Решение № 2-1033/2017 2-1033/2017~М-948/2017 М-948/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-1033/2017

Дело № 2-1033/17


Решение

Именем Российской Федерации

08 ноября 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шустровой С.А.,

при секретаре Власовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вышнем Волочке Тверской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 03 июля 2013 г. (далее по тексту – кредитный договор) в размере 113817,23 рублей, комиссии за направление извещений в размере 174 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3506,34 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 03 июля 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключён кредитный договор <№>, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 161730 рублей под процентную ставку 29,90 процентов годовых, с полной стоимостью кредита – 34,82 процента годовых, предоставление кредита – страхового взноса на личное страхование в сумме 26730 рублей для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни». Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 161730 рублей (суммами: 135000 рублей и 26730 рублей) на счет заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в сумме 135000 рублей получены заемщиком в кассе Банка, что подтверждается выпиской по счету, денежные средства в размере 26730 рублей направлены в пользу Страховщика – ООО «ППФ Страхование жизни» по поручению заемщика, изложенному в п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору и в заявлении на страхование, адресованному страховщику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика. Ответчик в нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга, согласно графику платежей, свои обязательства систематически не выполнял, допустил нарушение сроков платежей. Согласно расчету задолженность ФИО3 по кредитному договору по состоянию на 04.07.2017 составляет 113817,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 113643,23 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 174 рубля. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 13.04.2016 судебный приказ от 30.03.2016 отменен.

В дальнейшем истец представил уточненное исковое заявление, в котором просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору <№> от 03 июля 2013 г. в размере 111643,23 рублей, комиссию за направление извещений в размере 174 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3506,34 рублей.

Определением суда от 08 сентября 2017 г., в связи с поступившими от ответчика возражениями, суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ППФ Страхование жизни».

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. О времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Ранее от ответчика ФИО3 поступили письменные возражения на исковые требования, в которых указано, что в период действия кредитного договора она утратила трудоспособность, в связи с чем потеряла работу, однако ежемесячно вносит некоторую сумму в счет погашения задолженности. Она является многодетной матерью, имеет 5 детей, получаемое ею пособие ниже прожиточного минимума, в настоящее время она не работает, какого-либо имущества в собственности не имеет.

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исследованными доказательствами установлено, что 03 июля 2013 г. между истом и ответчиком заключен кредитный договор <№> путём оформления ФИО3 заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора).

В кредитном договоре указана сумма кредита - 161730 рублей, состоящая из: суммы к перечислению – 135000 рублей, страхового взноса на личное страхование – 26730 рублей, процентной ставки – 29,90% годовых, полной стоимости кредита – 34,82% годовых. Количество процентных периодов - 60 (срок договора), дата перечисления первого ежемесячного платежа – 23.07.2013, размер ежемесячного платежа – 5217,41 рублей, номер текущего счёта – <№>, номер договора <№>.

Также в кредитном договоре указано, что при наличии задолженности минимальный платёж должен поступить на текущий счёт с 25 числа + 20 дней. Если платёж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В разделе кредитного договора «О документах» указано, что Заёмщик получил Заявку, график погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору (далее – Тарифы) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В кредитном договоре имеется подпись ответчика.

Согласно Условиям договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <№>, (далее - Условия), наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику: банковский счет, номер которого указан в Заявке в разделе «Для оплаты», используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в п. 5 Заявки способом (касса), для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» Заявки (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам по картам.

По настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявке и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке (раздел «Процентные ставки по кредитам»).

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в Графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке (5217,41 рублей) и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями Договора. Для погашения кредита заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Размер и дата ежемесячного платежа указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено Банком и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, производится в следующей очередности: налоговые и иные, приравненные к ним платежи; издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей, штрафы, согласно условиям договора, включая Тарифы банка; убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая Тарифы банка.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный и период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора»).

В соответствии с п. 1.3 Распоряжения клиента при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки клиент распорядился перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях программы страхования, заемщик выразил волеизъявление на участие в Программе страхования, и данная услуга была оказана, что ответчиком не оспаривалось. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условий кредитного договора <№> от 03 июля 2013 г.

Согласно Памятке по Услуге «Извещения по почте» (далее – Памятка), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора <№>, при заключении кредитного договора при изъявлении желания клиентом, клиент может подключить услугу «Извещения по почте», которая является платной. Ежемесячная комиссия за предоставление Услуги взимается в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату подключения клиентом Услуги. Комиссия за предоставление Услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого Услуга действовала/была подключена, и включается в состав ежемесячного/минимального платежа.

