Решение № 2-791/2021 2-791/2021~М-7/2021 М-7/2021 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-791/2021

Дело № 2-791/2021

23RS0042-01-2021-000007-73


Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

г.Новороссийск 22 марта 2021 года

Приморский районный суд г. Новороссийска в составе: председательствующего судьи Гамаюнова С.С.,

при секретаре Розум П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между сторонами был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 15,7 процентов годовых сроком на 72 месяца под залог транспортного средства <данные изъяты>. По условиям заключенного договора ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в порядке и в сроки, установленные положениями кредитного договора, исполнение ответчиком своих обязательств обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты>. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику сумму кредита. Ответчик, в свою очередь, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Задолженность ответчика перед банком, образовавшаяся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, составила: по основному долгу – 660 300 рублей 41 копейка, период просрочки 38 дней; по уплате процентов – 985 рублей 34 копейки, период просрочки 26 дней. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 661 285 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 812 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил в сторону уменьшения. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, в размере 629065 рублей 11 копеек и расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 представил суду письменные возражения, в которых полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком не допущено нарушений условий кредитного договора.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями гражданского кодекса, регулирующими правоотношения по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ч.ч. 1, 2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основному на всестороннем, полном, объективном и непосредственным исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> путем акцепта банком заявления-оферты заемщика, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> на срок 72 месяца с процентной ставкой 15,7 процентов годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется по графику равными ежемесячными платежами в размере 30101,93 руб. не позднее 29 числа каждого месяца.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты> VIN – <№>.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету количество допущенных ответчиком дней просрочки погашения основного долга за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составило 38 дней, количество дней просрочки уплаты процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составило 26 дней.

В то же время, из представленной суду выписки по счету ответчика следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> страховой компанией <данные изъяты> произведена страховая выплата на счет ответчика в ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты>, что подтверждается также представленным суду соглашением о выплате страхового возмещения <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Кроме того, как следует из представленной ответчиком справки, выданной ПАО «Совкомбанк», по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> текущая задолженность по кредитному договору у ФИО3 отсутствует.

Указанные обстоятельства опровергают доводы истца об имеющейся на дату обращения с иском в суд задолженности ответчика перед банком.

При этом суд учитывает, что на дату расчета (<ДД.ММ.ГГГГ>) количество указанных в расчете дней просрочки уплаты основного долга по кредиту за последние 180 календарных дней составляло менее 60 календарных дней (по основному долгу – 14 дней, по процентам – 14 дней).

Таким образом, у истца не возникло предусмотренное п. 5.2 Общих условий кредитного договора право требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту по основанию просрочки погашения задолженности.

Другим основанием для досрочного истребования кредита п. 5.2 Общих условий кредитного договора предусматривает утрату предмета залога не по вине залогодержателя, если залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

Однако, данное основание суд считает недостаточным и не подтвержденным документально для возникновения у истца права на досрочное истребование кредита, поскольку истец не представил каких-либо доказательств утраты предмета залога, а сам по себе неоспариваемый сторонами факт выплаты на счет ответчика страхового возмещения, относящегося к предмету залога, не свидетельствует о полной утрате предмета залога и невозможности его восстановления. При этом данное условие кредитного договора не содержит указания на срок, в течение которого заемщику необходимо восстановить либо заменить предмет залога, а сведений о том, что банк предъявлял заемщику требование о восстановлении или замене предмета залога в конкретный срок, суду не представлено.

Также суд принимает во внимание, что истцом не соблюден предусмотренный п. 5.3 Общих условий кредитного договора досудебный порядок досрочного взыскания с заемщика задолженности по кредиту, поскольку уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлено ФИО1 по адресу <адрес>, который указан в почтовом реестре, тогда как в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указано ее место жительства – <адрес>.

Следовательно, ФИО1 не была надлежащим образом проинформирована об изменениях условий потребительского кредита банком в одностороннем порядке.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В случае повторного ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по своевременному возврату суммы основного долга и процентов по кредиту, кредитор имеет право вновь обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов, пени, с обращением взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гамаюнов С.С.