Решение № 2-801/2024 от 27 ноября 2024 г. по делу № 2-801/2024

УИД: 35RS0009-01-2024-000966-51 2-801/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Великий Устюг 28 ноября 2024 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Казариновой Т.В.,

при секретаре Бушмаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными кредитных договоров, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными кредитных договоров, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что в период с 18.08.2023 по 28.08.2023 неустановленными лицами, с использованием электронных средств идентификации личности со счета, отрытого в ПАО Банк «ВТБ», были похищены денежные средства в размере 76 000 рублей, принадлежащие ей, ФИО1 При этом, от ее имени с Банком были заключены следующие кредитные договоры, которые она не подписывала и разрешение на их заключение не давала: 18.08.2023 - кредитный договор №V625/0006-0203160, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 803 292,74 руб., с выплатой процентов в размере 10,10 % в год, на срок 60 месяцев; 22.08.2023 - кредитный договор №V625/0006-0205312, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 100 000 рублей, с выплатой процентов в размере 28,50 % в год, на срок 60 месяцев; 18.08.2023 - кредитный договор <***> с лимитом овердрафта 102 000 рублей со сроком возврата 18.08.2028. Все полученные денежные средства по кредитным договорам были перечислены либо сняты со счета истца неизвестными ей лицами, что причинило ей убытки и нарушило ее права как потребителя. Подписание указанных договоров осуществлялось с использованием простой электронной подписи, которую она не создавала. По указанному факту она обратилась в правоохранительные органы, было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества, т.е. хищения чужого имущества путем обмана.

Просит суд с учетом уточнения признать недействительными кредитный договор №V625/0006-0203160 от 18.08.2023 на сумму 803 292,74 руб., кредитный договор №V625/0006-0205312 от 22.08.2023 на сумму 100 000 рублей, кредитный договор <***> от 18.08.2023 на сумму 102 000 рублей; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в сумме 76 000 рублей.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Национальное бюро кредитных историй», Акционерное общество «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо», ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо».

В судебном заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 участия не приняли, извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался, представлен отзыв.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо» и ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела судом извещались.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу положений ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ). В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу положений ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 этой же статьи).

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Абзацем 4 ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Банк, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных ненадлежащим образом оказанными услугами.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 ст. 847 ГК РФ).

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания (ДБО).

В судебном заседании установлено, что истец ФИО1 с 12.01.2023 является клиентом Банка ВТБ (ПАО), оформив договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя ФИО1 был открыт мастер-счет в рублях №. Так же в рамках поданного истцом заявления были заключены договор дистанционного банковского обслуживания, договор банковского счета в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), Правилах совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО). Подписывая Заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания ФИО1: просила предоставить доступ к ВТБ Онлайн; подтвердила ознакомление и согласие с правилами и тарифами, размещенными на сайте vtb.ru, подтвердила, что проинформирована об условиях использования электронных средств платежа (банковских карт, системы дистанционного банковского обслуживания), в частности, о случаях повышенного риска их использования; просила направлять SMS-сообщения, коды 3D-Secure, временный пароль для авторизации в ВТБ-Онлайн и юридически значимые сообщения на номер телефона, указанный в заявлении в качестве доверенного номера телефона - №.

ФИО1 был присвоен уникальный номер клиента (УНК) для целей Идентификации клиента в ВТБ-Онлайн – №, также ей был предоставлен доступ в Личный кабинет «ВТБ-Онлайн» (логин: номер карты или УНК №), а также открыт банковский счет.

ФИО1 в рамках заключенного договора комплексного обслуживания были получены банковские карты: неименная карта моментальной выдачи Мир №; кредитная карта №; банковская карта №.

