Апелляционное определение № 33-4323/2025 33-592/2026 от 27 января 2026 г.

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

УИД: 18RS0003-01-2025-004133-39

Судья Шахтин М.В. 1-я инстанция: №2-3859/2025

Докладчик Стех Н.Э. Апел. производство: № 33-592/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 января 2026 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Ивановой М.А., Стех Н.Э.,

при секретаре судебного заседания Леоновой Л.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 18 сентября 2025 года по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании кредитного договора расторгнутым, признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности вернуть оригинал кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

установила:

ФИО1 (далее – истец, ФИО1) обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее – ответчик, ПАО «БыстроБанк») о признании кредитного договора расторгнутым, признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности вернуть оригинал кредитного договора. Требования мотивированы следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании рекламных звонков от ПАО «БыстроБанк» решил подписать с ответчиком кредитный договор <***>, но на момент заключения договора истец был юридически слабой стороной и не знал, что договор, заключенный с ПАО «БыстроБанк» является мошенничеством и принесет ему убытки. После самообразования по теме банковское дело и бухгалтерский учет, ознакомления с положениями ЦБ РФ и статьями Гражданского кодекса РФ, истец выяснил, что ПАО «БыстроБанк» не имеет права выдавать кредиты и займы физическим и юридическим лицам, но сотрудники ответчика скрыли данный факт, чем ввели его в заблуждение, подписав договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, у ПАО «БыстроБанк» отсутствуют код по ОКВЭД 64.92 «Предоставление займов и прочих видов кредита», а также коды по ОКВЭД 64.92.1 и 64.92.7, и лицензия ЦБ РФ на них, основным видом деятельности ответчика указан код по ОКВЭД 64.19 и лицензия ЦБ РФ выдана только на него. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено досудебное письмо с уведомлением о расторжении договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3 ст. 450.1 ГК РФ и возврате денежных средств, возврате оригинала не подписанного договора, однако ответа на претензию не последовало. На основании вышеизложенного, истец ФИО1 просил суд вынести решение по факту оказания ненадлежащей услуги ПАО «БыстроБанк», признать договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ФИО1 с ПАО «БыстроБанк», расторгнутым, признать договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязать ПАО «БыстроБанк» вернуть оригинал договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, ответчик ПАО «БыстроБанк» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях представитель ПАО «БыстроБанк» с исковыми требованиями не согласился, указав на:

- пропуск истцом срока исковой давности,

- ненадлежащее исполнение истцом обязательств по кредитному договору, наличие вступившего в силу решения Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, которым с истца в пользу ПАО «БыстроБанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, встречные требования истца к ПАО «БыстроБанк» о признании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным оставлены без удовлетворения,

- несоблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора,

- невозможность одностороннего расторжения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Судом принято вышеуказанное решение, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, признании договора недействительным, возложении обязанности вернуть оригинал кредитного договора отказать».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, передать дело на рассмотрение другого судьи, ссылаясь на то, что суд исказил смысл искового заявления, где главным аргументом ничтожности сделки было отсутствие у Банка надлежащего экономического вида деятельности ОКВЭД 64.92 и лицензии на него, оспаривание заключения сделки в иске отсутствует. В выписке из ЕГРЮЛ у ПАО «БыстроБанк» основной ОКВЭД 64.19 и лицензия только на него выдана ЦБ РФ, эта группировка включает: деятельность по финансовому обслуживанию (т.е. предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.). Исполнение своих обязательств ПАО «БыстроБанк» стоит под огромным вопросом, так как у Банка нет собственных средств, которыми он может выдавать кредиты, Билеты Банка России не являются денежной единицей России, а являются долговыми обязательствами ЦБ РФ перед народом, о чем говорится в Федеральном законе №87-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации». В п. 3 ст. 450.1 сказано «в случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков».

В письменных возражениях ПАО «БыстроБанк» с доводами жалобы не согласилось, указав, что истец неверно понимает нормы права в части отсутствия у ПАО «БыстроБанк» права на выдачу кредитов и займов. Сведения об имеющихся у ПАО «БыстроБанк» лицензиях размещены в свободном доступе на официальном интернет-сайте Центрального Банка РФ. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, основным видом деятельности ПАО «БыстроБанк» является ОКВЭД 64.19 «Денежное посредничество прочее» согласно которой у Банка есть право на предоставление денежных средств от имени организации на определенных условиях. Лицензия ПАО «БыстроБанк» выдана Центральным Банком РФ №.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ФИО1 не явился, ответчик ПАО «БыстроБанк» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положения статей 153, 420 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделках указывают на волевой характер действий ее участников.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Положениями пункта 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела она может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и статьи 168 ГК РФ.

