Решение № 2-2015/2017 2-2015/2017~М-1438/2017 М-1438/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-2015/2017

Дело № 2-2015/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2017года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Макаровой К.М.

при секретаре Барашковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Центр правовой помощи населению» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609, обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Смоленская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Центр правовой помощи населению» (далее – СРООЗПП «Центр правовой помощи населению»), уточнив требования, обратилась в суд в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609, ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, заключенного путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскании неосновательного обогащения – уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, пени, штрафа, денежной компенсации морального вреда, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей (л.д.59-60).

В обосновании своих требований истец указала, что услуга подключения к Программе страхования была навязана ПАО «Сбербанк России» при заключении кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», не соблюдена простая письменная форма договора.

СРООЗПП «Центр правовой помощи населению» в интересах ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609 ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала, указав, что услуга по подключению к программе страхования не была навязана истцу банком и не являлась обязательным условием заключения договора.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, указав, что у истца отсутствует право требования возврата денежных средств, поскольку она не является стороной договора (л.д. 29-31).

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 20 % годовых (л.д. 4-10).

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В указанном заявлении ФИО1 также выразила согласие на оплату денежных средств в размере <данные изъяты> за весь срок страхования (л.д. 11-13).

Как усматривается из представленной выписки из лицевого счета ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ею были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> (л.д. 17).

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане в юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными: правовыми актами.

Кредитный договор заключен на добровольных условиях, истец изъявила желание быть подключенной к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика путем написания заявления, согласилась с условиями участия в программе добровольного страхования, по условиям которых участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно в случае отказа физического лица от страхования на основании его письменного заявления путем подачи физическом лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 дней с даты подачи заявления (подп. 5.1. Условий) (л.д. 53, оборотная сторона).

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2. Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи но страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуга) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относится к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку кредит предоставлен истцу на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Истцом при заключении кредитного договора было подано заявление за ее подписью на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем по которому является ПАО «Сбербанк России».

Подписание указанного заявления свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться услугой подключения к Программе страхования, на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в правилах страхования.

Кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика по внесению платы за подключение к программе страхования, это является дополнительной услугой, оказываемой банком на основании заявления заемщика.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, на основании заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в Программе по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования.

На основании изложенного, доводы истца о несоблюдении простой письменной формы договора страхования, заключенного ею с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являются необоснованными.

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на страхование жизни и здоровья, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, подписывая кредитный договор и заявление на страхование, подтвердила, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Кроме того, истец осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, либо не воспользоваться услугой банка по подключению к программе страхования.

Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Плата за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, оплата произведена в соответствии с заключенным договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования СРООЗПП «Центр правовой помощи населению» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609, ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неосновательного обогащения – уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, пени, штрафа, денежной компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Центр правовой помощи населению» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Смоленского отделения № 8609, обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение 1 месяца.

Председательствующий К.М.Макарова