Из представленных по запросу суда документов следует, что 18 августа 2023 года в 18 час. 45 мин., с использованием учетной записи ФИО1 в системе дистанционного банковского обслуживания Банка подана заявка на создание токена к Карте, что подтверждается Выгрузкой по созданию токена. Для подтверждения создания токена Банком ФИО1 был направлен динамический пароль. 18 августа 2023 года в 18:46:57 к карте ФИО1 создан токен. В 19 час. 06 мин. установлен ПИН-код Карты. 18 августа 2023 года в период времени с 19 час. 11 мин. до 19 час. 14 мин. денежные средства в размере 40 000 рублей и 36 000 рублей получены в банкомате Банка. Денежные средства успешно отсчитаны устройством, предоставлены к выдаче в полном объеме, после чего забраны. Операции проведены бесконтактным способом с помощью карточного токена.

18 августа 2023 года в 18 час. 57 мин. инициирован вход в ВТБ-Онлайн через мобильное приложение (MobileBank2) по УНК ФИО1 №, в системе зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись ФИО1 Согласно журналу входов в личный кабинет модель устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение для данной сессии ОРРО СРН1909.

После входа в ВТБ-Онлайн в разделе «Витрина» клиенту доступно оформление кредита наличными в режиме online. При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В личном кабинете ВТБ Онлайн ФИО1 на дату 18.08.2023 было размещено предварительно одобренное предложение о предоставлении Кредита. В этом случае клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита в предлагаемых Банком пределах.

Истец ФИО1 воспользовалась предложением Банка и сформировала заявку на кредит. После анализа программами Банка данной заявки в 19 час. 22 мин. на доверенный номер телефона истца Банк направил сообщение об одобрении кредита и готовности документов для подписания.

Код подтверждения из сообщения был верно введен ФИО1 в систему и 18.08.2023 в 19:24 в Банк от ФИО1 поступил отклик по заключению кредитного договора, чем было подтверждено намерение на его заключение, что подтверждается Протоколом операции цифрового подписания.

После получения подтверждения на заключение кредитного договора денежные средства в размере 803 292,74 руб. были зачислены на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по счету.

О совершенной операции на доверенный номер Истца банк направил сообщение.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0006-0203160 от 18.08.2023 на сумму 803 292,74 рубля на срок по 18.08.2028.

После зачисления на счет клиента суммы денежных средств по кредиту Банк осуществил списание денежной суммы в размере 143 628,74 рубля в счет оплаты стоимости услуги «Ваша низкая ставка по договору».

При первой попытке перевода денежных средств на счета третьих лиц операции по карте/счету в ВТБ Онлайн были ограничены Банком, о чем на доверенный номер телефона истца были направлены сообщения.

Денежные средства в общей сумме 660 400,00 рублей получены в банкомате Банка 18.08.2023.

18.08.2023 в 23:07 инициирован вход в ВТБ-Онлайн через мобильное приложение (MobileBank2) по УНК ФИО1 №, в системе зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись ФИО1 Согласно журналу входов в личный кабинет модель устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение для данной сессии ОРРО СРН1909.

После входа в ВТБ-Онлайн в разделе «Сервисы» клиенту доступно оформление кредитной карты в режиме online. При нажатии на кнопку «Карты» клиенту предлагается выбрать вкладку с желаемым видом карты. ФИО1 была выбрана вкладка «Кредитная карта». Далее клиент знакомится с условиями выбранного предложения, имеет возможность скорректировать сумму лимита. Затем для выбора активна кнопка «Продолжить». Истец успешно прошел описанные этапы, нажал кнопку «Продолжить». В ответ Банк попросил подтвердить согласие на обработку персональных данных и запрос в БКИ; для чего направил на доверенный номер истца № сообщение с информацией об одобрении кредитной карты.

ФИО1 подтвердила свое намерение продолжить заключение договора, нажав на кнопку «Продолжить». В 23:59 час. банк направил сообщение с кодом подтверждения.

Код из сообщения был верно введен в систему. Согласно Протоколу операции цифрового подписания, дата и время ввода истцом кода подтверждения 18.08.2023 в 23:59 час. Таким образом, в Банк от клиента поступил отклик по заключению кредитного договора, чем было подтверждено намерение на его заключение. В результате описанных действий, между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №№ от 18.08.2023 с лимитом овердрафта 102 000,00 рублей со сроком возврата 18.08.2028.