В разделе «Об услуге» указано, что со стоимостью Услуги клиент может ознакомиться в Тарифах по обслуживанию физических лиц. Услуга оплачивается в соответствии с Тарифами, которые действуют на дату подключения услуги.

Согласно Тарифам по обслуживанию физических лиц размер комиссии за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей.

Поскольку услуга оказывается банком в первые 10 рабочих дней каждого процентного/расчетного периода, то при наступлении любого из перечисленных событий, в том числе, выставление банком требования о досрочном погашении задолженности по договору, комиссия за предоставление Услуги взимается в полном объеме в следующем порядке: по извещениям по кредиту – за весь процентный период, в котором произошло данное событие; по извещениям по кредиту в форме овердрафт – за весь расчетный период предшествующий расчетному периоду, в котором произошло данное событие.

ФИО4 подтвердила, что согласна с тем, что комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению извещения о размере задолженности по кредиту в размере 29 рублей начисляется Банком в конце процентного периода, в котором ей было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа; извещена о том, что Банк вправе в одностороннем порядке прекратить оказание услуги при наличии обстоятельств, указанных в п. 3.3 раздела III Памятки.

Кредитный договор, Условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Истцом обязательства по кредитному договору <№> от 03 июля 2013 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету <№>, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 161730 рублей (суммами: 135000 рублей и 26730 рублей).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ответчик обязательства по возврату кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец представил расчёт задолженности в окончательной редакции, согласно которому по состоянию на 11.10.2017 задолженность ответчика по кредитному договору <№> от 03 июля 2013 г. составляет 111643,23 рублей, в том числе: основной долг – 111643,23 рубля, комиссия за направление извещений – 174 рубля.

Судом расчет задолженности проверен и является правильным. В подтверждение иного ответчик доказательств не представила.

С учетом данного расчета задолженности истцом были уточнены исковые требования.

Вместе с тем, суд не принимает уточненное исковое заявление, поскольку представленной доверенностью <№> от 03 марта 2017 г., выданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Председателя Правления ФИО1, действующего на основании Устава, работнику Регионального центра Операционного офиса «Региональный центр» города Ярославля ООО «ХКФБанк» ФИО2, от имени которой представлены уточнения, не предоставлены полномочия на уменьшение исковых требований.

Суд также принимает во внимание, что заключенный между сторонами 03 июля 2017 г. кредитный договор ФИО3 не оспорен, при заключении договора ответчик была согласна с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о взыскании комиссии за направление извещений.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым, с учетом первоначально заявленных истцом требований, удовлетворить иск частично, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <№> от 03 июля 2013 г. в размере 111817,23 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в сумме 111643,23 рублей, комиссию за направление извещений в размере 174 рублей.

При этом доводы возражений ответчика относительно иска не имеют правового значения при рассмотрении вышеназванных требований, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, какого-либо имущества, наличие на иждивении малолетних детей, относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для изменения условий договора и реструктуризации долга.

В силу части 1 статьи 88 и статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении к мировому судье судебного участка №4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области с судебным приказом о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в размере 1863,17 рублей, что подтверждается платёжным поручением №10794 от 03.03.2016, при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 1643,17 рублей, что подтверждается платежным поручением №20660 от 31.05.2017, таким образом, размер уплаченной истцом государственной пошлины составляет 3506,34 рублей.

Поскольку размер подлежащей уплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенного требования имущественного характера, составляет 3436,34 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет понесенных расходов по уплате государственной пошлины указанную денежную сумму.

В силу требования, изложенного в части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым до исполнения решения суда сохранить принятую определением суда от 21 августа 2017 г. меру по обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащие на праве собственности ФИО3, находящееся у неё или других лиц, на сумму 113817,23 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №2176421971 от 03 июля 2013 г. в размере 111817 (сто одиннадцать тысяч восемьсот семнадцать) рублей 23 копеек, в том числе: основной долг в размере 111643 (сто одиннадцать тысяч шестьсот сорок три) рубля 23 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 174 (сто семьдесят четыре) рубля.

В остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО3, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3436 (три тысячи четыреста тридцать шесть) рублей 34 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащие на праве собственности ФИО3, находящееся у неё или других лиц, на сумму 113817 (сто тринадцать тысяч восемьсот семнадцать) рублей 23 копеек, сохранить до исполнения решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Шустрова