчиков на положения п. 4.4. Памятки об условиях программы страхования жизни и несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк» об указанном не свидетельствует, поскольку заемщик все действия от своего имени по страхованию в отношениях со страховой компанией поручил осуществлять ПАО «Совкомбанк», за что последнее взяло с ФИО2 плату.

Также суд отмечает, что решением Аннинского районного суда ... от dd/mm/yy лишь констатирован факт того, что договор страхования в отношении ФИО2 действовал год из-за перечисления банком страховой премии всего за год, вместе с тем, оценка действиям банка, взявшего с заемщика плату за весь период кредитования, судом в решении не давалась.

С учетом изложенного, именно с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 подлежат взысканию убытки в виде неполученной суммы страхового возмещения, поскольку исполнителем финансовой услуги по отношению к ФИО2 выступал именно данный ответчик, который оказал потребителю услугу ненадлежащего качества.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований к АО СК «Совкомбанк Жизнь» должно быть отказано.

Размер убытков суд определяет в соответствии с условиями договора страхования. В частности, согласно п. 3.3 раздела «Г» заявления сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1.1.3 кредитного договора.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 22.01.2019 (<данные изъяты> то есть на дату наступлении страхового случая) сумма общей задолженности заемщика по кредитному договору составила 877 821,26 руб., из них 876 006,84 руб. – остаток основного долга, 1 814,42 руб. – срочные проценты.

Именно исходя из данной суммы задолженности, с которой суд соглашается, ФИО2 подлежало выплате страховое возмещение при надлежащем исполнении банком обязанности по страхованию заемщика.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 следует взыскать убытки в размере 877 821,26 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанной нормы размер штрафа составит 438 910,63 руб. (877 821,26 * 50%).

Также судом отклоняются как несостоятельные доводы представителя ПАО «Совкомбанк» о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Применительно к рассматриваемому спору ФИО2 должен был узнать о нарушении своего права в момент отказа ему в выплате страхового возмещения, но в любом случае не ранее наступления самого страхового случая. Относительно указанных событий при обращении в суд 25.05.2021 срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с тем, что при подаче искового заявления госпошлина на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ не подлежала уплате, оплаченная истцом госпошлина подлежит возврату.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит 11 978,21 руб., исходя из размера удовлетворенного требования имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования финансового управляющего ФИО2 – ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 убытки в размере 877 821,26 руб., штраф в размере 438 910,63 руб., а всего взыскать 1 316 731,89 руб. (один миллион триста шестнадцать тысяч семьсот тридцать один руб. 89 коп.).

В удовлетворении остальной части исковых требований к ПАО «Совкомбанк» отказать.

В удовлетворении исковых требований финансового управляющего ФИО2 – ФИО3 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании убытков отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ ... государственную пошлину в размере 11 978,21 руб. (одиннадцать тысяч девятьсот семьдесят восемь руб. 21 коп.).

Обязать УФНС России по ... возвратить ФИО2 из бюджета государственную пошлину в размере 12 700 руб., оплаченную по чек-ордеру от dd/mm/yy, операция №.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 30 июля 2021 года