Для указанной кредитной карты был открыт счет № и выпущена банковская карта №. 19.08.2023 по карте истца № бесконтактным способом с использованием токена через банкомат осуществлены три успешные операции снятия наличных на общую сумму 100 000 рублей.

22.08.2024 ФИО1 лично обратилась в операционный офис Банка ВТБ (ПАО) «Котласский» в г. Котласе с намерением заключить кредитный договор. Заключение договора осуществлялось с участием работника Банка с использованием технологии «Цифровое подписание» в соответствии с п.6.2.3.1 Приложения 1 к Правилам ДБО. Для подписания электронных документов ФИО1 осуществила вход в личный кабинет ВТБ Онлайн с использованием мобильного приложения своего телефона (модель ОРРО СРН1909).

В соответствии с Протоколом операции цифрового подписания кредитный договор №V625/0006-0205312 заключен ФИО1 22.08.2023 в офисе банка. Подписание электронных документов происходило в мобильном приложении. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 100 000 руб. на срок по 21.08.2028.

Таким образом, судом установлено, что 18.08.2023 и 22.08.2023 ФИО1 осуществлен корректный вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн по УНК № с помощью мобильного приложения, установленного на ее мобильном устройстве, аутентификация и авторизация пройдены успешно. С использованием Личного кабинета ВТБ-Онлайн ФИО1 поданы заявки на заключение кредитных договоров.

Банк направил на доверенный номер телефона ФИО1 сообщения на русском языке об одобрении кредита, об условиях договора и коды для подписания кредитного договора и иной документации.

Волеизъявление на получение кредитов на указанных в сообщениях условиях выражено путем успешного ввода в ВТБ-Онлайн SMS-кода из сообщения, направленного Банком ФИО1 на доверенный номер телефона.

Кредитный договор от 22.08.2023 заключен непосредственно в офисе банка при личном присутствии и волеизъявлении ФИО1

Таким образом, действия по заключению договоров в ВТБ-Онлайн осуществлены лично ФИО1, с помощью мобильного приложения на ее телефоне после успешной авторизации с вводом логина и пароля, и подтверждены SMS-кодом.

Одноразовый пароль, направленный на доверенный номер телефона и корректно введенный клиентом в систему является аналогом собственноручной подписи, используемым для целей подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн.

Ввод пароля является для Банка распоряжением клиента, в связи с чем, Банк обязан выполнить распоряжение клиента в соответствии с условиями договора.

Заключение каждого кредитного договора зафиксировано Протоколом операции цифрового подписания, что в соответствии с п.3.3.9 Правил ДБО является достаточным доказательством и может использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа.

Денежные средства зачислены на текущий счет Истца.

В заявлении на предоставление комплексного обслуживания ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Правилами ДБО, регулирующими порядок использования системы ВТБ-Онлайн, Правилами предоставления и использования банковских карт, регулирующими порядок использования кредитной карты, заявила о присоединении к Правилам в целом. Подтвердила, что проинформирована об условиях использования электронных средств платежа (банковских карт, системы дистанционного банковского обслуживания), о случаях повышенного риска их использования; просила направлять SMS-сообщения, временный пароль для авторизации в ВТБ-Онлайн на поверенный номер телефона №.

Таким образом, доводы истца ФИО1 о том, что она не создавала простую электронную подпись для подписания договоров опровергаются письменными доказательствами о том, что при заключении договора комплексного обслуживания с Банком, в том числе, договора ДБО, ФИО1 была проинформирована об условиях использования электронных средств платежа и операциях, проводимых с использованием ВТБ-Онлайн, предусматривающих электронное подписание клиентом распоряжений и согласилась с ними.

Согласно п.3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов Способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов».

В силу положений п.7.1.3. Правил ДБО клиент обязан соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; в случае подозрения на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки Системы ДБО.

Согласно п.7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за несвоевременное Уведомление банка о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения, и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО; за убытки, возникшие в результате исполнения распоряжений, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможным по вине клиента, а так же за правильность данных, указанных в Распоряжениях, оформляемых в рамках Договора ДБО.