На основании пункта 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 916 572,16 руб. на приобретение автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению о внесении изменений в кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате заемщиком, составляет 855 442,16 руб.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме – ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 916572,16 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Согласно п. 2 кредитного договора (индивидуальные условия), заемщик обязался возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в таблице.

В соответствии с п. 4 кредитного договора (индивидуальные условия), за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,00 % годовых.

Согласно договору купли-продажи автомобиля № АК00000273 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком приобретен автомобиль Ид.№ (VIN) №, марка, модель ТС: KIA JD (Ceed), цвет кузова: черный перламутр.

По акту приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль передан ФИО1, за которым зарегистрировано право собственности.

Решением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о признании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным оставлено без удовлетворения, с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору: основной долг 855 442,16 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42280,66 руб., с последующим начислением по день фактического погашения основного долга, но не более чем по дату ДД.ММ.ГГГГ, а также взысканы расходы по оплате госпошлины и обращено взыскание на заложенное имущество – автомобиль KIA JD (Ceed), VIN № №.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Разрешая возникший между сторонами спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь нормами ст.ст. 153, п.п. 1, 2, 5 ст. 166, 167, п.п. 1, 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 1, 5 Федерального закона от 02.132.1990 г. № «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 3, 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», исходил из того, что согласно выписке из ЕГРЮЛ, основным видом деятельности ПАО «БыстроБанк» является «Денежное посредничество прочее» код по ОКВЭД 64.19, эта группировка включает аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях. Указанный в выписке из ЕГРЮЛ основной вид деятельности ПАО «БыстроБанк» «Денежное посредничество прочее», код по ОКВЭД 64.19, помимо прочего включает в себя возможность выдачи кредитов, в том числе потребительских, без получения отдельных кодов по ОКВЭД 64.92 «Предоставление займов и прочих видов кредита» и 64.92.1 «Деятельность по предоставлению потребительского кредита». Код по ОКВЭД 64.92.7 «Деятельность микрофинансовая» включает в себя деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование), то есть не относится к деятельности банка. Поскольку полномочия ПАО «БыстроБанк» на осуществление банковских операций, в том числе на выдачу кредитов, на момент возникновения спорных правоотношений, подтверждаются наличием у банка лицензии на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, не установлено существенных нарушений кредитного договора со стороны ответчика, суд не усмотрел оснований для расторжения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Также суд пришел к выводу, что банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации, основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют. Кроме того, срок исковой давности для признания сделки недействительной истцом пропущен, оснований для его восстановления суд не усмотрел. Поскольку кредитный договор не признан недействительным, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности вернуть оригинал кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления, исходя из следующего.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 12 приведенного Закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" (статьи 13 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1).

ПАО «БыстроБанк» является юридическим лицом, зарегистрированным в ЕГРЮЛ, датой присвоения ОГРН является 15 октября 2002 года.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, основным видом деятельности является «Денежное посредничество прочее» - код 64.19.

26 февраля 2015 года Центральным банком Российской Федерации ПАО «БыстроБанк» выдана лицензия № 1745 на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц):

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- индексация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), что соответствует Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (утв. Приказом Росстандарта от 31 января 2014 г. N 14-ст).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Положение пункта 2 части первой статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", рассматриваемое в системной взаимосвязи с частью второй статьи 1 того же Федерального закона, содержащей определение понятия банка, направлено на конкретизацию правового статуса банка как разновидности кредитной организации, наделенной исключительным правом осуществлять банковские операции, в том числе операцию по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Так как банковская деятельность несет в себе экономический контекст, кредитные организации могут размещать привлеченные во вклады денежные средства на банковские счета и депозиты в других банках, размещать их предоставляя кредиты в целях получения дохода.

То есть, под размещением денежных средств как банковской операцией понимается предоставление Банком кредитов.

Таким образом, такой основной вид деятельности ПАО «БыстроБанк» как "денежное посредничество прочее" ОКВЭД 64.19, включает в себя аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях, следовательно, ОКВЭД 64.19, предоставляет Банку возможность выдачи кредитов без получения отдельных ОКВЭД 64.92.1 и 64.92.7.

Доказательств отзыва данной лицензии на момент предоставления ответчику кредита, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным и признания за истцом права на его одностороннее расторжение, о возложении на Банк обязанности возвратить истцу оригинал кредитного договора.

Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 18 сентября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 24 февраля 2026 года.

Председательствующий Г.Ф. Питиримова

Судьи М.А. Иванова

Н.Э. Стех