Пунктом 7.2.3 Правил ДБО предусмотрено, что Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы.

Согласно ч.11 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п.9.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Клиент/Держатель несет ответственность за совершение операций в случае утраты и использования без согласия Клиента/Держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты, а также несет ответственность за проведенные бесконтактные операции.

Истец ФИО1, неоднократно подтверждая проведенные операции сотрудникам банка, снимала ограничения, установленные Банком, на проведение операций в ВТБ-Онлайн, в том числе, путем личного обращения в офис Банка 21.08.2023 с заявлением о разблокировке доступа к ВТБ-Онлайн и подтверждения согласия на проведение операций по банковским картам.

Таким образом, в нарушение п.3.2.4 Правил ДБО, на момент совершения спорных банковских операций в Банк не поступали сообщения от ФИО1 о компрометации средств подтверждения.

Следовательно, кредитный договор №V625/0006-0203160 от 18.08.2023 на сумму 803 292,74 руб., кредитный договор №V625/0006-0205312 от 22.08.2023 на сумму 100 000 рублей, а также кредитный договор <***> от 18.08.2023 на сумму 102 000 рублей были заключены в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями банковского обслуживания и оснований для признания вышеуказанных договоров недействительными не имеется.

Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусматривают возможность проведения бесконтактных операций.

В соответствии с п. 2.13 Правил при наличии технической возможности Банк предоставляет клиенту возможность использовать Карту с применением Платежного приложения. В указанных целях создается Карточный токен. Установка Платежного приложения производится клиентом в принадлежащее ему Мобильное устройство.

Карточный токен может быть создан к активированной и не блокированной Карте. Обязательным условием создания Карточного токена является наличие в Банке информации о Доверенном номере телефона Клиента, на который Банк направляет СМС-сообщение с одноразовым паролем. Клиент вводит одноразовый пароль в Платежном приложении и, тем самым, подтверждает свое согласие на создание Карточного токена в целях использования Карты с применением Платежного приложения. Карточный токен создается, если направленный. Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом в Платежном приложении одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

После создания Карточного токена Банк подтверждает возможность использования Карты с применением Платежного приложения посредством направления Клиенту соответствующего уведомления на Доверенный номер телефона.

Таким образом, исходя из приведенных положений Правил Банк предоставляет клиентам возможность использовать карту не только при физическом присутствии пластиковой карты при проведении операции; но и при использовании Карточного токена.

18.08.2023 бесконтактным способом с использованием карточного токена, выпущенного к карте Истца № и платежного приложения MIR Рау, установленного на обильное устройство в банкомате Банка осуществлены оспариваемые операции снятия наличных денежных средств: в 19:11 в размере 40 000,00 рублей; в 19:14 в размере 36 000,00 рублей.

В соответствии со ст.845 ГК РФ, По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение №762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом. 26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом уполномоченными лицами).

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи. Операции, совершенные с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию (п. 4.14 Правил).

То обстоятельство, что постановлением 28 августа 2023 года СО МВД России по Великоустюгскому району возбуждено уголовное дело по части 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ по факту мошеннических действий, основанием для удовлетворения иска не является. При установлении факта хищения денежных средств и виновных в этом лиц истец не лишен права предъявить к ним иск о возмещении причиненного ущерба.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковскому счету, либо карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Доказательств виновных действий ответчика ПАО «Банк ВТБ» по необоснованному списанию денежных средств со счетов истца в ходе рассмотрения дела не установлено.

Таким образом, отсутствуют доказательства того, что действия банка находятся в прямой причинной связи с наступившими для истца негативными последствиями.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными кредитных договоров, и о взыскании денежных средств, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 (паспорт <...>) к ПАО «Банк ВТБ» (ИНН №, ОГРН №) о признании недействительными кредитных договоров, взыскании денежных средств - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Великоустюгский районный суд Вологодской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Казаринова Т.В.

копия верна: судья-

Решение в окончательной форме принято 12 декабря 2024 года.